54岁（马上就55岁）女性，身体较为健康，有社保已退休，适合买什么保险？ 提问

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54岁（马上就55岁）女性，身体较为健康，有社保已退休，适合买什么保险？

主要想实现的功能：
1. 减轻将来看病的负担（比如开刀/住院，医保内，自费部分，进口药物）
2.为孩子留下一份财产 （即：不需要在养老时领取）
另外，前几天朋友推荐购买平安的护身福
年缴11000，交期20年，保额主险+重疾险各15W保额
因为保费保额倒挂，目前在犹豫期。
另外针对这款产品，想问一下，此产品的主险具有分红。那分红的依据是什么？
根据每年保险费/累积保险费/现金价值/保额，来分红还是什么？（已明白是根据公司每年收益做分配，但是是根据上述哪一项的占保险公司份额）

zyl_wo (上海) 在 提问

相关问答
共25个回答
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朱丽 南京 平安人寿

你好。平安护身符是一款不错的险种，人生中最大的风险就是意外和疾病，保险公司的分红是根据当年的实际盈余来确定的，国家的相关法律有规定：保险公司当年可以支配的盈余必须拿出70%来分给所有的分红保险保单持有客户。你说的分红是根据你保单里面现金价值进行分红的。具体的你可以在详细咨询当地平安同仁。
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zyl_wo O_qq

因为我现在买倒挂得比较严重。我觉得支出成本有点高了，请问我适合买此款险嘛，或者平安其他的有没有适合我的保险

朱丽 南京 平安人寿 O_qq

你的年龄现在是54岁，没有更适合的了。买保险防的就是万一，意外与疾病哪天发生咱们都不知道，有保险总比没有要好，防总比不防要好吧

刘莉 上海 友邦保险 O_qq

回复 zyl_wo：是的，您现在这个年龄，买一般的重疾险倒挂是比较厉害的，为了避免这一点，我可以提供您一份保障计划不存在倒挂的现象，这款计划的保障期限可以自己选择，到满期时返还保费，到时候就算所缴的保费大于您的保额的话，因为返还的您的保费，故不会倒挂，您的保费没有一点损失...欢迎交流！
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陈福元 上海 友邦保险

你的情况，护身福的保障性价比太低了，除非护身福再附加平安的意外伤害医疗保险、附加健享人生住院费用医疗保险。这样的组合还比较符合你的要求，但是保费又要上涨了。

如果没有附件这两个的话，那么第一个要求就很难达到你的要求。住院开刀：护身福只有在重大疾病疾病的情况下才能理赔。如果不是重大疾病的开刀，最简单的阑尾炎手术等简单的疾病开刀是不会理赔的。第二个要求：为孩子留下一份财产，如果是重大疾病发生在前，那么客户得到理赔款后是用于治疗疾病。不会给孩子留下财产的。

因此按照你的情况，这个产品不适合你的。

我的个人建议是，一份消费型的意外医疗险，这样能够为你报销平常老年人经常上医院看病的医药费和手术费报销问题。这个预算很便宜的。剩下的大部分预算用于一份分红寿险的保障。这个保险的目的就是为了给孩子留下一份财产的。这个组合基本能达到你的两个要求。

欢迎交流！！！

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zyl_wo O_qq

消费型的意外医疗险?问一下，哪些属于意外范畴的？有具体推荐的保险嘛？比如我上年纪得了癌症，算不算保险范畴内？老了，路上摔跤骨折了可以算嘛？或者坐飞机旅游，飞机上突然什么毛病呢？谢谢

陈福元 上海 友邦保险 O_qq

消费型的意外医疗险不仅仅是指因意外而导致的医药费保险，更有因疾病导致的住院医药费报销。此外如果发生手术的话，还有手术费的报销。不管是癌症、骨折、旅行突然出现的毛病都可以报销。但是也存在缺点，每次报销都有一个额度的限制。比如骨折了，花费比较少，可以报销全部的。但是发生癌症了，花费比较多，那么只能报销额度之内。至于这个额度客户可以自由选择，当然了，额度越高，保费就越贵的。

张乐天 O_qq

回复 zyl_wo：1、疾病不算在意外险范畴，您说的骨折之类的是的。2、您如果想考虑疾病类，如果是类似社保的报销类型的，推荐您保消费型的，不过这会有一个缺点，就是可能只能保到60岁或者65岁，之后就不能再保了。3、如果是考虑长久的，比如保障终身，保障至80岁，按照您的年龄都会形成倒挂，不会有保障额度比保费低的。4、分红是按照现金价值来分红的，根据公司收益的，很不确定。如果考虑性价比，还是以纯粹的重疾险比较好。考虑2、3观点的利弊，您可以做权衡。详细情况，可以QQ或者电话沟通。

陈福元 上海 友邦保险 O_qq

回复 张乐天：友邦的意外医疗险是一个综合险，不管是意外还是疾病都包含在内。而且是可以续保到69周岁的。
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刘义德 随州 新华人寿

你好！建议购买新华的《祥瑞一生终身保障计划》。35类重疾保障。重疾是提前给付，可附加住院医疗。保额分红，复利递增，身价不断提高！欢迎咨询！
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刘秋欢 广州 平安人寿

  •      您好
  •     保费倒挂，因为年龄偏大，如果不发生理赔的角度来看，消费者确实有一些不平衡的心态，所交的保费比所获得的保额还高。（前提是我们赚足了20年的身体健康，哪怕保费倒挂，也可以阿甘的心态去接受吧）
  •     55岁能够购买的医疗保险保额不高（超过10万的保额，基本上都需要体检），保费不倒挂的产品也很少（可以推荐平安智胜人生，年缴1万，缴费20年，保额20万）
  •      您提到的报销进口药物（自费药的住院医疗保险），可以推荐“平安医无忧”，续保到65岁，不过是消费型高端住院险，自费药报销60%，社保用药90%，10万保额，保费是4100左右，20万保额保费是4900左右。55岁-59岁，2个档次的保费分别涨1200-1500.
  •      保障型的产品分红，功能主要减少通货膨胀给今天的保额不断的贬值。（而不是赚钱）
  • 个人认为，如果是普通工薪家庭，建议退休后，在购买保险方面，不要支出太多的费用，毕竟会占用到养老金，由于55岁购买保险成本太高，我们不妨合理的组合下我们的需求，重大疾病（终身）+住院医疗（65岁），自费药住院保险能买最好，但建议不要太看重，成本太高，对于普通家庭就不合适了。
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zyl_wo O_qq

那有推荐嘛，谢谢

刘秋欢 广州 平安人寿 O_qq

回复 zyl_wo：平安智胜人生附加健享人生住院保险，具体的您可以找当地代替人聊聊，方案也帮您设计好了，年交1万，缴费20年，人寿，重疾保额均为20万，附加住院医疗保费多1000左右

陈福元 上海 友邦保险 O_qq

回复 刘秋欢：54周岁的客户还推荐万能险，请问到最后的收益有多少？按照万能险最低收益来演算，什么年龄其账户余额会全部没了？

刘秋欢 广州 平安人寿 O_qq

回复 陈福元：保险要的是保障，请忽略收益。

陈福元 上海 友邦保险 O_qq

回复 刘秋欢：大哥，你所谓保障的前提是万能账户中还有余额存在。如果万能账户没钱了，保障的保障还在吗？？

刘秋欢 广州 平安人寿 O_qq

万能账户有钱，保障终身，如果你想认定是否属实，可以进来平安学习下。
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项永革

您好，您可选我们太平洋保险的"金佑人生"…


钱钦佚

金佑这个年龄真心不适合。。。这个年龄，做一些住院医疗加意外医疗的就ok了。。。鸿发倒是可以作为养老之用，挺好的
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覃忠祥

您好!您很有保险意识!您计划拿出多少的预算解决您关注的问题呢?详细方案已经上传,您可以在经济允许的情况下做适当调整.欢迎您点击我的头像与我联系.
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付艳红

你好：了解了您的规划，我也有一些建议给到你 ，希望能给到你好的咨询。

1，如果考虑将来看病负担，人保健康有一款医诊无忧住院保险，可以报销自费或进口药费的70%，可续保到64岁。另外，因现在大部分人重疾都是癌症的风险，你也可考虑我公司的一款专项癌症保险，54岁一年才付2300元，付10年，保终身。

2，考虑给孩子留下一份财产，你可以考虑下让孩子做为投保人为其投保 ，将来这笔钱就一直在他的账户滚存了。

谢谢，欢迎您来咨询详情。

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鲁玉明 上海 太平洋人寿

您好，您是位好妈妈，为孩子想得很周到。

确实您这个年龄买大病险保费是很高的，一般人都无法接受，但每个人的想法和出发点不同，结果就会不同。

太保的“金佑人生（分红型）”保障42种重疾，10种轻症，保额分红，有豁免，身故和重疾保障年年递增直至终身，您可以参考，和护身符比比看，那个性价比更高。另在加一份意外险，100元可保15万意外伤害，飞机65万，其它交通工具20万，意外医疗1万，非常实惠。

54岁，女，10年缴费，基本保额10万，年缴保费1030元。欢迎随时联系！

参考：
最新产品金佑人生健康保障计划
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付艳红

还有，就是老年人的意外险，我们公司328元就可有20万的保额，平时摔伤扭伤都有5万的医疗费好用，而且住院每天还有100天的营养补贴。
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殷金花

您好：

您是个非常有爱心及责任心的母亲，我有一个客人也是54岁，买的是999还本两全保险，终身领取，生命末期可提前给付保额的50%，以后也可以留给子女。

老年人最关注的是医疗健康，生病是无法避免的，那您的要求我们可以满足。

1、开刀住院，社保内外的用药90%报销，自费药与进口药都可以报。包括平时的意外门急诊。

2、每3年领取保额的9%至终身，末期返还保额，这样您可以留给子女一笔钱。

zyl_wo

那能否帮我测算下。我的情况，这款产品年缴多少。交期多久，保额多少？谢谢。我计划是1年的缴费别超过1W就可以接受

殷金花

回复 zyl_wo：您好：54岁帮您做6万的保额，每3年返5400元，等于每年返1800元，10年缴费，附加10万的意外身故及残疾，10万公共交通意外身故及残疾，1万意外医疗，住院补贴40元/天，同时附加住院补偿计划1（住院40元/天，手术费1600元/次，医疗费3000元/次），意外医疗及住院补偿报销不限次数，最高报销90%。以上所有的保障年缴费为9454元。其中主险为8436元，其他为消费型附加险。这样的保障非常全面，同时也能很好的补充社保不足的部分。

毛春蓉 上海 合众人寿

回复 殷金花： 这个年龄的人买999产品合适吗？保额只有6万？而且只有寿险保额，而不是重疾保额。客户自己也可以计算的。这个年龄了还买什么两全保险呢？如果发生了重疾了？你这个999可以直接给付吗？为什么不帮客户直接推荐重疾呢？

殷金花

回复 毛春蓉：54岁再购买重疾，客人自己都知道保费倒挂，起到的作用相对来说也不大了，客人有社保，我们能做的是帮助客人补充社保不足的部分。999在生命末期也是可以提前给付50%基本保额的。如果您公司有合适的险种，欢迎推荐给客人。谢谢！

毛春蓉 上海 合众人寿

回复 殷金花： 重疾发生了保险公司直接给付的，而你这个999是在生命末期才给保额的50%的。而事实上客户发生了重疾的时候都是需要用钱的时候，也不是生命末期的时候需要钱。。。重疾倒挂保费？但不等于你这个999保险不倒挂呢？但市场上不倒挂的重疾产品也有的。。

殷金花

回复 毛春蓉：如果客人有要求，我们也可以附加重疾险的，我想只有跟客人沟通过以后才能做最终的产品定案。
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王万美 上海 平安人寿

你好！

      如果你有这个需要的话，那就不要犹豫了。

      保险是一份保障，分工只是锦上添花，不要太在意。

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陈军 武汉 中国人寿

您好！

中国人寿金牌产品2012康宁终身是纯粹的重疾保障，低保费高保障，且保障40种重疾+10种轻症，包含原位癌，是目前保险业内保障范围最广，保障最具人性化的一款重疾产品。

其中有25种保监会规定的重大疾病病种全面涵盖，15种其他类重大疾病，10大类轻症重疾（包含原位癌）。

虽然是纯保障型重疾产品，但同时兼顾意外、寿险功能。

请参考以下博客和案例，具体QQ或者电话详询！点击图像便可找到联系方式！

祝您生活愉快！

参考：
为什么要买保险？买什么保险？专家 50岁中老年人如何买保险----... 中国人寿康宁终身---保您一生康...
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毛春蓉 上海 合众人寿

    你好！买保险首先考虑：重疾（含寿险）+意外伤害+意外医疗。这是最主要的保障先要考虑的。

    不过你这个年龄的人买重疾是好多公司的重疾产品保费倒挂的，我只知道我们合众的有款富贵幸福附加重疾产品保费不会倒挂的，还有保额红利和终了红利。保费只交10年，保障终身。如果交费20年的，那么要在74岁之间还在交保费了。。保费倒挂这么多？买保险希望客户货比三家才不吃亏。

    关于进口药的问题：买保险主要的是重大疾病保险，对进口药是不需要报销的，只要医生诊断的符合在40种类的范围内的任何一种重疾，经保险公司审核的真实，就直接给付的保险金额，因此买重疾跟进口药之类的都没有任何冲突。住院医疗产品是消费型的，到了60或则65岁了就这个产品不能买了。。

  关于骨折问题：这个年龄的骨折方面比较疏松，一不小心摔跤了就会骨折的。建议买意外伤害附加意外医疗产品就解决了意外骨折医疗的问题。需要详细的了解请联系。。

参考：
买保险就是买产品，产品是硬道理！...
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陈小玲

您好！

简单来说，您要清理思路，想要保险最终达成您怎样的需求。

如果只是想保障为主，那么可以参考：

1、中意人寿乐温馨，医保后100%报销，每年限额最高10万。（消费型）

2、中国人寿计划生育家庭险，可以买到65岁，9万重疾，15万意外，300元/每年。（消费型）

3、国寿重疾，6380/年，交20年保终身，保障41种重疾+10种轻症，有分红，按历史实派红利5.5%复利预期，保额15万。（储蓄型）

**以上每年支出1万以内，拥有保障是重疾24万，意外30万，门诊住院10万。

如果偏重为孩子留下一份财产，所有保障型的产品都不可能达到这个目的，只能考虑保障低的分红型产品，那么可以参考：

1、安盛珍宝分红险：12800/年，交20年收益至终身，每年固定领取5000，分红另计，寿险保障会长大，保额15万起，除每年固定领取的5千，当您70岁时保单价值约为21万，当您80岁时保单价值约为48万，期满保单价值约为135万。（一张保单，两代人受惠，自己可以每年当养老，他日可以财富传承）

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