要给太太补充一份着重保障的寿险，这份平安护身福计划合适吗？

本人36岁，国企员工，社保按北京市上限缴纳，有企业年金，单位给上医疗补充险，故给自己上了一份智胜人生，年缴6000元,20年，保额31万，大病30万、意外10万；太太31岁，央企员工，因无企业年金，2011年给上了一份逸享人生养老险，年缴费12000元,缴费期20年，保额30万，仅用作养老用，故未附加任何重疾和医疗；儿子四岁半，有一份世纪赢家，年缴费12000元，20年，附加重疾9万、意外医疗2万。上述万能险均附加豁免重疾。
今年打算给太太上一份保障型寿险，预算6000元/年左右，本来偏爱万能险倾向于智胜人生，不过我的保险顾问给做了一份平安护身福计划，年缴7660元，20年，基本保额20万，重疾20万，意外15万，不知道是否合适。

补充问题

我的保险观念很明确，养老理财类的绝不附加多余保障，保障类保险则追求低投入多保障，我就把自己的智胜人生当做一个一个近乎终身的消费型寿险。不过现在纠结问题一是如果也给太太买智胜人生，家里上的全是万能险，会不会有什么风险，二是也想如果护身福真的比较合适我太太，在自身承受范围内也适当照顾一下保险代理的期望。 2013-01-13 12:31:12

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共52个回答

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王新亮北京中国人寿

您好，既然是想保障重疾和寿险，为什么不选择纯保障性的呢？非要选择带投资分红功能和重疾的组合呢这种复合型的保费比纯保障性的高很多的。

推荐了解一下，国寿的新康宁重大疾病保险2012版，保40种重大疾病和10种轻症疾病，包括身故和高残也都保了，同样的基础保额和同样的缴费年限，保费也比护身福保费低很多。

一平安护身福保障计划是保障30种重疾和8种轻症，国寿新康宁是保障40种重疾和10种轻症疾病。

二护身福保障是分红型寿险、附加重疾、附加意外综合投保的计划，带分红；新康宁是专门的重疾寿险不分红；

三护身福保障计划保费比新康宁的保费高，毕竟是带分红型的，重疾保额最高能获得120%的赔付；

举例：30岁的男性保20万的护身福，同样20年缴费，投保护身福保障计划年交8000多，新康宁每年交6000多。

参考：
新康宁重疾险（2012版）上市重疾险首选—新康宁重大疾病保险2 35岁女重疾+医疗+意外保障方案

2013-01-13 18:21:38 向Ta提问

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杨丹

您好！

可以看出您是一位非常细心，爱家人，为别人着想的人。用保险转嫁疾病和意外带来的收入和储蓄上的损失其实就是保护好养老金，为养老做铺垫，是非常好的选择。

所要提醒您的是，保险既然做了这么多，您是否问过自己的代理人，对人身风险这部分保障的是否全面和充足，比如大病保障多少种，轻症时候如何赔付等问题，意外的范围是那些，每年多次意外如何理赔等问题，您都了解清楚了吗。保险是您自己的事情，保障是您的人身安全，真的没必要去照顾谁的期望，否则就是去了保险的意义了，您说呢。

万能型的保险特点是兼顾保障和理财，大病保障从28种到34种，没有轻症理赔，但所有重症都是从轻症而来，所以轻症时候更需要得到帮助。另外您非常棒，知道万能型的保险是消费型，您是否也了解万能型保险的费率是自然费率，随着年龄增加保费也会不断增加，要注意后期打理，否则会成为负担，越到老年的时候反而越需要高保额保障，因为疾病风险更高，所以到时候您赚到的钱基本都要投到保障这部分，个人认为不是很划算，至于红利都是不确定的，保底只是1.75而已，其他都是和公司经营水平和三差收益有关，不能很确定。

建议您用智胜做理财就好了，为自己和爱人重新规划储蓄性保障或者均衡费率的保障为上策。

如下方案供参考：

2013-01-13 19:44:02

吴玉英邢台天安人寿

赞同，保险要知道都保哪，交钱不少，保障却多少。找代理人好好规划

2013-01-15 14:27:01

保险人用户

您好！护身福这款产品很好的，相比智胜，它保障更全面，增加了8种轻型重疾；意外险可以保到70岁，且增加了自驾车这一项；分红可以选择交清增额的方式，使得这份保险成为一款会长大的保险，以抵御通货膨胀带来的保额不足问题。建议保额设计为差额，例如：寿险21万，重疾20万，意外15万，这样可以附加豁免重疾，保障更为全面。

祝您及家人健康平安！

2013-01-14 01:30:01

郝俊红

您好，

首先，平安的智胜人生和护身福都是很好的保险产品。

智胜开始就可以做到低保费、高保障，而护身福开始的保额虽然稍微低些，但是护身福的保额可以递增，而且还可以保障八种轻度重疾、自驾车等可以双倍赔付。

祝全家幸福平安！

2013-01-14 11:08:17

臧丽丽北京太平洋人寿

同样的保费预算您也可以参考一下太平洋的金佑人生，42种重疾终身保障+10种轻症提前给付20%，身价、重疾、养老账户年年三递增，有灵活转换养老金功能、自动垫交功能，保单质押贷款功能，减保功能等。意外25万的身价，9.4万的医疗。如想了解可以点击我的头像进一步联系沟通。

2013-01-13 00:15:57 向Ta提问

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王红菊北京平安人寿

您好，欢迎您来葵网咨询，您很有保险意识，一家人的保险规划做的真好，对于太太重疾保障我和您一样，比较偏爱于智胜，利用智胜灵活，来应对未来的风险，这是我个人观点，选择权在您·。

2013-01-13 00:16:48 向Ta提问

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郭琳北京中国人寿

您好！保险买的就是一份保障，保障全面的才是最合适的。

2013-01-13 00:29:20 向Ta提问

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张玲

您好：保险一定专款专用，不是一种险就能包罗万象，什么是专家，专家就是对某一种或某一项东西研究到极致。推荐一款英式分红既增额分红纯健康保险，35种大病，并含有末期疾病，就是35种以外未来发生的新病种也在理赔之中，有病给钱，无病给钱，可以转化年金。还有高端医疗，自费药和自立医院都能报销的。详情请联系我。祝好！

2013-01-13 00:43:17

马绮北京平安人寿

您好！相比之下，智胜人生还是最佳之选，就单从保底一点来说~~~也就是假设全走保底利率，智胜也是优于护身福的~~~投保了这么多平安的保险，相信您会有个比较的~~~

2013-01-13 05:59:09 向Ta提问

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王闰月青岛平安人寿

您好!

您的保险意识非常好，而且知道自己要保什么。根据您的意思，如果注重给太太做保障类的话，那建议您购买护身福保障计划，保障全面，呵护终身，是您的最佳选择。

2013-01-13 08:16:52 向Ta提问

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熊燕钦

您好！

最好是同一家公司购买！除非所需要的产品在该公司暂时没有。

推荐一款近乎纯保障的保险，最长只保20年，最高续保到64周。

如果家人担心未来有巨额医疗费用发生的风险

可以考虑一款高额住院费用报销型保险。

和社保中的医保一样有起付线，封顶线，有赔偿比例。

起付线：5万

封顶线：25万

赔偿比例：80%

等于是医保的放大，同时，合理的进口药物和器材属于保险责任范围。

欢迎您点击我头像进行电话或QQ咨询

2013-01-13 08:18:55

程峰

1.“我的保险观念很明确，养老理财类的绝不附加多余保障，保障类保险则追求低投入多保障，我就把自己的智胜人生当做一个一个近乎终身的消费型寿险 ”理念很棒，这样能充分发挥万能险的优势，不过要关注帐户价值哦，按照你的年龄和保额设计，6000元，20年缴费，很难做到终身保障的。

2.和万能险相比，护身福除30种重疾外增加了8种轻症重疾能在重疾早期尽早治愈，减轻医疗负担，这个是它的优势。另外，建议护身福主险设置成为20.1万，这样做的好处是，当赔付20万重疾后，还能生效1000元保额做主险，这样附加的保证续保的住院医疗和护身福意外险还继续可以保障，如果增加了定期寿险，那么也可以继续有效。这样可以提高整个计划的保障性价比。

3.另外考虑到孩子年龄还小。你的家庭保障计划缺乏定期寿险的保障。定期寿险是家庭保障的灵魂，应该补充。因为当重疾赔付后，剩下的寿险保额仅剩下1万，相当于没有。意外险额度也不高。意外险除了保障意外身故外，更重要的是残疾保障和烧烫伤保障。残疾保障一共分7级34项，赔付比例10%-100%不等，一旦发生残疾，收入会收到很大影响，因此建议补充足额意外险。

2013-01-13 09:30:17

王玉刚

您好，感谢您多年对平安的支持和信赖！您的保险理念非常不错，要胜于很多保险代理人！

个人建议给您太太选择护身福产品！优势在于轻度重疾保障也意外伤害的延长！

女性相对来说重疾的概率比男性偏高，重疾保障就要选择最全面的！

而且最关键的一点是该产品选择交情增额，保额能自动增长，能抵御为了医疗费上涨的风险！

希望以上建议能对您有帮助！

2013-01-13 10:25:11

刘芳

赞同！

2013-01-13 18:38:29