如何搭配保险/？！

1》我：男、38岁、有基本社保，太太、27岁，也有基本社保。半年内计划买车及孩子，家庭年入六W左右无贷款或债务。如不考虑费用的前提下，如何搭配合适？
2》如先保我夫妻，待孩子出来后在配保险，年保费六千上下，我的意外是主险，需含重疾或大病、住院、护理，养老，家财险，而后在考虑分红类。我太太需母婴类险为主险，含重疾或大病、住院、护理，养老补充，而后孩子健康加教育险兼创业和婚礼费用险，怎样搭合适？
3》意外哪些为免赔？如何避免？？
4》重疾和大病区别在哪？如何保最放心？
5》医院哪些费用不在保险范围内？
6》个人税收递延型养老保险与商业险冲突在哪？

补充问题

这么问： 1》如我要意外是主险（需达百万保额），含大病（保额不低于30W，包括住院、护理、床位），分红型养老，家财险。我太太需母婴类险为主险，意外，大病（保额不能低20W，含住院、护理、床位等），补充型养老。而后孩子出来后意外和健康为主险，加教育（需带创业及婚费类险）。在不考虑费用的前提下，如何搭配最合理且实用？？ 2》我：男、38岁、有基本社保，太太、27岁，也有基本社保。半年内计划买车及孩子，家庭年入六W左右无贷款或债务。如果保两大人基本意外（交强险和意外有冲突吗）、健康、补充型养老，等孩子出来后在保意外和健康，怎样搭最经济最合理？？ 2013-03-06 10:32:09

相关问答

共16个回答

默认排序|最新回复

吴俊

一条一条的来吧。

1、有了孩子之后，您个人的保险最重要，大人是孩子最大的保险，同时，您又是家里的顶梁柱，保住您的健康是整个家庭最重要的保障！具体如何搭配，可详细交流。

2、您的投保思路是正确的。先完善您夫妻的，然后孩子的，但是，如果把所有的保障都算在内，6千上下肯定不够；

3、意外免赔的情况，一般在正常人身上都不会发生，比如说故意自伤、投保人对被保险人的故意伤害、酒后驾车、殴斗、吸毒等等，这些都是各大公司通用的，具体情况，买的时候注意看一下免赔条款，同时注意选择大公司，就可避免受骗；

4、我们常说的重疾就是大病。大病险买的越早越好，因为年轻的时候买，便宜，且这份保障陪伴你的时间也长，同时大病险要能够自动增长保额，这样，到了年纪大、大病发生概率大的时候，保额正好长了上来，如果发生大病，正好派上用场，如果没有生病，正好可以退保养老；大病保险缴费时间越长越好，20年，30年，好的大病保险一般都比较贵，如果缴费时间长，每年的缴费压力就小，同时，长期缴费，可以把通货膨胀的风险转移到保险公司身上，还有就是大病保险有豁免，如果在缴费期内发生了大病，保费不用交了，保险一样赔。

5、一般的住院保险报销的费用范围和社保是一样的，非社保用药不报销，除非另外买特别保险，才可以报销进口药、营养药等非社保用药。比如说，甲，这次看病总花费5万元，其中，社保范围类的药物、医疗手段为4.5万元，那么我们能够报销的基数是4.5万。这时候，有社保的人，社保会报销这4.5万的50%，那么我们就报销剩下的50%，如果没有社保的人，我们就报销4.5万的80%。至于那非社保范围的0.5万，社保也不报销，一般住院险也不能报销，得买了特别险才给报销。

6、个人税收递延型养老保险与商业险是从不同角度给保险分的类，个人税收递延型养老保险当中肯定有一部分是商业险，也会有一部分是社保养老范畴，两者绝对不会冲突，只会相互补充。个人税收递延型养老保险什么时候开始实施，得政策确定了才知道，上海早就试点，但是杳无音信，何时亮相、落地，拭目以待。

2013-03-05 15:53:41

尤白玉南京太平洋人寿

你好，作为即将成为人父的你，首先恭喜你

从两个大人的角度的来说，意外和重疾险是最主要的。首先意外每年有两到三百元保二十万就够了，至于免除责任，一般犯罪类都是免除的责任。

二，重疾保障。最关键是要考虑将来的保障，现在年轻，重疾的概率很小，那么将来年龄大了，风险偏大，所需的保障也越高。那金佑人生是一款保障每年递增的产品，递增的保障正好抵御通货膨胀，优势大于固定的保障，另外重疾保障是四十二种，很广，轻症保十种，老了平平安安不生病还可以连本带利转换成养老金，很人性化。

你爱人目前如果是怀孕的，保险还保不起来，所谓母婴保险，保的是意外，不是保大人和小孩医疗。但现在的这种医疗技术，这种意外风险几乎没有。

另外，重疾保险是给付性质的，不是报销，所以没有医药的限制。因为重疾赔付不要发票。再说你有社保了，小病住院报销可以不考虑。

再者，商业保险是可以避税的。

详细的请点击头像加我QQ了解

2013-03-04 00:03:07 向Ta提问

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叶向荣泰州太平洋人寿

您好！很高兴为您解答问题：

1、您和夫人已经有了社保，（社保）具备住院报销及基本养老，缺少的是：意外保障、营养补充、非医保类药物补充费用和护理方面，以及家财险。（太平洋）有一款最新升级版“金佑人生”另附加一份家财险，这样一款组合计划就可以补充您以上社保的不足。

2、您的孩子建议参考太平洋（福宝宝）组合计划：“宝宝安康”+“状元红”。

3、意外免赔指违法之类的行为、无证驾驶等。

4重疾和大病没有多大区别，投保时尽量买大病种类保障多些的险种。

5、社保、农保及商业保险所有的住院医疗部分，非医保药及一些特定的进口药不在报销范围内。但重大疾病的理赔是指：只要出示医院症断书或检查报告，符合理赔条件的保险公司即可按购买的保额全部赔付。

6、（个人税收递延型养老保险）不是太理解，所有的养老险没有冲突。

不知道我回答是否清楚，希望能够帮助您。祝全家幸福快乐！

2013-03-04 00:54:39 向Ta提问

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曹芳芳

赞同！

2013-03-04 22:55:48

程峰

保费预算和保险需求不相符，建议调整保险需求或调整保费预算，并且对保险的了解有误。

1.意外险做主险没有问题，但是仅能附加意外医疗和住院医疗、住院津贴，重疾险是不能附加在意外险之下；

2.考虑到你的年龄，六千元在满足保障的同时再兼顾养老不能实现；家财险可网络购买，缴费低保障全；

3.母婴类保险一般是保障怀孕期间妇科及生产时的并发妇科疾病及新生儿先天疾病缺陷，建议先考虑普通的保障；

4.关于意外的免赔，普通人最容易遇到的是酒后驾车，这个不用说怎么避免吧？

5.商业保险大病定义保监会2007年统一制定了25种重疾i定义，百度百科有；

6.商业保险医疗费报销参考社保用药，自费药都不报销；

7.不冲突。

最后多说一句，对保险的了解有误的地方太多了，建议和当地代理人多多沟通。

2013-03-04 07:54:23

王淑明

赞同，

2013-03-04 09:13:58

王芳北京平安人寿

赞同！

2013-03-04 14:16:04

张红志

赞同！

2013-03-04 22:08:26

王红菊北京平安人寿

赞同

2013-03-05 18:28:06

ganwu

如按你的思路，我的需求该如何调整或多少费用才能满足我的需求？可以按你的思路帮我规划保单？谢谢！

2013-03-08 01:01:48

朱丽南京平安人寿

你好。买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？　　

如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：　　

1、首先学习和了解一些保险知识；　

　2、了解保险的作用和意义；　　

3、明确自己对保险的需求；　　

4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。　

　对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。　　

人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

1：重疾和大病没有什么区别，要想放心的话，经济许可的话就把保额做的和现在治疗重疾的花费一样，还有就是要不断的给自己做保单检视，检视的目的就是看保额够不够用，还有就是把轻度重疾也考虑进去。

2：医院的进口药和输血，还有自费药不在保险范围内。

3：不冲突，商业的养老险只能给我们养老锦上添花。

2013-03-04 09:00:53 向Ta提问

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胡霆南京平安人寿

你好！

1，你的家庭年收入6万，家庭保费的合理支出范围是15%左右（9千），最高不要超过20%（1万2）。以你的预算6千来完成需求保障，即“我的意外是主险，需含重疾或大病、住院、护理，养老，家财险，而后在考虑分红类。我太太需母婴类险为主险，含重疾或大病、住院、护理，养老补充，而后孩子健康加教育险兼创业和婚礼费用险”，是满足不了的，请调整预算或调整保障需求，先保障后再理财。

2，意外保险的免责，各家公司有相同部分，也有不同之处。相同的地方是主动性质的犯罪、违法等，不同的地方，请具体研究合同时再详细了解。决定购买时明确了解，即可避免。

3，重疾与大病是一个意思，保监会对大病的定义与范围有明确规定，重疾种类涵盖25类以上即可，过多种类（多为某类延伸的）意义不大。

4，我们就诊的医院费用，门诊不报销，住院费用报销是以社保规定的用药范围内，合理且必要的。自费部分不在商保住院险范围，除非购买的是专门报销自费用药的医疗险。

5，个税递延型养老保险短期内还不可能实现，此养老险与商保养老险都是社保养老的补充，无任何冲突。

参考：
大病保险VS商业重疾险：五大方面... 如何挑选“靠谱”保险代理人？

2013-03-04 09:18:27 向Ta提问

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王芳北京平安人寿

认同，这位朋友要求的很多保险，目前尚没有，建议多了解以下。

2013-03-04 14:17:24

姚广军南通平安人寿

赞同

2013-03-04 16:24:55

ganwu

如果按你的思路，我要的这些保障，几张保单？预算多少为够？

2013-03-08 00:59:10

张永明南京中信保诚

同在南京，您好！

一个家庭，大人的安康是全家最好的保险保障，先明白购买保险的几个“先后”：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。 投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）。

有关保费的预算，还请综合考虑，量力而行。本来我们买保险是打算帮助我们解决未来的担忧和风险的，千万不要让未来的保费支出成为我们经济生活支出的负担，您说对吗？

在买保险之前，先明白各类保险的作用是什么？意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担（其责任一般家庭包括如何保障小孩受教育的权利；如何保障房贷能继续缴；如何保障家庭成员生活水平不变；如何保障父母得到一定的反馈；如何保障爱人无忧退休等等。看看自己家庭占几项！！！）；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的（有关重疾的保额建议您至少考虑30万，毕竟当前万一有大病，其治疗费用平均在10万以上，这可是全国平均，大家都知道中国有多少人，但是后期的康复费用和期间的误工费用是无形的、巨大的）。

至于后期孩子的保障，建议在有社区儿童医保基础上，商业保险重点补充意外和少儿重大疾病保障。若有结余，可以通过保险考虑教育金或其他的储备。

每年才200多元，保障利益是：10万的少儿重大疾病，3万的意外伤害、烧伤烫伤，每次最高6千元的意外医疗，还有保费豁免（即大人为小孩购买的这款保险，假设大人万一有什么风险发生，未来小孩22周岁前的每年保费不用再交，孩子的保障利益依然有效，保证续保到22周岁！）。

有空可以参考以下具体文章和案例！！

参考：
每天一元，安心伴随您---综合意含门诊、自费药报销的《信诚至佳搭信诚人寿----早期即可赔付的轻南京买保险----三口之家如何买...

2013-03-04 11:12:43 向Ta提问

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ganwu

谢谢！我只是想对比看看，如何购买一份最适合我这情况的保险！如有空可帮我规划一份保险？再次谢谢！

2013-03-08 00:56:41

张永明南京中信保诚

回复 ganwu：完全理解您。请把您的邮箱私信给我，或者加我QQ，我来给您一份详细计划参考！

2013-03-08 06:31:11

ganwu

回复张永明：ganwu26@163.com

2013-03-09 00:51:01

ganwu

谢谢！！

2013-03-09 00:51:19

张永明南京中信保诚

回复 ganwu：已发到您邮箱，请查收！

2013-03-09 07:28:45

王朝晖连云港盛大众联保险代理公司

你好，首先考虑你们夫妻的意外险，200元保十万，77元的意外医疗保5000，一年内不限次数，其次是重大疾病保险，我们公司的康颐金生C交费低保障高，如果需要可以联系我！

2013-03-04 12:03:48 向Ta提问

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杨伟忠南通华邦代理

您好

您在投保前的考虑是可以理解的，我也不多说什么，周四hi做出如下建议：

1、建议适当调整保费预算，一般为年收入的15%到20%

2、增加两个人的最基本的保障，意外和健康。在这里想要提醒您的是，如果两个人年收入都差不多，那么可以平均投保保障，如果收入有高低，那么建议收入高的保障高一点，收入低的保障相对少一点即可。详情可以随时联系，我会针对您的实际情况为您分析并解答您的疑问，谢谢

同在南京，有事随时联系，谢谢

2013-03-04 12:50:37 向Ta提问

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ganwu

如果不考虑费用，你会根据我的情况如何规划我的保单？谢谢！

2013-03-08 00:52:31

杨伟忠南通华邦代理

回复 ganwu：您好如果不考虑费用的话，我建议您和您爱人每人的费用在7000左右，就可以每人拥有高达200万的意外保障和30万的大病保障，同时还可以拥有一笔养老祝寿金。具体的联系后详细为您解答，谢谢

2013-03-09 19:26:52

陈健南京平安人寿

整个家庭6000的预算同时想满足上述所有功能有难度。可以将年收入20%投入到保险中也就是12000. 您本人可以考虑做一个护身福能覆盖人身保障重大疾病意外伤害意外医疗。爱人可以做一份平安智胜人生宝宝可以买一个宝宝卡 398元就能解决医疗保障问题。至于教育金可以选择世纪星光教育保险高中大学都有钱拿婚嫁创业也有钱拿。

意外医疗有个100元的免赔额度超过100元的部分 100%报销

重疾是重大疾病的简称重疾就是大病

国家社保用药目录刚刚上述讲的报销都是针对社保内社保外的什么自费药进口药一律不报除非您购买平安健康险的舒享人生住院保险

个人税收递延型养老保险与商业险没冲突。

具体您咨询我QQ吧

2013-03-04 14:27:14 向Ta提问

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卞浩

你好！

通常我们建议客户用年收入的15%-20%来购买保险，过多可能会影响正常家庭生活。

半年内考虑买车、要孩子，未来还有不少费用要支出，特别是有孩子后，支出会一直持续下去。

建议目前先从保障做起，等日后再考虑养老理财产品。

同在南京，欢迎随时联系交流！

2013-03-04 21:26:45

宋卫华南京人保健康

你好，根据你的问题一一回答：1）如果不考虑费用，大人的建议重疾+意外+养老补充（包括护理险）+住院补充，

2）从你的费用来说，如果包括以上的要求是做不了多少保障的，如果说按你的要求做下来一般最多重疾5万+护理5万+养老补充5万+意外伤害10万+意外医疗1万+住院补充第天50元，家财每年100元，

你太太的，母婴保险可以在网上查下，重疾+住院+护理+养老补充，费用要在2500元左右，和你的保障差不多

3）意外险免赔是既往症，或是故意行为等，这个只要不是故意行为4）重疾和大病是一个概念，大病保险有时也叫重疾险，可以选择有护理功能的重疾险，

5）医疗一般是报销符合医保用药的，一般是国产药，自费药一般是不报销的

6）是可以补充的，不矛盾的，

详细方案可以面谈或是加QQ咨询

2013-03-04 21:47:53 向Ta提问

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韩月南京平安人寿

您好!我是平安的韩月，很高兴能为同城的您解答!

看到您的提问，真的很细致!

首先，我们知道，保险是一定要买的，那么迟不如早!

至于具体如何搭配的问题，您的要求比较多，希望可以详细聊聊!

祝您平安!

2013-03-04 22:56:59 向Ta提问

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ganwu

可以不考虑费用帮我规划一份保单，我对比看看，谢谢！

2013-03-08 00:47:59

叶向荣泰州太平洋人寿

南京的朋友您好！

如果可以的话，可根据您的需求设计一份家庭组合计划发到您的邮箱。谢谢！

祝您全家幸福！

2013-03-08 00:23:46 向Ta提问

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ganwu

可以发我的邮箱，谢谢！

2013-03-08 00:45:31

ganwu

邮箱是：ganwu26@163.com,谢谢！

2013-03-10 22:28:29

叶向荣泰州太平洋人寿

请查收邮件。

2013-03-13 23:37:19

叶向荣泰州太平洋人寿

回复 ganwu：您好！请查收邮件。谢谢！

2013-03-13 23:39:00

冯焕上海平安人寿

尊敬的南京朋友:

很难得看到这样会详尽介绍自己家庭的咨询者.您考虑问题很缜密,感谢您为我们工作提供方便!谢谢!

看了您的家庭计划,半年内有车和孩子,这是我们必须要考虑的问题.但是你说的这句话我有点生气"半年内计划买车及孩子",这个"及"字把孩子的生命看得淡然了.

半年后你如果两个计划都实施是蛮紧张.你们家庭年收入6万,在上海养个孩子,还有一辆车是紧张了些.下半年有孩子了,孩子出生费用不低,虽说保险的购买不得超过百分之二十,1.2万,但是孩子的呱呱落地我一做母亲的角度给您一个恳请建议,保费不得超过九千.不然会影响家庭开支.孩子在满六个月的时候很容易生病.

1.您以意外为主险,平安意外主险14元一万.二十万的意外+一万意外医疗+两份健享B+五份住院医疗.六百元,再购买平安一款无忧医疗健康险,此款健康险自费部分可报销百分之六十.两款主和险年缴一千九.保障了您所有顾虑.家财险不在人身保险里的,家财险可以购买卡式一年期保险,也可以每月从银行卡内扣除的.我们家的家财险是每月从银行卡内扣除的.您夫人我建议购买4000元的智胜万能保险缴费期二十年.保额12万+重疾6万+无忧意外6万+无忧意外医疗1万+健享b2份+住院日额5份+守护一生津贴,总计5000元.孩子出生后的28天后可投保,年缴保费在2500元.

2.商保里的生育是免责的.你夫人的生育险在社保范围里的.

3.意外的免赔:100元免赔,101到10000元报销.购买2万的意外医疗也是一百元免赔,101元到2万理赔.

4.重疾和大病概念都一样.男性28种,女性30种,重疾是根据保额一次性理赔.

5.住院有很多费用是不能报销的,医保范围内的都可报销,不在范围内的不能报销.

6,个税递延型养老保险和商保不冲突.递延型养老保险是我们缴纳个人所得税部分在自己没退休前购买相对等的养老保险,在我们退休后再按照退休时的生活水平缴纳个税.

如有疑问在线询问我,恭候您的咨询.

2013-03-09 10:01:38 向Ta提问

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ganwu

首先感谢你的回复，因孩子还不确定什么时候才会有，不已我们个人想法而左右，只是计划要，故不是淡然而是平常心而已！我想我的保单意外为主险保一百万，重疾保三十万医疗报销型，寿险不太懂，但养老要带。我爱人想以重疾为主险保不少于30万，须含报销型住院、床位、护理等，意外20万也就够了，养老和寿险要带。而未来的小孩要以重疾为主险，含住院、护理、床位等，意外十万够了，教育金为附加主险，如何搭配保险？？谢谢！

2013-03-11 00:06:09

冯焕上海平安人寿

你很了解保险的保障最重要,感觉你一直外出的工作,意外保障较高.你需要100万的意外就是1400元每年+平安的健康险无忧2代1479元每年,此款保险包括:普通住院100000元/年,重疾住院200000/年,重疾门诊20000/年,你们夫妇两都可以选择此款.

2013-03-11 00:38:52

冯焕上海平安人寿

养老产品我给你们推荐鑫祥,男性六十岁领取,女性五十五岁领取

2013-03-11 00:43:08

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