续:关于保额分红和现金分红的问题
言归正传,我的补充问题是:有大虾提出,养老金最好采用现金分红,我想请问一下这是一家之言还是行业公论?有啥根据?
刁经理 枣庄 平安人寿
您好!我是山东枣庄平安的刁聪,很高兴能有机会为您服务!
现金分红是指保险公司将红利以现金形式返还投保人 ,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。贡献率取决于产品种类、投保年龄、性别和保单年限。
从长远的情况来看,保险公司将红利及时分配出去,是这部分资金不能有效利用,会减少投资资产,每年的红利也会构成保险公司的现金流压力,使之降低对长期资产的投资比例,在一定程度上影响总的投资效益,最终影响客户获得的红利。
保额分配以保额为基础进行分红 ,将当期红利增加到保单的现有保额之上 ,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求 ,这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。客户只能在保险事故发生需理赔、保单期满或退保的时候才能拿到所分配的红利。相对于现金红利,这种分配方式灵活性不足,可能影响客户的即时收益。
相对现金红利分配,在增额红利分配政策下,红利分配基本上由保险公司决定,较难向投保人解释这种分配方式的合理性和对保单持有人的影响,透明度较低。
另外,从红利计算基础来看,现金价值分红的计算基数为“保单的现金价值”。在这种模式下,采用不同的缴费方式,对红利数额也有影响。比如,假设各年度分红利率不变,一次性交清的客户,自保单开始年度开始领取较高分红,每年红利数额相同;期缴客户,在起始年度红利较少,随着缴费次数增加每年分红等差递增。
保额分红则是以投保保额为基础进行红利分配。在这种模式下,相同产品相同保额,不同的缴费方式对分红没有影响。
建议对资金流动性要求高的人群选择现金分红,对不急于提取红利的人群,选择保额分红产品,从长期来看能获得更高额度的保障,由此获得更好的收益。需要提醒的是,不管是那种分红模式,获得更多利益的关键在于保险公司的运营状况。客户在选择投保的时候不要被分红模式表面上的差别,或保险公司的红利演示表所迷惑,而要关注保险公司的运营情况。
希望以上回答能帮上您,您有什么疑问也可以随时点击头像咨询!祝您家庭幸福,身体健康!
你好:
您是有很强的保险意识,也很理智。
保险的分红,无论是现金分红还是保额分红,红利是跟保险公司的运营能力有关系的,建议您在关注分红的同时,重点关注一下公司的背景和公司的一些投资项目。
王锦 南京 人保健康
你好!
对你的认真研究精神表示敬佩!有机会可以探讨一下各家公司产品的特色。
对分红保险的分红原理,我觉得你还是系统地学习一下【分红保险】的知识,清理一下
这几天零散的思路。建议百度一下【分红型保险】,看看百度百科中的【分红型保险】。
若明确是通过做保险做养老金,当然是现金分红比较合适,因为是现金分红,在累积生息,
还是现金,到一定时间就成为可观的养老金。
而保额分红就是用分红买了保额,使保额不断变大,适合于需要保障的人。
虽然也可以通过退保的方式获得现金价值,做养老金,但是这还是有损失的,因为保障是有成本的。
每年都要扣除的。相对分红就缩水了。
不过若是用没有什么保障的养老保险,做纯的养老金,还是不用买保险了,因为养老保险
还是要扣寿险保障成本和保险公司运营成本,是用缩水了的钱---现金价值来理财的,
而且分红险的分红也只给70%。
建议用其他理财工具----银行五年期定存(5%);基金定投(15年以上,可达10%)等。
张永明 南京 中信保诚
您好!
没有特别根据说,采取哪种分红方式好,各有各的优势,关键还是看个人喜好!
存在的就有存在的合理性,认同吗??
李定邦 南京 新华人寿
你好!你是个有趣的美女,好学上进。
如果想拿就拿,不拿还能自动月复利第二次增值,岂不更好?咱家就有啊,进来看看吧!