保险理财专家提醒：两种人不宜购买投连险

基金净值纷纷下跌、部分银行理财产品出现零收益甚至负收益，不少投资者再次将目光投向兼具投资与保障功能的投连险产品。保险(向日葵保险网)理财专家就此提醒说，两种人不宜购买投连险。

平安保险理财(向日葵保险理财)专家王勇说，第一种人是风险承受能力比较弱的投资者。投连险允许保险公司将客户资金中的至多９５％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，一旦资本市场持续震荡甚至下行，加上购买投连险还需要付出初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等多项费用，投资者需要承担由此产生的为数不小的“收益损失”风险。因此，风险承受能力比较弱的中老年人群体尤其不适合购买此类产品。

第二种人是短期内有资金需求的投资者。购买投连险初始费用比较高，根据２００７年１０月１日起实行的《投资连结保险精算规定》，银行保险产品（趸缴型）初始费用５万元及以下的初始费用上限为１０％，５万元以上是５％。个人代理人销售的（期缴型）产品，第一年为５０％，随后每年逐渐降低。

不仅如此，投连险的退保费用也比基金赎回的费用要高。投连险退保费率在保单年度前５年依次递减，分别为保费的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以后退保费率才归零。正因为如此，对于短期内有购置大件、生意周转等资金需求，且需要动用这笔投资资金的人群而言，也不宜购买投连险产品。