正确看待保险分红 提问

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正确看待保险分红

虽说近期股市行情震荡叵测,各大保险(向日葵保险网 保险网 保险论坛)公司的保单分红计算却忙得热火朝天,从已发布的部分保险产品的红利情况来看,2007年度的红利给了大家一个惊喜。也让不少被股市牵扯的提心吊胆的投资人重新认识了分红产品。

 保险聚焦

  分红险重焕神采

  2007年投连险红红火火,传统的分红险一度靠边站甚至出现了退保潮,部分主打此类产品的保险公司纷纷出招挽救分红险万能险颓势。但是随着去年第四季度开始的股市走熊,分红险重新得到关注。

  相比于以往传统的分红险,历经风雨的新型分红险增加了更多理财的功能。据上海保险市保险同业公会统计,2007年前10个月,上海分红险、投连险、万能险三类新型保险保费收入197.86亿元,同比增长20%,约占寿险总保费收入的72%。其中,投连险得益于股市的良好收益,保费增幅最大,达到338%。由于绝大部分资金进入了投资账户,保费的快速增长并未提升保险的保障功能。

  对此郝演苏表示,虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征,保险产品最主要的属性是保障功能。保险理财规划(向日葵理财规划)师杨先生告诉记者,新型的保险产品虽然部分可当作投资工具,但是要做短线投资,基本保险不适合。一个成熟的保险理财(向日葵保险理财 教育保险理财 保险理财产品 分红型保险理财 养老保险理财策略)方案就是定期保险加医疗保险(向日葵医疗保险 医疗保险政策 商业医疗保险 农村医疗保险 社 会 医 疗 保 险 医 疗 保 险 查 询 城镇居民基本医疗保险)作人身保障,然后选择万能险做长线投资,投连险做中线。否则盲目投资保险还不如直接做股票、基金。

  “特殊分红”新看点

  除一年一度的“年度红利”分配以外,因公司分红业务的投资收益较一般年度有大幅增长,新华保险再次进行了“特殊红利”分配。本次分配的年度红利、终了红利加上特殊红利,新华保险(向日葵新华保险 新 华 保 险 公 司 新华保险简介)2007年度对客户累计分红达50亿元,比2006年度增长了一倍,创造了公司分红产品历年分红的最高纪录,并达到同行业领先水平。在目前震荡叵测的投资市场环境下,这个红利水平给了新华保险分红保单的客户一个大大的惊喜。

  据专家介绍,保额分红保险(向日葵分红保险)产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计,在一般投资市场环境下,年度红利保持相对平稳,客户可以合理预期;在客户的保险合同终止时,向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报。当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下,保险公司可以向客户进行“特殊分红”,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。

  与年度红利相似,在实施“特殊分红”之后,客户的保额会相应增加。新华保险专业人员进一步解释了“保额分红”产品的独特分红机制:“从红利来源看,保额分红方式的红利来源十分广泛,包括‘三差’(即死差、利差和费差)及其他所有可能存在的利源,最大限度地与客户共享经营成果;从红利分配规则上看,除‘可分配盈余’参与红利分配之外,新华保险还将‘未分配盈余’在合同终止时进行分配,真正实现全部盈余参与分配,充分遵循公平和客户利益至上的原则。”

  保额分红三大优势

  随着分红产品种类日趋丰富,客户群体不断扩大,保费规模快速提升,各大寿险公司的分红型产品占比节节攀升。

  对保额分红产品,专业人士总结了三大优势:“第一,保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力,符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础,不仅红利分配基数较大,而且通过分红自动增加保障额度,免于重新核保体检,在客户最需要的时候给予其实质性帮助,真正体现保险的意义。第二,保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题,符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积,以终了红利进行补充,有效保全资产。第三,保额分红产品可以通过长期规划功能帮助客户完成社会角色转换,符合人生规划需求。

  保险观点

  分红低不是退保理由

  在前两年指数大牛,股票市场凸显财富效应的时候,不少保险客户嫌分红险分红太少而退保。但在今年震荡走弱的股市中,分红险抗风险兼具保障功能的优势就显现出来了。所以专家建议,千万不要因为哪一年保险的分红少了而去退保。

  分红险是一种兼具保障和投资功能的保险产品,其红利主要来源于死差异、费差异和投资带来的利差异。每个会计年度结束后,保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给保户,但如果没有盈余,也就没有红利可分,因此,分红险的收益保本但不固定。投保人通过分红可以实现浮动收益,使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应,从而达到规避通胀风险的目的。

  今年的资本市场动荡加剧,但分红险却能规避风险。去年央行六次加息,一年期定期存款利率已由年初的2.52%涨至4.14%,分红险的收益也水涨船高。

  而一些保险公司出台的“特殊红利”方案,是出自与保户共享甘甜的初衷,也是以另一种方式回馈消费者,这样不仅弥补了消费者的心理落差,而且增强了老客户的忠诚度,吸引了新客户的留存度,可谓是一举多赢。

  保险课堂

  加息有利分红险

  由于从紧的宏观政策,不少投资人在投资前都会考虑到加息因素。业内专家认为,对于分红险而言,加息属于利好。

 国信证券金融行业首席分析师朱琰指出,总体来讲,加息会提升固定收益类投资工具的投资收益。首先,利率升高会提高协议定期存款的收益率;而对固息债券来讲,加息会使已持有的债券交易价格下降,同时到期收益率会相应增加,对于保险公司将新收取的保费用于投资的固息债券来讲,加息会使得这部分投资的收益率提高;对浮息债券来讲,由于票面利率会随着市场利率的变化而变化,因此加息不仅会增加新增债券投资的收益率,也会增加原有债券投资的收益率。由于保险公司投资资产中债券投资占比通常达到50%甚至更高,因此加息可以提高保险公司的债券利息收入,从而增加投资收益。

  同时,从短期来看,债券市场有望持续景气,也增加了分红险获得较高收益的可能。

  招商证券研发中心何欣就指出,虽然在数量调控和新股密集发行的影响下,5月份市场资金面趋紧,但从数据看,4月份外汇占款和外汇储备分别同比增长34%和40%,4月份保险机构寿险净收入虽有所回落但仍同比增长81%,目前商业银行和保险机构流动性充裕的环境并未改变,因此,预计在数量调控间歇期6月份债市将会继续演绎一轮新的行情。

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