你好！我今年58岁事业单位工作 2009年买的平安人寿智盈人生万能险想问几个问题

通过这几年年报发现保障成本逐渐升高现在已经超过每月利息是不是越往后已交金额和现金价值相差越大？
虽然每年缴费但是现金价值是下降的（如果不出险不可能保本？）
以后所交的和现金价值差额会越来越大？我也想过调低保额来减少保障成本但是他们公司不同意
特别是重大疾病的副加险保障成本远远超过利息！我担心以后所交的和现金价值差额会越来越大？
昨天晚上和服务人员谈了2小时她也不同意降保额其实我还有其他3份保险（意外险）不是单指望这个的
希望给个建设性的建议！谢谢！

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共21个回答

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万学松南京中国人寿

可以降低保额。先降低身故保额，再降低重疾保额。只是，降低了，这款产品的扣费还是很高，又没有保障，购买意义何在呢？买保险，一定找一位站在客户角度的保险代理人。

2013-05-10 11:59:33 向Ta提问

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133051706

感谢以上各位专家的指教，其实大家都是从专业的角度提出的建议，但是好象平安的专家持正面意见居多，其他家的分析的比较理性。因为这些道理我也懂，我也曾经头脑发热参与过这行，其实买这份保险也是照顾一位后辈的业绩，但是由于一些原因只坚持了3年，后任的服务不尽满意。年龄越大保障成本越高这是业内的规矩，这也无可厚非，但是我按照几年的年报算了一下，以后的现金价值和所交纳的保费差额会越来越大，长痛不如短痛，与其以后割的更多不如现在割了！另外这份保险设计的附加重疾是10万，等你交10年出险还不是拿你自己的钱？（我保费一年一万，越往后重疾保障成本越高）我其实就是不明白：既然这样为什么你即每年扣初始费用另外还加扣巨额保障呢？这和你们原来的预期收益说明根本就对不上，是不是测算就是主险，没有附加险？就象宣传计算利息是算全额缴纳的费用，实际计算是扣除了初始费用的技俩一样？其实也没有埋怨服务人员，她确实是不想我亏钱，但是她也算不清楚帐，只能说“听我的没错！”，可那是我的钱那！哈哈！

2013-05-19 17:07:01

万学松南京中国人寿

回复 133051706：万能险是比较复杂的险种，对业务员的专业能力有较高要求。建议买任何保险，自己一定要弄明白。希望您能明白，一个家庭，需要一个专业的保险顾问的长期服务。

2013-05-22 08:54:40

汤敏玲

年龄超过45岁，我个人是不建议购买重大疾病保险了，保险公司的健康险大多为年少买来老来保障，超过45岁购买健康保险还不如购买理财险来得划算。而且超过45岁能够购买健康险的已经不多，对体检要求也比较严格。如果是超过45岁购买的健康保险，如重大疾病等，交完保费和保障的保额是差不多的。如果您这个年纪能购买上重大疾病保险，基本上已经是非常难得的了。其实不会亏，保险都是不会亏的。只不过如果您坚持要降低保额，就等于有部分的保额（你之前缴纳的费用）退保了，就等于亏钱了。我理解那个保险顾问为什么不建议你降保，她也许就是不希望您亏钱。如果你确实要降，她也只好给你办的。不过有损失的事情，我建议您还是需要慎重考虑。

超过50岁给自己添点意外险是好事，很好的观念。随着年纪的慢慢增长，意外险显得尤为重要！

2013-05-10 12:01:24

谢海涛

赞同

2013-05-10 13:24:13

陈健南京平安人寿

这个观念好雷人！

2013-05-10 18:44:42

汤敏玲

回复陈健：什么叫雷人？请指教。哪里不对了？

2013-05-12 21:45:55

刘剑娜

您好！您的年龄购买万能险的确会出现这种情况，您可以选择把保额调低，这样可以保证咱们得本金，但是您也说了，您的其他保险主要是意外险，风险不知道什么时候发生，也不知道是什么风险，所以，保额调低了，您的保障也起不到什么作用了！希望您自己根据您的情况考虑清楚！

希望我的回答对您有帮助！

2013-05-10 12:02:06

梅波杭州平安人寿

您好！

我是平安保险公司的业务员。针对您提出的问题，我发表一下自己的看法：

1、您在53岁的时候购买了智盈人生，且附加了大病保险。目前大病保障投保年限是55周岁，您如果降低保障，以后再也升不上去了。如果想降低，是可以的，公司没有不同意的理由。

2、随着年龄的增长，保障成本是越来越高的，同样的，年龄增长，生大病的概率也越来越高，尤其是男性朋友。

3、保险注重的就是一个保障，真谛也是保障，会不会生病，会不会发生意外谁都不知道，相对年纪大的人风险会更大一点。

4、因为不知道您的交费，以及保障内容，也不能确定能不能保本。

5、有了其他三份意外险，建议可以降低或者减除智赢人生的意外保障。

综合您的工作、福利以及家庭情况，个人认同服务人员的建议，这个年纪不建议降低大病保障。

仅供您参考！

2013-05-10 12:14:15

赵爱华廊坊平安人寿

同意这位朋友的意见!

2013-05-10 14:32:15

黄竹妹阳江平安人寿

赞同

2013-05-12 20:33:27

梅波杭州平安人寿

？？？赵爱华？？谢谢!

2013-05-13 08:47:40

梅波杭州平安人寿

回复梅波：谢谢，感谢支持！

2013-05-13 11:58:02

梅波杭州平安人寿

回复赵爱华：谢谢，感谢支持！

2013-05-13 11:58:33

梅波杭州平安人寿

回复黄竹妹：谢谢，感谢您的认可！

2013-05-13 11:59:03

张永明南京中信保诚

同在南京：

按照您信息里提到的，您这个年龄，根本就不建议办了万能型保险！！

万能险属于理财险的一种，在拥有保障的同时兼具一定的理财功能。但其产品有3个灵活性：缴费灵活（合同上写的是缴费期终身），保额灵活（可以在人生不同阶段，调整自己的保额，但是这类产品的保障费用是按照自然费率计算的，即随着年龄的增长，保障成本的扣费也越来越高，在50岁后建议必须降低保额，但弊端就是降低过保额后，其保障就没了！！务必清楚这点！），支取灵活（保单账户里的资金，可以按合同规定来支取）。
目前有不少保险公司有这类产品，其保险责任也有不少差别，建议您在购买时多比较下。比如信诚人寿的所有寿险免除条款只有3条，业内领先；重大疾病可早期给付,有12种轻症，早期可给付保额的25%，还有癌症特别关爱。住院补偿医疗包含自费药的报销、意外医疗是按次来报销的、包含自费药的报销、就诊的医院范围广。以上都是信诚各产品区别市场同类产品的优势。

如需帮助，可在线QQ详细沟通！

参考：
每天一元，安心伴随您---综合意... 含门诊、自费药报销的《信诚至佳搭...

2013-05-10 12:20:14 向Ta提问

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陈健南京平安人寿

万能险怎么属于理财了啊？智盈人生是很好的保障型产品啊！

2013-05-10 18:45:47

张永明南京中信保诚

回复陈健：请把一句话看完整。也许只有平安的代理人会给50岁一样的人推荐万能！！是否适合，客户的评价是最客观的！！

2013-05-10 19:13:42

陈健南京平安人寿

回复张永明：50岁的人买万能险可以通过提高期缴保费的方式获得高保额试问50岁的人如果保额要高买非万能型险是不是费用也是很高所以其实一回事。客户觉得是否合适还不是很多代理人别有用心的去引导客户理解产品平安的代理人咋了？难道平安的代理人比你差？