张先生一家住在广州。张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近10万元，年终奖金2万元。太太44

您好，朋友！从您提供的内容看，我以为您应该是一位对于理财有一定认识的人，并且，您也明确的提出了“房价预计增长率”，可见您一直是非常关注于理财的，或许还有了一定心得。

咱们这里是保险咨询网，解决的是理财金字塔最底端的“保障”问题。俗话说，下层基础，决定上层建筑，您的理财金字塔的“第一层”一定要稳固，才能保证您“上层建筑”——教育、养老、购房的顺利达成。

从您提到的情况，建议您和太太为自己购买一定的保障型保险，提高家庭抵御风险的能力，你们健康的活着，拥有良好的赚钱能力，是您3个愿望的基础，所以，您首先需要做的是为家庭家里足够的保障。

您提到孩子读高一，教育金计划是在大学时期用，也就是说，您从建立教育金计划到使用只有3年的时间，保险能够解决的问题是5年甚至更长时间的问题，您的孩子已经高一了，所以，建议您在建立好保障的基础上，将孩子大学教育金的积蓄存在银行的单独账户即可，无需通过其他的理财渠道去规划。

在拥有充足保障的情况，有富余的资金再去考虑养老和置换房屋。

您好，很高兴为您解答，我是山东枣庄平安的刁聪。

您的家庭收入还不错，理财是建立在有保障的基础上的，建议先购买一部分保险，大概是收入的10%左右，另外拿10%做为存款，其它的30%做为日常开销，其它的做一些理财方面的，如基金、股票、黄金等。

希望我的用心回答能帮助到您，您的肯定是我的动力，如您有什么疑问也可以随时点击头像咨询！祝您生活愉快。一生平安。

您好！很高兴为您服务!

张先生，这是我为您还有你爱的家人设计保障计划，您看一下，有什么问题的话您打我电话或发qq都行，我会第一时间回复您的，谢谢！

你好，根据你所提供的基本资料，建议你先为张先生做好保障，第一包括基本的意外险，这是保费最低，最有需要的，第二，随着年龄的增长，做好普通疾病跟重大疾病保障的预防也很重要，第三，适当搭配保费便宜的基本寿险，这样做可以用最少的资金做到最大的保障，

其次，关于教育基金方面，鉴于您的孩子已经高一了，就算做了也起不到什么太大的作用，建议存款可以分三笔，一笔存银行三年定期让孩子读大学的时候可以使用，其余可以存一年同五年，这样可以做到长短结合，取得更加多的利息，其他资金或者可以适当在股票市场低位投资，可以起到高一点的收益。

房子方面可以用旧的房子置换新房，或者条件许可就供房子，出租旧房，用租金作为房贷资金。

在规划好之后，就可以全心全意地向目标进发。

如果还有疑问请联系我

• 1，孩子16岁，大学教育金正常是在18岁使用，保守的理财方式，很难在2年内取得一个收益（估计孩子读大学的时候，会动用到目前20万的储蓄）
• 2，先生希望退休后有一定养老金，可以必须考虑完善社保。 （完善重大疾病保障，也是老年生活的品质保障）
• 3，希望未来更换一套房子，需要100万资金（目前已有价值76万的房产，不知道年收入19万，有多少钱剩余？激进一些方式可以选择股票增值资金，保守一些，可以再辛苦3-5年，让自己的销售业绩翻一翻，这样3-5年后，就可以换房子，考虑到孩子2年后需要上大学，选择股票，基金高风险高收益的投资方式，已经不太适合了，建议增加收入，保守一些的理财方式）

您好！我是平安人寿的曾善庭，很高兴为您服务！

        对于买保险来说都是遵从先保障后理财，先大人后小孩的原则来办理的。保障永远都是在首位，因为只有保障了我们自己的身体健康、平安的话才能让家庭的负担减到最小。而且买保险的话在理财原理上一般是拿出家庭年收入的10%——20%出来做我们的家庭保障，太少的话，发生风险时赔付的也少起不了什么作用，太多的话，就会给我们的家庭造成压力，因为买保险不是一年两年的，而是少则十几二十年的。另外自己也要留足一些急用的钱是吧？

        那么就您们的现状来说，首先应该是要先建立起家庭保障来抵御风险的来临，建立好之后才是考虑怎样养老和家庭的理财！

       首先在保障这一块我建议您可以优先选择平安的护身福产品！

推荐你的理由：

1、轻度重疾开先河，新增了8种轻度重疾的优先赔付20%，而且不影响重疾的赔付，即最高可以获得120%的赔付，在中国市场上也是首创！

2、保额长大解忧愁，人身保额和重疾保额都是同步长大的。可以抵御未来因通货膨胀而引发医疗费用上涨的风险、规避了未来可能因身体指标下降导致的加费或拒保的风险、仍然可以参与分红，获得更多的收益。

3、意外保障由原来的交一年保一年最多保至65岁，改为了同主险一样的交费1期，但是却可以保障到70岁，并新增了私家车的乘坐和驾驶的双倍赔付。

4、 重疾豁免：是指被保险人在交费期间，初患约定重疾获赔后，豁免后续余下应交保费，意外保障和主险差额部分继续有效，真正的助你实现您圆满人生！

     在完成了家庭保障之后，那对于自己的养老规划的话你可以选择平安25周年庆在5月27号就要上市的高端理财产品《尊越人生》，投保年龄：0-57岁。交费年期：分3年交、5年交、10年交。最低保费： 3年交3万起 ，5年交2万起，10年交1.5万起。保险期间：终身。生存金领取：第3个保单周年至60岁前【含60】每年给付基本保额的12%。61岁至终身，每年给付基本保额的15%。生日金：自第3个保单周年日开始，在60周岁的保单周年日前【60】，每年生日给付年交保费的1%。身故责任：18岁前无息返还所交保费。18岁及以后给付所交保费的105%。
保单贷款：可贷现金价值的90%。
首年保单现金价值50%

您好，看您的情况，我的建议如下：

1、首先您和您妻子都必须先完善保障，使家庭处于完善的保障当中！保障现在也保障未来，医疗保障也是养老重要的组成部分，不能只着眼于退休金。鉴于您和您妻子都是重要收入来源，建议都保上重疾+医疗+意外。

2、孩子已经16，还有两年读大学，大学4年，保守估计学费加生活费大概每年1.5W（本A，本B加1W）鉴于还剩两年可以把一部分积蓄存定期，准备孩子上大学。

3、住房，不知道您们夫妻有没住房公积金，也不知道年净收入（减去开支）是多少，有公积金的话相对轻松很多，房贷也好点。旧房子的价值加10年的收入加公积金应该没多大问题，不过还要参考你要求养老金的要求是多少，才好做计划