咨询：为父母买什么险好？

李雨轩 广州 恒安标准

雷喜艳

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2008-06-20 23:41:47

徐天本

张书涛 东莞 平安人寿

何心 广州 合众人寿

父:  58 ;    有社保      
母: 54  ;    无社保

收入不稳定 , 可以买定期组合的险种,      重大疾病 和 意外

每年大概   支出    3000   左右可以来达到保障..............

2008-06-20 21:13:11 向Ta提问

海军 东莞 信诚人寿

老年人购买养老保险的保费太高可通过给子女购买两全险达到养老目的

　　商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情，这意味着，现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今，当老人们想要通过买保险来养老时却发现，可供购买的养老保险费率相当高，甚至存在收不回保费的风险。

　　专家建议，一般情况下，超过50岁的人不宜直接购买养老险，但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。

　　养老保险的“鸡肋”现象：

　　老年人购买可能“亏本”

　　年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。

　　根据保险公司给自己的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费24000元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

　　可如果照自己的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只看能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

　　“养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋’啊！”对养老险有强烈需求，可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。

　　寿险专家表示，目前，一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但是， 50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高，并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制，如超过51岁的老人投保需接受体检。因此，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

　　建议一：

　　一次性缴费更划算

　　当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。

　　对辛先生来说，一次性缴费“回本”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“回本”。

　　建议二：

　　绕道子女建立保障

　　其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

　　首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金，而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

　　其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。

　　比如，辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。

　　假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。

　　按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

　　省下保费买医疗险

　　此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用，通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。

　　例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元，等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。

　　需要注意的是，老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题，所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险
[本帖最后由 向日葵 婷婷 于2008-06-23 09:52 编辑]

2008-06-20 21:40:47 向Ta提问

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保险人用户

一般文章内容字号选择3号字即可！
太大影响版面！

2008-06-23 09:54:07

海军 东莞 信诚人寿

你们就是父母的最好保障，老人们买保险有诸多限制不说，保费也贵。

2008-06-20 21:42:36 向Ta提问

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郑磊 深圳 平安人寿

蔡艳

练永珍 广州 平安人寿

庄思园 广州 均邦代理

爸爸快退休了，他的社保退休金，会与现在的工资有蛮大的差距，不过医生越老越有经验，是中医吗？。但他不需要补充医疗方面的保险，广东省的医务人员在院内住院的费用可以报销90%。这比社保和商业保险都高，只是进口药部分需要补贴。
建议：意外伤害险5万元+可以报销疾病和意外的住院费用1000元+疾病和意外住院津贴80元/天
保费：每年1000元
妈妈的年龄已经不能参加社保了，这是三兄弟最担心的问题！
首先，可以参考给爸爸的建议，解决医疗费的问题，但住院报销和津贴的额度不同，住院报销5000元，津贴20元；
其次：三兄弟各自为自己的小孩存储蓄型保险，从第二年开始领生存金，并指定领款人是奶奶，因为是每年指定领款人，所以等奶奶忘记呼吸之后，生存金可以指定给各自的小朋友做教育金。
保费：0岁-20岁统一费率，10万保额：10010元/年（最低保额10000元）
存20年，保30年，第二年开始每年领3000元，30年后再领养老年金15万元+利息14万元，领10-20年，或者终身领取。
这样的话，即可解决母亲的养老问题，又为自己的孩子存下教育金和家长的养老金（生存金的领取人可以是投保人和其他任何人）

2008-06-22 10:06:17 向Ta提问

庄思园 广州 均邦代理

可以参考这个案例：牛魔王买保险
http://11042.xiangrikui.com/iagent/case/loadCase.do?user.id=11042&caseInfo.id=4664

2008-06-22 10:25:06

保险人用户

庄思园 广州 均邦代理

1.按月存比按年存要多加1个月的保费；
2.意外险+医疗险，大约800-1000元，最好按年交；
3.因为是父母的医疗报销，肯定要在被保人的居住地买，否则理赔有麻烦；
4.你如果已超过27岁，爸爸不能做你的投保人；
5.到哪年能拿到30万元？100岁吗？搞清楚好一点。

2008-06-22 17:29:39

陈明 东莞 建信人寿

看了楼主个人的险种规划，感觉楼上的这些个代理人都白忙乎了，年纪大的老人还买分红型两全保险，这个30万可不是从天上掉下来的，庄思园的意思是可以给您的小孩子投保分红型两全险，而该保险的定期领取金让您的父母来享受，等于绕个弯来达到养老的目的。

2008-06-25 00:05:16 向Ta提问

吴美美 广州 太平人寿

林添荣