关于少儿险，如果注重重疾、意外、住院补贴和教育金的情况下，应该如何组合产品？是否独立组合比万能型好？
好吧，我知道其实这样的问题，更应该先问问自己的保险代理，但我依然想自己先把这个概念理解透彻～
我比较关注少儿重疾，其次是意外和住院补贴，因为家庭并没有很好的储蓄习惯，因此我也在考虑教育金类别的保险，特别是教育金，希望能够找到接近一揽子的解决方案，譬如从幼儿园起到大学的储备（其实真正用到钱的也就义务教育以外的几个时点），另外，我不希望整份保险的保期太长，譬如很多少儿险给一直保到60岁以后，我觉得有点没必要，孩子以后的生活孩子自己去打理就好了，我能照顾到她结婚前算是很不错了，因此保期到24、5岁或者30岁足以～
但越是研究，越是不喜欢万能型的产品，主要是万能型的产品兼顾虽然广，但又总是有诸多不如的地方，如果想把这些不足补齐还不如买单独产品进行组合～
就以平安智慧星为例，这是平安少儿险里一个还算挺热的险种，但我仔细看条款却发现并不满足我的需要，首先是重疾的保额，以7000多的年保费计算，基本保额只是8W，虽然可以增加保费来调整基本保额，但7000每年并不算太少了，然后，重疾赔付时，主险合同的基本保额按重疾赔付相应减少，如果主险合同基本保额为零则合同终止......这样的话，一旦出现重疾，主险合同的延续岂不是有点不确定？而且，孩子3岁前的重疾还是按比例赔付，如果很不巧1岁以内发生，只会赔付25%.......好吧，其实我也知道保险公司不会做亏本生意，对于一个有双重括免的产品，你只交一年赔25%算不错了，但如果我单独购买重疾的话，恐怕3岁前的保障会更充足一些吧～
而且智慧星的保期太长了，都算到60岁去了，而且60岁后主险和附加险基本保额自动降为1W，虽然说是可以让出更多的养老金空间，但实际上，也就是说60岁后重疾保障很低，基本等于无，而且一旦重疾赔付，主险基本保额实际上也就为0，合同就终止了........
我觉得，现在考虑宝宝60岁以后的事情是不是有点过了？而且还不说到时候现金贬值到什么样子......这样还不如调短保期降低保费～
当然，也有接近我要求的产品，譬如平安尊越人生，但尊越太高端了，年保费十几万，实在负担不起～
SO～那就这样看的话，万能型险还不如一个单独的教育金险，然后重疾附加住院险，独立意外险这样的组合更好？虽然保费比万能型产品略高了一些，但各险种独立运作，不会因为某个险的赔付而直接影响主险（通常主险都是人寿险或者理财险的吧？），而且投独立险种，保额调整与更灵活一些。
请问各位专家，是这样么？还是说其实我理解错了？
万能型产品的优势其实在哪里呢？是不是说，万能型产品的优势只是在主险以外的附加险，但这个附加险就像一个赠品一样提高一点附加值，但赠品就是赠品，永远无法和“正品”（独立险）相比较？
这里只用了平安的例子，其实其他保险公司的万能型产品也有类似问题～～求解惑～
如果万能型真的不如独立险种好的话，我就要认真去看看独立的险种了，这浏览量有点大啊～
我比较关注少儿重疾，其次是意外和住院补贴，因为家庭并没有很好的储蓄习惯，因此我也在考虑教育金类别的保险，特别是教育金，希望能够找到接近一揽子的解决方案，譬如从幼儿园起到大学的储备（其实真正用到钱的也就义务教育以外的几个时点），另外，我不希望整份保险的保期太长，譬如很多少儿险给一直保到60岁以后，我觉得有点没必要，孩子以后的生活孩子自己去打理就好了，我能照顾到她结婚前算是很不错了，因此保期到24、5岁或者30岁足以～
但越是研究，越是不喜欢万能型的产品，主要是万能型的产品兼顾虽然广，但又总是有诸多不如的地方，如果想把这些不足补齐还不如买单独产品进行组合～
就以平安智慧星为例，这是平安少儿险里一个还算挺热的险种，但我仔细看条款却发现并不满足我的需要，首先是重疾的保额，以7000多的年保费计算，基本保额只是8W，虽然可以增加保费来调整基本保额，但7000每年并不算太少了，然后，重疾赔付时，主险合同的基本保额按重疾赔付相应减少，如果主险合同基本保额为零则合同终止......这样的话，一旦出现重疾，主险合同的延续岂不是有点不确定？而且，孩子3岁前的重疾还是按比例赔付，如果很不巧1岁以内发生，只会赔付25%.......好吧，其实我也知道保险公司不会做亏本生意，对于一个有双重括免的产品，你只交一年赔25%算不错了，但如果我单独购买重疾的话，恐怕3岁前的保障会更充足一些吧～
而且智慧星的保期太长了，都算到60岁去了，而且60岁后主险和附加险基本保额自动降为1W，虽然说是可以让出更多的养老金空间，但实际上，也就是说60岁后重疾保障很低，基本等于无，而且一旦重疾赔付，主险基本保额实际上也就为0，合同就终止了........
我觉得，现在考虑宝宝60岁以后的事情是不是有点过了？而且还不说到时候现金贬值到什么样子......这样还不如调短保期降低保费～
当然，也有接近我要求的产品，譬如平安尊越人生，但尊越太高端了，年保费十几万，实在负担不起～
SO～那就这样看的话，万能型险还不如一个单独的教育金险，然后重疾附加住院险，独立意外险这样的组合更好？虽然保费比万能型产品略高了一些，但各险种独立运作，不会因为某个险的赔付而直接影响主险（通常主险都是人寿险或者理财险的吧？），而且投独立险种，保额调整与更灵活一些。
请问各位专家，是这样么？还是说其实我理解错了？
万能型产品的优势其实在哪里呢？是不是说，万能型产品的优势只是在主险以外的附加险，但这个附加险就像一个赠品一样提高一点附加值，但赠品就是赠品，永远无法和“正品”（独立险）相比较？
这里只用了平安的例子，其实其他保险公司的万能型产品也有类似问题～～求解惑～
如果万能型真的不如独立险种好的话，我就要认真去看看独立的险种了，这浏览量有点大啊～
补充问题
- 既然举了例子，顺便也放上一个独立险组合参考，譬如某保险公司的教育金险，年保费5K多，10年缴，可以初中每年2K、高中每年4K、大学每年1W，外加30岁期满1W和白血病20W保额，另加一个2K的重疾险，10年缴，就有20W重疾保额和200的每日住院津贴，15年期满返还保费，就这样看的话，保费大致相同，但保额却高了很多，另外我获得的保障貌似比智慧星更符合我需求啊，基本在宝宝成年后保险合同就都结束了，虽然，没有了智慧星的分红，但....我一直很怀疑分红的金额，我一般也就按中等偏下收益看待～
