我和老公今年都35岁了，想买份含意外和重疾的保险，重要的是保障不需要收益和养老，买什么比较好

您好，我是平安保险代理人赖志军，很高兴为您解答问题。

鉴于您的要求，和指定不要护身福，那可以投保纯保障型的平安福。

平安福特点：

1.意外保障更贴心，1-10级伤残，281项赔付，别的险种是1-7级，34项保障。

2.可以趸交。

3.低保费高保障。

但少了8种轻度重疾保障。个人感觉护身福的保障也是很不错的。

希望对您有所帮助，如想详细了解，可以QQ沟通或电话联系，祝您合家安康，工作顺利。

  1．夫妻二人每年各存6000，相当于一个人每月存500，存20年就可以，就当存钱了。可以根据自己的条件自主选择，缴费年期不限制，也可以交10年，15年……

 2．保单生效之后，就拥有至少20万以上的人身保障，90天后，又拥有20万以上的重疾保障，可以帮您抵御人生中的风险；

 3．同时，您还会拥有保单价值帐户，按一定利率帮您累积积蓄，这笔钱您随时用随时取，健健康康，没发生意外，完全可以用来补充养老；

 4．65岁前，意外身故至少保障30万，每年还有意外医疗20000的报销；

重大疾病男性保28种，女性保30种，凭医院的诊断书就提前给付重大疾病治疗金；

 5.  最人性化的还属豁免功能，当我们发生身故、重疾、残疾时余下保费由保险公司交保险继续有效；

 6．多数的情况下，都会平平安安的，没病没灾的生活到老，这样您保单帐户里的钱可以用来做养老补充，丰富自己的晚年生活；

 7．保单账户是属于复利计息的，每月结算一次，全年结算12次，将来账户的价值可以作为养老金补充。

    我热忱为您服务，希望您在百忙中看到我为您提供的方案，谢谢。

您好，很高兴看到你和你的家人这么重视保障，重视意外与重疾，这是保险的根本使命。但是，在面对如何是真正的高保障时，也许你和家人现在未必完全理解保障产品的区别——这里需要耐心细致的理解以下的每句话——并非没有分红和投资就是高保障，而真正的高保障来自于每个具体产品的保障条款和额度。

用1.5W的年保费完善家庭的高保障，属于合理范围，因为夫妻年龄费率比前两年要高一些了，要作到足额、没有太多条款陷阱和遗漏的周全产品，可能需要这样的预算。从意外和疾病的保障需求来看，如何选择产品和设计额度，达到这个较高的保障，就需要逐条逐个产品的仔细分析。

首先，是健康保障。这个可能是遇到产品最多、保费占用最大的部分，所以先说。疾病的大病保障，主要覆盖社保之上的，报销费用所不能覆盖的医疗费用损失，这是比较大额的财务损失，先生虽然有社保，但大病可能超出社保的报销额度范围，且大病会影响到工作和收入的稳定性，所以较没有社保的太太需求必要性同样高，当然，太太是在没有社保的情况下补充健康保障，但风险时先生有收入能支持医疗费用和照顾家庭，所以健康的风险是同样的，建议夫妻各自补充10-30W左右的健康大病险额度，用于年龄增大后可能面临的疾病大额风险。这个额度，还可以自行商量一下，也许这个额度还没有达到你们的内心安全需求，但介于大病险的基本费率相对高，还有年龄和体检身体状况加费的可能，所以以比较保守的20-30W上限推荐，加上社保报销等额度福利，能够应对40-50W左右的大病医疗开支。

在这类大病产品的选择方面，产品可谓琳琅满目，有分红的、不分红的、保费分红的、保额分红的、大小公司的、管多少种病的，以保障为出发点，请排除这些费用利益的干扰，选择关注点回到大病保障条款和内容上来，回归大病保障的本质。选择大病险，首先关注理赔宽泛条件，其次是保障范围和种类。为什么保障理赔条件比范围种类重要，因为保险产品是合同格式约定契书，保险产品的赔与不赔，完全取决于合同的文字约定。关于重疾大病险，是否理赔完全在合同的医学定义，而非老百姓消费者认为的很严重了，所以标准的大病险都是需要很严重的程度（一般是重症三期）才会发挥理赔作用，这对多数消费者来说，是真实理赔时不太容易接受的。所以现在为理赔宽泛条件，为大病险的口碑，市场上出现了一些带轻症理赔条款的健康险。请注意，这个轻症条款对重疾险非常重要，这就意味着，比如早期原位癌，标准大病险多数是不赔的（要晚期），而轻症条款，是可以理赔的，虽然一般的轻症条款的赔付比例是在20-25%左右，但7-8W的保险金足以弥补早期疾病的手术费用了，更重要的是，轻症条款将重疾险的理赔门槛，拉到了消费者的认识区间，不会出现大病险理赔困难的负面争议中（前面咨询中，见你提到了平安的护身福产品，其实护身福是一款不错的健康产品，因为它是平安唯一带轻症条款的重疾险，这是它的最大特点，跟开不开车其实关系不大，当然，它的轻症赔付比例是8种20%，这个比例不是业内最高的，分红险价格不是最低的）。因此，在重疾险的选择关注点中，轻症的理赔宽泛条件，是它作为健康保障产品的第一标准，其次，才是保障额度种类和范围及额度价格。就大病险的保障范围来说，一般在30-40种，不过只要包括保险与医师行业协会所规定的25种大病种类，就可以称为标准的重疾险，各家保险公司为了产品宣传和定价需要，一般会将增加10-20种概率比较低的疾病以扩充保障范围的广告需求。所以，对于疾病种类的指标，可以作为第二次要标准，广告宣传的作用大于实际保障需求，早期大病险只有包括癌症在内的6种，这已经覆盖了90%以上的疾病种类，为了产品卖点宣传，香港产品能将疾病种类分解到90多种，但实际的医学疾病种类哪儿都是一样的。最后是额度和费用，一般35-40岁年龄区间，4000-5000的单人费用的终身健康额度就在10-15W左右，因为前面说的年龄费率较高的缘故，各公司的产品设计会比较花俏善于包装，实际的疾病理赔额度基本都在10-15W区间，所以要注意辨别。前面提到的额度需求分析，我们可以用每人5000-6000的费用，达到20-30W的健康保障额度，主要是利用了一些终身的健康产品10-15W、结合一些消费定期的健康产品（这个保障时间有限，且不返还，所以价格会比较便宜）10-20W，这样组合来实现保障时间分段、保障额度高的需求。在我们内部产品设计中，你们可以看到这种产品的组合搭配，当然，产品都是选择的带高比例轻症、免责条款少的优秀的重疾产品。

第二，在意外保障方面。其实疾病与意外的最高保障——寿险、以及普通意外伤害保障的需求，你们家庭的需求还是比较高的。因为，家庭经济收入主要靠先生一个人支持，且有房贷、孩子教育抚育等诸多责任，如果先生发生意外伤害风险，对家庭的经济稳定和正常生活，影响是相当大的。但是，碍于寿险的年龄费率，保险产品也是商品，不能完全按照需求不考虑预算的为先生设计100-200W的寿险额度，来完全覆盖5-10年的收入或者房贷、孩子的需求，因为额度*单位费率=总保费的商品定价不会变。不过意外保障，特别是先生的意外保障，可以用高额的意外险来变通替代，比如100W的高额意外综合险、含有5W的意外医疗额度，总费用不过几百元，不算高，比寿险（定期寿险）低。意外险跟寿险（一般指定期寿险，保障到55岁退休、孩子长大成人的20年内的固定期限）有什么区别呢。意外险，一般是一年期短期险，只跟职业有关跟年龄无关，只管意外和意外残疾，不管疾病风险，一般用于交通意外、意外伤残、意外医疗的防护，分意外起因，免责比较多一些。寿险，覆盖疾病与意外的最高风险，免责少、理赔只跟结果有关，相对比较稳定，跟年龄有关，为长期险，用于覆盖房贷、子女教育、老人孝养等家庭责任比较稳定。寿险的免责最少三项免责，意外险的免责相对较多，一般八至十几条以上，不过只要注意一些违规、传染疾病所特别的免责范围，短期内也可以替代寿险，起到覆盖家庭责任的意外保障需求。

以上的高保障需求，夫妻各自20-30W的优质健康保障，50-100W的高额意外保障等需求，按照年龄及各公司产品的组合设计，年预算1.2-1.5W内可以完成，如需具体的产品额度和费用设计和执行落实，可以邮件联系或GOOGLE访问我们的 亿方天下 内部产品设计工作室。J

你好，很高兴看到你和你的家人这么重视保障，重视意外与重疾，这是保险的根本使命。但是，在面对如何是真正的高保障时，也许你和家人现在未必完全理解保障产品的区别——这里需要耐心细致的理解以下的每句话——并非没有分红和投资就是高保障，而真正的高保障来自于每个具体产品的保障条款和额度。

用1.5W的年保费完善家庭的高保障，属于合理范围，因为夫妻年龄费率比前两年要高一些了，要作到足额、没有太多条款陷阱和遗漏的周全产品，可能需要这样的预算。从意外和疾病的保障需求来看，如何选择产品和设计额度，达到这个较高的保障，就需要逐条逐个产品的仔细分析。

首先，是健康保障。这个可能是遇到产品最多、保费占用最大的部分，所以先说。疾病的大病保障，主要覆盖社保之上的，报销费用所不能覆盖的医疗费用损失，这是比较大额的财务损失，先生虽然有社保，但大病可能超出社保的报销额度范围，且大病会影响到工作和收入的稳定性，所以较没有社保的太太需求必要性同样高，当然，太太是在没有社保的情况下补充健康保障，但风险时先生有收入能支持医疗费用和照顾家庭，所以健康的风险是同样的，建议夫妻各自补充10-30W左右的健康大病险额度，用于年龄增大后可能面临的疾病大额风险。这个额度，还可以自行商量一下，也许这个额度还没有达到你们的内心安全需求，但介于大病险的基本费率相对高，还有年龄和体检身体状况加费的可能，所以以比较保守的20-30W上限推荐，加上社保报销等额度福利，能够应对40-50W左右的大病医疗开支。

在这类大病产品的选择方面，产品可谓琳琅满目，有分红的、不分红的、保费分红的、保额分红的、大小公司的、管多少种病的，以保障为出发点，请排除这些费用利益的干扰，选择关注点回到大病保障条款和内容上来，回归大病保障的本质。选择大病险，首先关注理赔宽泛条件，其次是保障范围和种类。为什么保障理赔条件比范围种类重要，因为保险产品是合同格式约定契书，保险产品的赔与不赔，完全取决于合同的文字约定。关于重疾大病险，是否理赔完全在合同的医学定义，而非老百姓消费者认为的很严重了，所以标准的大病险都是需要很严重的程度（一般是重症三期）才会发挥理赔作用，这对多数消费者来说，是真实理赔时不太容易接受的。所以现在为理赔宽泛条件，为大病险的口碑，市场上出现了一些带轻症理赔条款的健康险。请注意，这个轻症条款对重疾险非常重要，这就意味着，比如早期原位癌，标准大病险多数是不赔的（要晚期），而轻症条款，是可以理赔的，虽然一般的轻症条款的赔付比例是在20-25%左右，但7-8W的保险金足以弥补早期疾病的手术费用了，更重要的是，轻症条款将重疾险的理赔门槛，拉到了消费者的认识区间，不会出现大病险理赔困难的负面争议中（前面咨询中，见你提到了平安的护身福产品，其实护身福是一款不错的健康产品，因为它是平安唯一带轻症条款的重疾险，这是它的最大特点，跟开不开车其实关系不大，当然，它的轻症赔付比例是8种20%，这个比例不是业内最高的，分红险价格不是最低的）。因此，在重疾险的选择关注点中，轻症的理赔宽泛条件，是它作为健康保障产品的第一标准，其次，才是保障额度种类和范围及额度价格。就大病险的保障范围来说，一般在30-40种，不过只要包括保险与医师行业协会所规定的25种大病种类，就可以称为标准的重疾险，各家保险公司为了产品宣传和定价需要，一般会将增加10-20种概率比较低的疾病以扩充保障范围的广告需求。所以，对于疾病种类的指标，可以作为第二次要标准，广告宣传的作用大于实际保障需求，早期大病险只有包括癌症在内的6种，这已经覆盖了90%以上的疾病种类，为了产品卖点宣传，香港产品能将疾病种类分解到90多种，但实际的医学疾病种类哪儿都是一样的。最后是额度和费用，一般35-40岁年龄区间，4000-5000的单人费用的终身健康额度就在10-15W左右，因为前面说的年龄费率较高的缘故，各公司的产品设计会比较花俏善于包装，实际的疾病理赔额度基本都在10-15W区间，所以要注意辨别。前面提到的额度需求分析，我们可以用每人5000-6000的费用，达到20-30W的健康保障额度，主要是利用了一些终身的健康产品10-15W、结合一些消费定期的健康产品（这个保障时间有限，且不返还，所以价格会比较便宜）10-20W，这样组合来实现保障时间分段、保障额度高的需求。在我们内部产品设计中，你们可以看到这种产品的组合搭配，当然，产品都是选择的带高比例轻症、免责条款少的优秀的重疾产品。

第二，在意外保障方面。其实疾病与意外的最高保障——寿险、以及普通意外伤害保障的需求，你们家庭的需求还是比较高的。因为，家庭经济收入主要靠先生一个人支持，且有房贷、孩子教育抚育等诸多责任，如果先生发生意外伤害风险，对家庭的经济稳定和正常生活，影响是相当大的。但是，碍于寿险的年龄费率，保险产品也是商品，不能完全按照需求不考虑预算的为先生设计100-200W的寿险额度，来完全覆盖5-10年的收入或者房贷、孩子的需求，因为额度*单位费率=总保费的商品定价不会变。不过意外保障，特别是先生的意外保障，可以用高额的意外险来变通替代，比如100W的高额意外综合险、含有5W的意外医疗额度，总费用不过几百元，不算高，比寿险（定期寿险）低。意外险跟寿险（一般指定期寿险，保障到55岁退休、孩子长大成人的20年内的固定期限）有什么区别呢。意外险，一般是一年期短期险，只跟职业有关跟年龄无关，只管意外和意外残疾，不管疾病风险，一般用于交通意外、意外伤残、意外医疗的防护，分意外起因，免责比较多一些。寿险，覆盖疾病与意外的最高风险，免责少、理赔只跟结果有关，相对比较稳定，跟年龄有关，为长期险，用于覆盖房贷、子女教育、老人孝养等家庭责任比较稳定。寿险的免责最少三项免责，意外险的免责相对较多，一般八至十几条以上，不过只要注意一些违规、传染疾病所特别的免责范围，短期内也可以替代寿险，起到覆盖家庭责任的意外保障需求。

以上的高保障需求，夫妻各自20-30W的优质健康保障，50-100W的高额意外保障等需求，按照年龄及各公司产品的组合设计，年预算1.2-1.5W内可以完成，如需具体的产品额度和费用设计和执行落实，可以邮件联系或GOOGLE访问我们的 亿方天下 内部产品设计工作室。J

你好！首先建议你将自己和孩子的社会医疗保险办理好，因为这是保障的基础。看得出来你对保险是有一定认识的，保障型险种专攻性强，保费较低，保障高。我们公司有款国寿康宁终身险就属于这样的险种。分老康宁和新康宁两种，老康宁保25种重疾保费相对较低，新康宁保40种重疾保费相对较高一点。

如果你感兴趣可以和我联系，我给你做个保障计划，供你考虑。

希望我的回答对你有所帮助，祝你幸福安康！

您好！看到您的情况，您是想要消费型产品吗？

平安新出了两款健康险，一款高端保额在400万---1600万，门诊住院均100%报销，自费医保100%报销，全球联保，高端医院VIP诊疗待遇，保费在12000--80000万。

低端健康险50万保额，住院100%报销，自费药医保要100%报销，保费6800元---3万不等。