这说得合理么？有这样的产品组合么 《我为什么反对给小孩买终身险》
转发给你看看吧，其实手机搜下也可以看到，我觉得是说得不错的：从业这么久，总是有客户跟我说 业务员给我们家推荐的是终身险，可以保一辈子咧，就掏20年，好划得来的。每每此时，我就无比抓狂，狂晕之极。
你问我为什么，我只想说，坑爹的顶峰就是把你卖了你还喜滋滋的帮着人家数钱。人家赚了保费，你得到了什么？？
先以0岁孩子为例吧。
首先我们看看保额，一个分红型的终身重疾险，其保费是2400元（保额10万的重疾险市场价大多都是这个左右相差不是很大），而得到的保额仅为10万元。
我们先不说保费的问题，先说保额，就不说长远的了，就当下而言，哪个人发生大病的话区区10万的保额够用的？
尤其是社区居民医保的报销额度一年只有10几万，而职工医保的额度一年可以是几十万（仅此一点就决定了未成年人的重疾险保额必须要高出大人很多以及超过家庭年收入的倍数）。 10几万的医保加上10万的商业保险，请问够哪个家长照顾孩子，然后可以全心全意的辞职就为孩子奔波的？
再说保额的增长， 对呀，是有分红，BUT，就算到孩子30岁的时候，重疾险的保额能不能增长到20万都是个问题，何况30年 以后的20万够大病医疗险的补偿吗？
最后再说重疾险的条款实用问题，你买一个终身的是用一辈子了，但是你有没有想过 现在的重疾险条款定义，是否适合几十年以后的市场疾病变化呢？
就好像20年以前癌症没有这么高的发病率和中国人寿的康师傅只保障12类大病一样，20年后呢？现在的保险市场，既有了专门防癌险的产品，重疾险的种类更是高达50多种还有轻症等。 现在买的重疾险条款，到了孩子成年以后真的就适用了吗？
最后再回到保额的问题上来吧，一个未成年人，如果发生了大病，父母双方必定会有一个无法上班并且导致家庭收入双重损失的（医药费的直接损失和父母某方收入的损失下滑以及出院以后的营养费疗养费用等）。没有30万以上的重疾险就别谈我给吖买了重疾险！
你肯定会问了，30万啊，那不是需要好高的保费啊，NO。10万保额的重疾险保费仅需100元左右而已。不管是单独买还是附加在主险上的，保费都不是很高。
最后，我们可以看一下，我一年只花几百块就给孩子买了几十万的大病保障，我所节省的保费到了孩子成年以后，依然可以根据当时市场的更加优化的产品去进行组合搭配，记住，产品只会越来越优化而不会越来越下滑，你今天所能买到的保额，就是保费本身扩大的效应。你是觉得花2千多买个一辈子的概念实用呢？还是花几百买个几十万的保额更加实用呢？
因此，综合我上面所说的而言，未成年人为什么不适合买终身型的重疾险，原因如下：
1、保额太低。发生风险的时候不够用，无论任一年龄段发生风险都不够用。
2、保费和保额不匹配，无法达到最大效果的以小搏大。
3、当下的重疾险条款并不一定适用于几十年以后的疾病市场。
因此，一个不实用（保费高保额低），不适用（几十年以后搞不好就被市场需求PASS掉了滴产品），不作用（到了真的发生风险的时候可以得到的赔付金额对于缓解经济压力无济于事）的所谓一辈子的玩意，对你的家庭能带来多大的保障效果？？？
难道非要等着孩子一定会发生合同里面定义的重疾险然后去拿那点区区的保额就能得到安全感了吗？
最后再说一句：未成年人只是身故保额限额10万，而并不是重疾险限额10万销售。切莫被业务员误导了这点。
而市场上面，附加在主险上的重疾险，很多都可以做到30万并且给付了以后主险也完全不受影响的。
PS：我吖买的重疾险有60万的保额，然后另外添加了专门的防癌险就是预防白血病的还有几万。保费多少？仅仅买这几十万的保额和预防白血病的一年仅是1千不到而已。1千我丢掉起，没事就拉到。有事的话我可以全力以赴的给我孩子更好的治疗和保障。其实说着还蛮心虚的，现在儿童医院很多吖都花了不止几十万了。
你问我为什么，我只想说，坑爹的顶峰就是把你卖了你还喜滋滋的帮着人家数钱。人家赚了保费，你得到了什么？？
先以0岁孩子为例吧。
首先我们看看保额，一个分红型的终身重疾险，其保费是2400元（保额10万的重疾险市场价大多都是这个左右相差不是很大），而得到的保额仅为10万元。
我们先不说保费的问题，先说保额，就不说长远的了，就当下而言，哪个人发生大病的话区区10万的保额够用的？
尤其是社区居民医保的报销额度一年只有10几万，而职工医保的额度一年可以是几十万（仅此一点就决定了未成年人的重疾险保额必须要高出大人很多以及超过家庭年收入的倍数）。 10几万的医保加上10万的商业保险，请问够哪个家长照顾孩子，然后可以全心全意的辞职就为孩子奔波的？
再说保额的增长， 对呀，是有分红，BUT，就算到孩子30岁的时候，重疾险的保额能不能增长到20万都是个问题，何况30年 以后的20万够大病医疗险的补偿吗？
最后再说重疾险的条款实用问题，你买一个终身的是用一辈子了，但是你有没有想过 现在的重疾险条款定义，是否适合几十年以后的市场疾病变化呢？
就好像20年以前癌症没有这么高的发病率和中国人寿的康师傅只保障12类大病一样，20年后呢？现在的保险市场，既有了专门防癌险的产品，重疾险的种类更是高达50多种还有轻症等。 现在买的重疾险条款，到了孩子成年以后真的就适用了吗？
最后再回到保额的问题上来吧，一个未成年人，如果发生了大病，父母双方必定会有一个无法上班并且导致家庭收入双重损失的（医药费的直接损失和父母某方收入的损失下滑以及出院以后的营养费疗养费用等）。没有30万以上的重疾险就别谈我给吖买了重疾险！
你肯定会问了，30万啊，那不是需要好高的保费啊，NO。10万保额的重疾险保费仅需100元左右而已。不管是单独买还是附加在主险上的，保费都不是很高。
最后，我们可以看一下，我一年只花几百块就给孩子买了几十万的大病保障，我所节省的保费到了孩子成年以后，依然可以根据当时市场的更加优化的产品去进行组合搭配，记住，产品只会越来越优化而不会越来越下滑，你今天所能买到的保额，就是保费本身扩大的效应。你是觉得花2千多买个一辈子的概念实用呢？还是花几百买个几十万的保额更加实用呢？
因此，综合我上面所说的而言，未成年人为什么不适合买终身型的重疾险，原因如下：
1、保额太低。发生风险的时候不够用，无论任一年龄段发生风险都不够用。
2、保费和保额不匹配，无法达到最大效果的以小搏大。
3、当下的重疾险条款并不一定适用于几十年以后的疾病市场。
因此，一个不实用（保费高保额低），不适用（几十年以后搞不好就被市场需求PASS掉了滴产品），不作用（到了真的发生风险的时候可以得到的赔付金额对于缓解经济压力无济于事）的所谓一辈子的玩意，对你的家庭能带来多大的保障效果？？？
难道非要等着孩子一定会发生合同里面定义的重疾险然后去拿那点区区的保额就能得到安全感了吗？
最后再说一句：未成年人只是身故保额限额10万，而并不是重疾险限额10万销售。切莫被业务员误导了这点。
而市场上面，附加在主险上的重疾险，很多都可以做到30万并且给付了以后主险也完全不受影响的。
PS：我吖买的重疾险有60万的保额，然后另外添加了专门的防癌险就是预防白血病的还有几万。保费多少？仅仅买这几十万的保额和预防白血病的一年仅是1千不到而已。1千我丢掉起，没事就拉到。有事的话我可以全力以赴的给我孩子更好的治疗和保障。其实说着还蛮心虚的，现在儿童医院很多吖都花了不止几十万了。
