万能险可以不遵从“保费占收入的10%”原则吗
代理人推荐两款万能险，平安的“致盈人生”和”世纪赢家”，年交至少16000多，我家年收入8万左右， 我提出保费远超过10%，可他们解释，万能险，随时可取，除扣除成本外，大部分等于存钱，所以不违背双十原则，等于两份保险费用一年才3000多，可以这样理解吗
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海军 东莞 信诚人寿
当然不可以的，首先万能险的保费要扣一半作初始费然后依年递减，然后才是你的个人帐户。如果这个时候不交钱可能就没什么保障了，除非你没有一起买附加险或是到时降低保额。
谭海涛 广州 平安人寿
少儿保险的“世纪赢家”占比太高，不符合您现在的家庭收入保障。
保费占收入 10%-20%是可以理解，但如果影响到您原本的生活品质 不合理。
费用扣除方面如 海军 所说。
应该是 大人先拥有足够的保障，再去考虑小孩子。
谭海涛 广州 平安人寿
保费占收入 10% 并不是一个 绝对的 比例。
呵呵，楼主看来属于多疑类型的人，当然，了解清楚比较好
楼上的两位意见和我差不多。
在QQ上聊的意思也是这样，只是再强调一下，代理人给您设计的主险保额十万是不够，保到二十万吧，将来老了还可以调下来的嘛。
平安的“智盈人生”针对成年人是一款非常不错的选择
"世纪赢家”针对可以承受一定保费的家庭来说,给小孩子买是非常好的.需要注意的是你计划交多少年? 小孩子现在的年龄多大? 按我们常用的计划书设计,"世纪赢家”一张保单可以解决小孩子的终身保障,教育金,养老金三大功能.
还有不知道你太太现在的保障是?
按你的家庭收入状况,我的建议是父母各买一份“智盈人生”第一年追加1万元,那么这张保单的作用是:保障大人,保单价值用于子女教育,急用的现金等.
另外也想给楼主的海军伙伴提个建议:
从几次你回答关于万能险的答案来看,你对万能险专业知识不到位哦.
第一:万能险是自然费率,传统分红险是均衡费率
第二:传统险一旦不交费,保障不失效吗?
最重要的是95511针对购买万能险的客户在回访时,会重点温馨提示客户.
海军 东莞 信诚人寿
我是不到位，那么平安那年大量万能险退保潮就到位了？难道平安也不执行保险精算有关投连和万能的费用规定。
李映星 惠州 平安人寿
看你的需求点是什么？你所说的我认为可行！本来我们就是生活在一个多变的世界里，没有一成不变的东西。我们要关注的是你为何要交16000？是获得更高的保障吗？保障到底是多少？
我的理解是,楼主可以按自己的情况来决定.
就如楼上所说,占比收入的百分之十本是一个大多数的保险份额,却也不是绝对的.如果觉得支付保费对自己正常的生活造成了很大压力,那肯定是不行.
如果能轻松支付,也没有什么不可以的.
海军伙伴:我们要就事论事哦.
平安万能险从04年推出至今,并没有出现你所说的情况.
平安的历史,险种销售过程中出现大的失误是2001年投连风波.
只想引用马云的一句话:今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，很多人都“死”在明天的晚上，看不到后天的太阳！从年度报告书上看,一代投连客户的最终回报,身边的客户还是满意!
谭海涛 广州 平安人寿
平安的历史,险种销售过程中出现大的失误是2001年投连风波.
我个人觉得那不是平安的失误，只不过是客户没有坚定他对平安投资的能力。
第一代投连到今天，只要是没有走的，没有退保的，他的本金都已经番了三倍左右，短短7年时间。
陈明 东莞 建信人寿
万能险原则上是可以不用计入双十原则的范畴的，但是缴费也要根据个人的经济能力，虽然万能险具有高度的灵活性，但是显然灵活性发挥到极致，收益基本就没有了。所以要在灵活性、保障性、收益性中均衡取舍。其次万能险、投连险一半初始费用的扣除，并非是交多少都扣一半，而是以6000为界限，6000以上部分通常只扣5%的初始费用。而6000以下部分都扣50%的初始费用，当然也有个别险种稍有不同。
赖纯炯 广州 中意人寿
保费占年收入 10%-15%是比较合理的，
但如果买保险影响到您原本的生活品质那就不合情理了。
每一家保险公司的保险产品都是好的。
最主要是找到最适合您的产品组合。
不知道有没有帮到楼主您，呵呵。
海军 东莞 信诚人寿
包虹剑
万能保险的英文名叫Universal Life Insurance。Universal翻译过来就是普遍的，尚没有达到万能的境地。在十多年前的书中还看到有人把Universal Life翻译成一揽子寿险。
之所以有普遍和通用的概念，就是因为其具有灵活性，缴费多少、缴费时期和时间是可调、灵活的，保障的多少也是可调、灵活的。这样就可以用一张保单提供一个人在不同生命阶段担当家庭不同角色时的寿险保障的需要。
如刚工作收入少的时候保额可以比较低，保费也可以少交些；随着收入的增长，可以将保费逐渐提高；而成家之后保额就应该提高；有了孩子保额应该进一步提高；当孩子上大学时需要钱，可以用之前多交的保费和积累的投资收益部分提取；然后随着孩子的长大成人和自己慢慢变老，对家庭的经济责任减少，保额又可以调整下来。如果之前交过较多的保费，那么可能从某个退休的年龄开始就不需要再交保费了等等。
所以万能寿险推出之后在境外的风靡主要基于两个基础：一是其本身的灵活性，二是消费者对寿险需求的认同、认知并且有一个专业的顾问协助你打理人生各个阶段的保险需求规划。
但万能险到了亚洲之后就慢慢改变了其本来灵活的功能而强调其理财功能。而这理财，也并非是原来的打理家庭财务规划——保险需求，而是演变成了保险公司间收益率的搏杀。谁占有了万能险收益率的高地，谁就占有了市场的高度。渐渐地，我们似乎淡忘了万能险是如何出生、为何而生的了。
最近因为股市的震荡走低，万能险又被热议，很多朋友对投连产品避之不及，而把万能险作为“稳妥”的产品来对待。其实保险公司间收益率的搏杀，对客户来讲，短期未见得不是一件好事。由于其按月公布并结算的特点，当月的收益率高，就意味着你的万能产品这个月就能“分配”到比较高的收益。但是，买任何一个产品，我们都应该先了解它究竟能帮我们解决什么问题，满足我们哪方面的需要。
对于目前市场上绝大多数的万能险产品，相信吸引你的并非是其保障和缴费的灵活性，而大多是因为其“理财”的功能。那么，你是不是了解以下这些可能性呢？
1.这些产品保费和缴费期间都是可变的吗？如果是固定的，对你的保险规划是否有影响？
2.这些产品的保障都是可加的吗？如果它们的保障只是非常小的一部分，你还会考虑买吗？抑或你希望保障越小越好，而把尽量多的保费去“投资”？
3.你了解万能产品的“收益率”是基于你的账户价值之上而非你的“本金”吗？也就是说在你交的保费扣除了费用之后(如初始费用、资产管理费等)的金额才作为“本金”来获得高的收益率。所以在看收益率的同时也要看看前期的费用率哦！
4.万能产品是有保本的，但你知道公布的收益率一定是可变的吗？因为没有一家保险公司，有能力把你的保费全额去买一个高信用等级的固定收益债券，在扣除自己的成本和利润后还能分给你6%的收益。所以保险公司一定会买一些权益类产品或者信托产品，这些产品可能给你带来比较高的收益率，也可能吞噬你的所有收益。所以，你现在看到的可能是一两个月的收益率，而你准备买的期限是多长呢？
5.如果你要提前拿出你的“资金”，可能要承担退保费用。如果你的资金没有一个较长期限的“闲置期”的话，那可能要看看到第几年你的退保费可以高过你所交的保费。
其实写这些可能性，并非想劝阻大家买万能险。但买万能险，确实也不像在夜市买件T恤那么简单。万能险的保费少则5000、1万，多则数万甚至数十万，所以我们一定要了解它的功能与“副作用”来帮助我们作出好的决定。就如中医治疗咳嗽，通常都会用甘草和桔梗，但风热咳嗽要用桑叶、菊花，风寒咳嗽则需用防风、荆芥。不同的体质和原因，治疗方法亦应不同，否则可能旧病未除又添新患。
保险安排对于一个家庭也是如此，我们既要了解家庭财务状况，也要了解万能险这剂补药的药性，方能达到融合治本的目的。否则，以“万能”的名义，行“万能”之遐想，却不能达到你所期望的“万能”之功效，岂不像进了一个只有味精没有陈醋的豪华餐厅，个中滋味让将来的你哭笑不得？
海军 东莞 信诚人寿
平安万能险高结算利率赚吆喝
陈天翔
平安保险近日如期公布了7月份万能险结算利率，个险、个人银保、团险这三大渠道的万能险年化收益率分别达到了5.75%、6.00%和3.75%。从平安万能险以往每月公布的业绩来看，平安已经连续3个月上交了“业内最佳”的成绩单。从5月份开始，平安万能险的结算利率一直都维持在高位，并且无明显下降的迹象。
平滑准备金作用关键
附表显示，在其他保险公司主推万能险成绩下滑的同时，平安万能险的结算利率却非常坚挺。
今年1月份，平安个险渠道的万能险结算利率为年化5.25%，3月份提升到5.50%，5月份又提升到了5.75%。在资本市场走势不断向下的同时，其收益率却不断上升。5月份，平安开始公布银保渠道万能险结算利率，6%的结算利率已经维持了3个月。单凭这一成绩，就吸引到足够多的眼球。
通过比较以往数据，我们吃惊地发现，平安个险的万能险结算利率在去年1月份仅为3.45%，随后不断上提。也就是说，平安万能险结算利率在市场最好时候的表现还不如在市场最差的时候！
由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此我们也无法看到平安万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，平安是在有“策略性”地使用平滑准备金。
根据《万能保险精算规定》，保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率；当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减少平滑准备金弥补其差额；当不能补足时，保险公司应当通过向万能账户注资补足差额。并且，平滑准备金不得为负，也只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。
不难看出，平滑准备金在此过程中发挥着最为关键的作用。简单说，就是平安万能险将以往积累的一部分收益放在今年“释放”。这就好比每期账户是一个“小水库”，以往所积累的收益是个“大水库”，平滑准备金的作用就是，当“小水库”快枯竭的时候，通过从“大水库”中引水注入“小水库”，从而使得诸多“小水库”的水位能维持在一个比较高的位置。
高结算利率原为促销
但是，和个险及银保万能险高结算利率产生极大反差的是，团险万能险的年化结算利率自从去年6月份以来都是3.75%，一直未发生过变化。如果平安的万能险投资能力非常强，那么为何其他渠道的万能险结算利率在不断提升，而团险却原地踏步呢？答案就在于，销售目标起了主导作用！
平滑准备金的设立初衷应该是，在收益率比较低的情况下，能够让万能险账户保持相对平稳的水平。“但是在市场最不好的时候，使用平滑准备金让账户收益率达到了全年最高，平安的这一‘策略’使用得相当‘是时候’，这就把所有的公司都给比了下去。”一位业内人士如此调侃道。
在平安公布7月份万能险结算利率的同时，被平安称为“不但是平安银保业务史上的首次，在全国银保市场上也是首开先河”的一次所谓“尝试”正在拉开大幕，那就是平安银保业务近期推出的全国性万能险促销活动，此次促销活动将持续2个月。
这项促销活动的主要内容是，通过各代理销售平安银保产品的银行网点，客户只需填写问卷即赠送礼品，签约购买万能险的客户皆可当场赠奖，所有万能险客户还有一次抽奖机会。
高结算利率能否“打持久战”？
7、8月份通常是银保市场的销售淡季。平安对外表示，“平安银保业绩在7月份银保业务季节性回落时仍节节攀升，呈现强劲的上升势头，当月环比增幅居全国银保市场几大保险公司之首。”平安有关负责人也表示，平安银保万能险推行全国促销以及近期维持6%结算利率的信心。
从这能简单地看出，平安并不避讳使用了平滑准备金来使得结算利率维持在高位。不过，平安未对外界透露，他们到底准备了多少平滑准备金，以及使用了多少平滑准备金。
一个不能忽视的重要事实是，今年以来，各家保险公司的银保业务获得了空前发展，而平安在今年上半年跑步前进的速度并不快。很多保险公司在前4个月就已经完成了全年的指标任务，并开始有目的地“限速”，逐步将销售重点转向分红险和利润更高的期缴产品上。
万能险市场拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续收益能力。高结算利率能否维持，依赖于保险公司的平滑准备金能否继续支持。
万能险与投连险、基金等产品相似，也需要收取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费，其中比重最大的是初始费用，而且一经扣除概不退还。对于这一点，并非所有的投资者都知晓。
假设投资者在促销和高结算利率的双重“诱惑”下，蜂拥购入万能险，一旦万能险结算利率下滑，并且初始费用被扣除，投资者将面临较高的退出门槛。
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