请问公务员应该如何买商业保险

好的，很高兴看到楼主来问吧。公务员，很好职业，福利好啊，羡慕

客套话不多讲了，肉麻，呵呵。

先说一下你家的保费安排，年收入10万，保费要控制在15%左右。即15000，如果保费太多，会对生活形成压力，现在可能生活压力较轻，但随着自己年龄上升，小孩逐渐长大，花费也一定会增加，现在适当作一些准备是必要的。

如您所说，公务员，已经有了社保和医疗方面的保障，重点补充意外和重疾保障，以防止由意外和重疾而引起的家庭风险，建议以分红型主险附加重疾和意外，适当购买住院医疗（与社保不冲突），如果一生平安，通过分红将来可以作为养老补充也是不错的选择。

本来这里是不允许推荐具体产品，看你上面有要求，就略带一下，

产品：平安的常青树组合（即是鸿盛+附加重疾）+意外+意外伤害+住院医疗

两个大人都可以采用这个险种，不要买万能啊投连之类的投资型险种了，因为这些险种更适合年轻人。

小孩子已经有医保，但需要补充意外保障，适当购买住院医疗（与医保互补的）

至于银行的产品，我不是很清楚，不作评价，但有一点要提醒，买银行产品服务肯定没有直接在代理人这里好。如果你不想自己跑来跑去，就找代理人帮你设计吧。

个人意见，仅靠参考，如果说得不好，还请大家批评指正。

根据中国现在的现状，很多专家说年缴保费是控制家庭年收入的7%-12%比较合理哦。

这个年龄，有公费医疗，建议是从养老方面入手，毕竟养老是人生必不可少的，而且养老险的保障也是非常不错。再适当附加重大疾病保障和定期寿险保障，加强家庭责任保障。

如果一个保险，放在银行卖，比银行的利息还要高，那银行做存款干嘛，不如只代理保险公司的产品好了，而且又有保障，呵呵。而且，这种所谓的三年存款，如果是为了保障的话，一点意义也没有，为什么这么说呢？试想下，一份是三年存，一份是20年存，如果发生事，三年那种可能已经存完了，只是将自己所交的钱拿回来+一点收益。

其实保险方案，对于我们代理人来说根本就是非常容易的事。好像去看病，如果这么马虎就能开药方，敢吃么？最好还是多与代理人沟通。不断交流，设计最合适自己的方案。

保险其实比买房更重要，钱并不比买房交的钱少，保障更是不可马虎处理，所以还是约代理人见面谈，也就一两个小时的事，没有必要在网上搞得自己头晕。

不说没意义的话

首先，最重要的保障，保障家庭经济责任，意外险保额50万左右（年收入的5倍），意外险都是消费型的，费用很低，不会造成压力。另外就是重大疾病。

公务员普通的医疗基本能全报销的，普通医疗就不需要附加了。

家里丈夫应该收入和家庭责任更大些吧？

简单给个组合

友邦的产品

丈夫 

1 友邦综合个人意外伤害保险

  意外险主险30万（意外身故、残疾、烧伤） 600元/年，消费型

2 友邦守护人生重大疾病保险  保额10万，每5年增加2万，到60岁为16万（身故、重疾），保障至80岁

  8150元/年，缴费20年，无病80岁返还16万

妻子

1 友邦综合个人意外伤害保险

  意外险主险20万（意外身故、残疾、烧伤） 400元/年，消费型

2 友邦守卫人生重大疾病保险  保额10万，60岁以后保障12万（身故、重疾） ，保障至80岁

  4700元/年，缴费20年，无病80岁返还10万

另外，现在保险产品没有保证高于银行利息的产品，介绍的时候把不确定的分红也说进去了，有误导的

希望对你有参考价值

对你情况的解读;(是否正确请见谅)

1.现在收入10万;即：有车一族的家庭支出约占收入的80%，到你退休时的退休金，因为替代率的原因大约=40%（不计通货膨胀），也就是说，只有4万的退休金，如何保证写意的退休生活，能够像现在一样？

2.孩子现在2岁，即：孩子22岁大学毕业时，先生已经退休5年，太太已经退休4年，你们要靠退休金支持孩子的大学学费吗？

3.社保医疗只能报销60%左右的医疗费，15万重大疾病的缴费额，广州市从9月1日期为8.7元，您可以参考以下网站：

以一份保险为例，具体描述如下：

如您购买的是多份，只需将上述各项乘以相应的份数即可。

从这里转载

http://www.boc.cn/cn/common/rmbdeposit.jsp

5000元（一份保费）*0.054（现行三年期利率）=270（第一年的利息）

270元*1年+270*2年+270*3年=1620元（3年的利息总计，没有按复利计算，每年的利息不滚存本金）

1620元（3年度利息）-81（最新的利息税5%）=1539元

3年期满的总计本金和利息=5000+1539=6539  现在银行承诺的是多少？

关于利息税http://money.163.com/07/0720/19/3JS98C0400251OFT.html

不好意思上面计算3年利息总计有误，我把它当成每年缴费5000了。

正确的是：

单利：270 * 3年 = 810 （3年的利息）

      810 * 0.05 = 40.5 （扣利息税）

      810 - 40.5 = 769.5 （实际的利息）

      5000 + 769.5 = 5769.5 （本金+利息=总收益）

复利：270（第一年利息） + 5000 = 5270 （进入第二年的本金）

      5270 * 0.054 = 284.58 （第二年的利息）+ 5270 = 5554.58 （进入第三年的本金）

      5554.58 * 0.0545（第三年利息）+ 5554.58 （第三年本金）= 5857.30461 （3年总收益）

楼主，您好，真羡慕您们有个好单位和福利。在基本的福利的前提，您们应该为自已补充些重大疾病的保障。“人什么都可以没有，不要没有钱，人什么都可以有，不要有病，有病不可怕，就怕没钱看”所以我的建议是：五项全能险（生存+养老+重大疾病+身故+分红理财）。一张保单就可以解决您的所有问题，既保重大疾病又可以养老还可以为自已晚年的生活锦上添花。