雨后天空,你好。你提到的问题比较专业,看来你对万能的理解比较深。
先回答第一个问题。首先要明确一个概念,那就是万能险的风险保额是怎样计算的。假设,客户第一年交6000元,只要12万寿险保额,扣除初始费用后,现金价值还有3000元(未扣保障成本),那么对于保险公司而言,风险保额是100000-3000=97000,第一年不管低中高档的,任何
利率水平保障成本都几乎是相等。但是按照第一年的不同利率水平演算后,扣除保障成本后的现金价值就可以获得不同的收益。第二年再交6000,扣除了初始费用后,进入账户的现金价值是4500元。加上第一年的现金价值后,不同的假设利率就会有不同的现金价值,这样一来各利率下
风险保额也会有不同。自然保障成本也会有不同,只不过在前几年,由于差异较小而不明显而已。在累计了一段年限后,差异就逐渐显现出来了。第二个概念,随着保单现金价值的不断增加,当出现保单价值高于保额时,条款上注明出现赔付时会按照保单价值的105%赔付。因此此时
风险保额的计算公式变成:保单价值×105%-保单价值。第三个概念,万能险的保障成本是按照自然费率确定的,也就是随着年龄的递增,保障成本呈一个高(幼儿时期)-低(青中年时期)-高(老年时期)走势。因此综合二三两个概念,就出现65岁以后高档利率下保障成本又突
然增高,因为相比低档利率,高档利率下风险保额更高,而此时的保障成本也较年轻时更高。
第二个问题。如果有些存款计划做中长期的投资,建议追加到万能账户里,尽管追加费用会一次性扣除5%的手续费,但是由于渠道更宽广,自万能险推出以来,保险公司的万能险实际利率大部分时候都比银行的预定利率高1个多点,因此早期一次性的资金追加,长期复利滚存后收益将高于银行存款,而且万能险都有一个保底利率,在平安是1.75%,这样又规避了政府减息的风险,因为国际上零利率的情况还是有的,比如日本。而且保险产品拥有避债的作用,可以作为个人或企业的应急资金,意义更加巨大。
希望我的答复对你有所帮助,其实,我也要感谢你,借着你的这个题目,我也把自己对万能的一些特点作了一个总结。
愿每个家庭都拥有平安!