世上真有这么好的保险产品吗？（急）

听起来挺好的

建议有怀疑在话打公司统一电话

逐个来说明一下吧

1 身故、残疾保障没有问题

2 保额递增的话，保障成本也增加，就是说账户里风险保费的扣除也增加，不是白给的

3 保底利率是合同规定的

4 这条有问题，保额如果申请增加，风险保费也随之增加，账户扣除也变大，账户有余额时有效，当余额不够扣除风险保费了，保单也就终止了，而且一分钱也退不到。

5 是否承保是保险公司体检后才有结果，业务员不能决定，给你的承诺是不负责任的。

6 万能险这种类型的险种已经存在很多年了，然而基本上都是今年才开始强烈推荐，因为2007年的高收益，现在的结算利率比较高。有些原本没有万能险的公司也是跟风才推出，就像新华吧。停售的原因可能是运营上有些问题或产品设计问题（纯属个人揣测）

7 看来业务员也没有告诉你初始费用和风险保费的扣除情况，不知道现在你是不是还觉得那么好呢。

不知道你可以去该公司咨询

选择一家优秀的保险公司,比选择一款保险产品更为重要.

万能险相对于传统保险,确实要灵少很多.体现在交费方式,保额调整,透明公开.

万能险是每月结算,保底2.25%是常见的,但你至少要看看它近几个月公布的结算利率是多少?

投保过程中,有小三阳,每个公司的处理方式不一样,但承保与否因人而异,且由保险公司的审核部说了算,而不是业务员说了算.

穿插:年交1W,总共投入5W,即可以得到12万的保障,12W的保额比较适合于年龄50岁以上的被保险人.

楼主您好！

我觉得楼上吴承明分析得比较清楚了。

需要补充的是，您这个险种无疑是万能险。您上述所说的都是事实，只不过全是产品一些优点。任何一种东西它的存在是有客观性的，如果保险公司给您承担风险，肯定是要收取费用，所以才有初始费用及保障成本这一说。

其实代理人应该是跟您传达这样一个信息，这个产品交费年期应该是终身，一年交一万，可以五年以后不交，并不是说五年以后就非得不交。如果像您上述所说交五年后不交了，然后再加大保额，我想您保单价值到最后就只能应付未来几十年的保费了。

至于小三阳，您能做的就是如实告之，然后保险公司会做出反应，或者加费保，或者除外责任。应该不会拒保。

再跟代理人沟通一下吧，客观的分析自己到底适不适合这个险种。

对以上问题逐一解答：

    1.“保额12万的终身寿险及全残险。”——作为万能险，短期缴费想作为一份终身寿险，我想用词上存在误导。是否能保障终身其实取决于很多因素的，利率、投资收益、保障成本，这些都是不确定的！

    2.“合同生效起，每年保额自动递增3%。”——相信这个是可以做到的，但是增加的保障是否体现在保单每年的保障成本上呢？！如果只缴费5年，承保后每年自动递增3%的保额，而同时不增加保单的保障成本的话，这份险种真是帅呆了！（保险公司肯定压力很大）

    3.“利率保底不低于2.5%。”——这个是很吸引的一条，在平安保底只有1.75%，相信新华为了吸引客户也是下足本钱啦，虽然只有0.75%的差别，对于客户来说可能意义不大，但如果银行利率下降到保底以下，那么万能险的成本对于保险公司来说就会很大了！

    4.“缴费满5年后，保额可由原来的12W申请增加到30W、50W不等，也不需再缴任何费用，账户余额不低于1W合同都是有效的，只是停止每年保额自动递增3%的权利。”——市场上各家公司的万能险都是一样的，保额可调，只要保单的现金价值足够扣除保障成本就可以了。在平安账户余额不低于1000就可以了。调高保额意味着保障成本也会增加，这样的话，终身寿险的希望又小了很多，可能一个不合理的保额调整，很快就耗尽了保单的现金价值，保险责任同时终止了！从楼主提出的这一条中，我注意到，递增3%的保额只是适用于有缴费的前5年，停止缴费的话递增也就结束了！

    5.“我是准备给我先生投保，他有小三阳，但业务员说没关系，小三阳也不是什么大病，但我也问过很多其他公司的业务员，像我先生这情况一般都会加费，甚至拒保，业务员会不会骗人呀？”——这条我就不多说了，小三阳在各大保险公司的处理无非三种情况：加费承保、拒保、责任免除。业务员是不可以做出核保决定的，除非他不帮你如实告知。

    6.很多业务员会打着停售的幌子让客户抓紧时间购买，这个和商场里的促销手法类似！

    补充一些个人对这个险种的看法，这个险种有一个短板，就是不可以附加重大疾病保险，同时该产品还进行股权投资，虽然有保底利率，但是股市的风险可以影响到该险种的收益，相信在股市表现差的时候该险种收益会比其他公司的万能险更低，让客户无形中受到了损失。相信大家都知道中国股市已经进入了熊市，未来走向更加是难以判断。这个时候短期的投资行为收益也是很难保证的！

    希望我的答复对你有所帮助。

  愿每个家庭都拥有平安！

媛美人您好！

    关于“小三阳”，我有个客户也有这个问题，他投保我们公司的身故累的保险加费比较很小，而投保重大疾病保险加费比较比较大。像您先生有“小三阳”加费是肯定的，至于加费多少，那就看各家保险公司的核保情况。

    像您先生这种情况，如果买保障型的保险，建议不要买万能型保险，因为加费的部分也是要从万能险帐户里扣除，是属于消费掉的，到时您的万能险帐户里的现金肯定达不到预期值。

    建议：给先生买保障型保险，先选一家一实力的保险公司，投保时附上 体检表 ，保险公司肯定要进行核保，到时候保险公司的核保部门要根据 检验表 来决定加费多少，到时候您可以再决定投不投保，如果加费不多，就可以缴费，如果加费太多，可以不投保。

    最后，如果您和您老公没有买意外保险的话，一定要记得买上，谢谢。

我的客户，永久享受免费电脑维护！

平日注入一滴水，难时拥有太平洋！

楼上侯超凡同仁分析的很到位了，老公有小三阳一定要如实告之哟，你选择的代理人很不负责任，承保的结果要以核保结果为准，有没有关系代理人怎么会知道？

上面的朋友说的对,您可以直接打公司的客服电话,即可分辨真假,希望您找到真诚的代理人.祝福平安.

楼上各位分析都很透彻，我也就不做多做评论，只是我有个疑问，万能险都是长期投资才有较好的收益，并且功能越多所扣除的手续费也应该是成正比的，5年存5万扣除相关费用，最后帐户还有没钱？建议您直接去该公司咨询或拨打公司统一电话

感谢大家的回贴，其中何超和吴承明回复得相比更好＼更全面一些，谢谢你们！

其实，最近我一直在关注保险，也在这个网上发了一些贴子，特别是这个贴子让我学到了很多东西，非常谢谢你们，有你们的存在与帮助，我相信世界上幸福的家庭和幸福的人会越来越多，祝你们好人一生平安！

通过对保险的了解和学习，我觉得我的家庭现在需要的是重疾和意外险，并且是消费型的，特别是我的爱人．我会选择适合自己的保险产品，让我的家庭永远幸福安康！！！

您能从中有所收获，我们感到很欣慰。