平安智盈人生万能险的保障成本计算等问题 提问

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平安智盈人生万能险的保障成本计算等问题

各位好,最近有朋友向我推荐平安智盈人生万能险,因此我粗粗看了一下这个险的条款。有这样几个问题请教:
一、保障成本按每千元危险保额计算得来,根据10.5条款“危险保额:指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值”;而根据5.3条款:“我们每月收取保障成本后,保单价值按收取的保障成本等额减少”,这样有以下公式:
1、保障成本=(保险金额-保单价值)*每千元危险保额/1000
2、保单价值=(上个结算日)保单价值-保障成本
可以看到“保障成本”、“保单价值”二者计算时形成循环引用,产生矛盾,是否我理解有误?
二、以某人参保智盈人生主险基本保额20W,附加提前给付重大疾病保险保额18W,则根据附加重疾合同2.2条款:“我们给付“重大疾病保险金”后,本附加险合同终止,主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少,如果主险合同基本保险金额减少至零,主险合同终止。”假设该人出险(重疾),此时给付保险金额等于本附加险合同的基本保险金额(该金额比主险合同保单价值的105%小),则给付保险金额与主险合同保险金额之比为18W/20W=90%,是否意味着主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均减少90%?
请予解答以上问题,谢谢!
问题补充:(该金额比主险合同保单价值的105%小)应为(主险合同保单价值的105%比该金额小),谢谢 向日葵真是个不错的网站,谢谢超凡、晓辉的回答,特别是超凡的解答解开了我几天的疑惑,非常感谢。晓辉的解答我也有想到过,只是我不确定减少的比例是不是这样算的,非常感谢。我接触的保险还不多,目前看过两个险,一个是这个,另一个是中国人寿的一款(较平安这款简单得多)。我个人感觉平安的这款投资的意味比较多一点,由于在保障期内一直都要付保障成本,在收益率较低的情况下,保单价值不足以支付保障成本的情况下,保险会失效,这就失去了保险保障的作用(人寿那款险是交满一定年限就不用交任何费用,享受终身的保障);而如果收益率较高的情况下,那么保单价值会持续增长,到了七、八十岁的时候,有可能就成了百万富翁,这倒也挺诱人的。但这种情况下出险的话,给付的保险金额为保单价值的105%,给人感觉其实基本都是用自己帐户(保单价值基本是不是可以理解为个人帐户)的钱赔付,感觉这个“105%”偏小了点,呵呵 另外,按照超凡的解答,则保障成本、保单价值必须要按月结算,如果按年来结算可能就不行了,怪不得我做的EXCEL表怎么也算不准,呵呵

deepblue (厦门) 在 提问

相关问答
共14个回答
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侯超凡

    深蓝,你好。我相信你对万能险已经有了很深的认识。其实万能险是一份很透明的险种,理解透了就会觉得很有意思的啦。

    首先回答你的第一个问题。结算日在平安来说是指每个月的第1日。这一天的零时除了会扣除保障成本以外还会确定上一个月的结算利率。后者是先执行的程序。举个例子,假设年缴保费6000,选择20万的寿险保额,保单第一年的第一个月,扣除初始费用后剩下3000元,第一个月的结算日到了,那么首先确定过去一个月的结算利率(日利率*实际天数),然后计算出利息(假设为10元),那么这个时候现金价值变成3010元,代进第一条公式可以计算出保障成本A,(这条公式算出来的是相应的年保障成本,结果还要乘于实际天数/365)。接下来到了第二个月的结算日时,保单价值就是由第二条公式算出,也就是说本月的现金价值是由上个月的保单价值(3010)减去上个月的保障成本A得出来的。因此两条公式并不冲突。

    第二个问题,如果寿险(主险)保额高于重疾险保额,且保单的现金价值不高于主险保额时,发生重疾赔付时,保单价值和主险保额都是等比例(按照主险保额及重疾险保额的比例,同你文中所述)减少的。保单继续有效;当保单现金价值高于主险保额时,发生重疾按照保单价值的105%赔付,赔付后合同终止。

    希望我的答复对你有所帮助。

 

  愿每个家庭都拥有平安!

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李爽

像这样的问题你最好联系你的代理人。

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雷金山

超凡兄解释得很清楚的了

支持一下。

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胡娟

楼主您对这个产品研究得真的是很透彻了,可以考虑一下做我们的同事

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吴承明

进来学习一下
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荣晓辉

万能险相对于其它传统分红险,资产通明公开,客户明明白白消费.

危险保额关联因素:性别,年龄;

保障成本关联因素:性别,年龄,职业. 你所提到第一问题是保险精算师做的工作,在这里我就不多做说明啦.

第二问题:

假设智盈主险保额是20万,重疾也是20万

初次发生重疾:

当保单价值少于重疾基本保额20万时,按合同约定的重疾基本保险金额20万赔付,智盈人生保险合同终止;

当保单价值大于重疾基本保额20万时,则按保险合同的保单价值105%赔付,智盈人生保险合同终止;

假设智盈主险保额20万,重疾18万,

初次发生重疾:

当保单价值少于重疾基本保险金额20万时,按合同约定的重疾基本保险金额18万赔付,智盈人生主险20万保额等额减少,保单价值相应减少,且重疾合同终止.此时智盈人生主险基本保额为2万.主险合同继续有效.

当保单价值大于重疾基本保额且少于20万时,按保单价值105%赔付,智盈人生主险20万保额等额减少;重疾合同终止,主险合同继续有效;

当保单价值大于重疾基本保险且大于智盈主险基本保额20万时,按保单价值105%赔付重疾,保险合同全部终止.

 

温馨提示:一年期的意外险及医疗险不适合附加在万能险,投连险等交费灵活的险种,及短期交费的险种,或者20年交,30年交的主险上.建议单独购买,合情合理合法保障被保险人的利益.

 

不知道你的年龄,性别,职业是?可以给你一些关于万能险保额,年交保费,交费期的建议.

 

 

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沈剑平

荣晓辉同仁的回答太牛了,学习了!
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张琳琳

过来学习一下!

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王茂林 广州 平安人寿

楼上的几位同事解释的非常清楚,支持!!
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保险人用户

向日葵真是个不错的网站,谢谢超凡、晓辉的回答,特别是超凡的解答解开了我几天的疑惑,非常感谢。晓辉的解答我也有想到过,只是我不确定减少的比例是不是这样算的,非常感谢。我接触的保险还不多,目前看过两个险,一个是这个,另一个是中国人寿的一款(较平安这款简单得多)。我个人感觉平安的这款投资的意味比较多一点,由于在保障期内一直都要付保障成本,在收益率较低的情况下,保单价值不足以支付保障成本的情况下,保险会失效,这就失去了保险保障的作用(人寿那款险是交满一定年限就不用交任何费用,享受终身的保障);而如果收益率较高的情况下,那么保单价值会持续增长,到了七、八十岁的时候,有可能就成了百万富翁,这倒也挺诱人的。但这种情况下出险的话,给付的保险金额为保单价值的105%,给人感觉其实基本都是用自己帐户(保单价值基本是不是可以理解为个人帐户)的钱赔付,感觉这个“105%”偏小了点,呵呵

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侯超凡

深蓝,前一排我也在做一个万能利益演示的EXCEL表,但是不是很精确,我想就是不知道怎么解决月复利造成的,你如果做出了EXCEL表麻烦给我发一个到邮箱里。先谢谢了!          

保险人用户

保障成本=(保险金额-保单价值)*每千元危险保额/1000
但当保单价值大于保险金额时,保障成本就是负数了,此时该怎么计算?

王英 北京 平安人寿

账户里的钱高于保险保额的保障成本就是发生风险保险公司应该赔付的现金价值105%-现金价值就是风险保额再X年龄成本就是每年应该扣除的保障成本。
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保险人用户

你好,能帮我算算我四月应扣多少保障成本吗,

我买的平安智盈人生万能险,2009年4月3号合同拿到手,5月1号结算了一次.

情况:年交费5000,主险合同保额:20w,附加险合同保额:15w

我查到的实际扣除保障成本费用与用上面的公式算出来的不一样.

能帮我算算我上个月的保障成本吗?

 

谢谢!

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孟慧英

你好,这个与你的性别,年龄(周岁),职业,身体是否健康,是否加保都有关系。没有看到保单不敢妄下结论。
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曾坤凤

厦门的 deepblue  你好!你太厉害了,把万能险了解的这么多.
那你有了解过我们公司的 万能险 吗?其实算法多差不多,但是有年保底利率的差异.你看你可以完善个人信息到我的邮箱,让同城的我也为你设计一份  万能险  作个参考,选择在于你.我公司的保底是2.5%
                  祝您 合家欢乐 
                     工作顺利
     
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