白领、骨干、精英是社会经济发展的重要力量，也被人们戏称为“白骨精”。随着生活节奏的加快，“白骨精”们承受的各种压力越来越大，他们中的许多人开始寻求更合适的保障规划，使自己短期之内和未来的生活都能无忧。蔡小姐就是其中一个典型。
25岁的蔡小姐在一家日资企业做行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金之外每月还帮她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨20%。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡小姐个人有4万元左右活期存款，5万元左右股票，无其他投资。
蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡小姐负担他们的生活。家里有2套自购房屋，市值80万元，没有贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。蔡小姐自己平时消费约2000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。
蔡小姐计划30岁之前结婚，如何给这样一个未婚女性和她的家庭制定一套合适的保险理财规划？
◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平
对于“白骨精”类型的女性蔡小姐来说，购买保险要基于三个阶段的考虑。
近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病机率远远高于男性。女性独特的生理时期――怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。
中期考虑：婚姻危机的需要。民政部门数据显示，2005年我国离婚达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，比上年增长38.9%；2007年3.6万对。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。尽管蔡小姐打算在30岁前成家，也不是一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险必定是未雨绸缪的好事情。
远期考虑：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡小姐提前为自己储备养老金，可以保持长久的、良好的、不变的生活品质。
蔡小姐购买保险是必然，但是购买时需要关注三个要点。
1、双十是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的原则。
2、合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。
本次为蔡小姐给出的一份涵盖意外、重大疾病、寿险、养老险的全面保障计划，其中太平综合意外保险保额30万、福禄双至重大疾病保险10万、寿险70万、一诺千金养老险10万。年度保费支出控制在年收入的10％以内。重大疾病保险为保额递增型，50岁时保额递增至14万、60岁时保额递增至18.6万、70岁时保额递增至25万、80岁时保额递增至38万，递增至100周岁。
3、选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，蔡小姐应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。
蔡小姐的父母应该快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障确实非常重要。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的 40 ％左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。因此购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
由于诸多方面的原因，中国的老年险市场还存在两个问题：一方面是保费高，令老年人缴费负担加重；另一方面是老年人保险产品稀少，难以满足老年人保险的真正需求。所以不再考虑其他的保险产品了。
针对不同人生阶段，适时调整理财策略。
每年加薪20％、结婚成家……不同人生阶段，有不同的理财和保险需求，建议蔡小姐不断检视自己的财务状况、投资思路、保险计划，使自己在充分保障的前提下，保证家庭资产保值增值。
蔡小姐家庭保险计划，年缴保费8410元（平均每月700元），最高保额100万。
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保障利益 |
具体描述 |
保 额 |
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身故保障 |
一般身故保险金（保额递增型） |
60万元 |
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一般意外身故保险金（保额递增型） |
90万元 |
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重疾保障 |
重大疾病保险金（保额递增型） |
10万元 |
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残疾保障 |
意外残疾保险金（按伤残等级赔付） |
30万元 |
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养老保障 |
60岁领取养老金，领取25年，累计领取29.8万元（含中档红利） |
10万元 |
蔡小姐父母的太平人寿IPA保险计划，每人年缴保费755.5元，保险利益如下：
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保障利益 |
具体描述 |
保 额 |
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意外保障 |
意外伤残保险金（按伤残等级赔付） |
10万元 |
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意外烧烫伤保险金（按烧烫伤等级赔付） |
10万元 |
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意外身故保险金 |
10万元 |
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意外医疗保险金（含意外门急诊、住院费用），无次数限制，医保范围内100％报销 |
1万元/次 |
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医疗保障 |
住院医疗保险金，无次数限制 |
2000元/次 |
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手术医疗保险金，无次数限制 |
2000元/次 |
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津贴保障 |
住院津贴保险金，无次数限制，每次最高180天 |
20元/天 |
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重病监护津贴保险金，无次数限制，每次最高180天 |
20元/天 |
