我是否需要退掉重疾寿险而选择万能险呢？ 提问

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我是否需要退掉重疾寿险而选择万能险呢？

我和爱人都是30岁，年收入每人都在15w左右，小孩刚刚满月，已购买住房和轿车。无任何贷款。
现在我和爱人都购买了人寿的“康恒”重疾寿险综合险（保终身），每人每年7000左右，保20w，分20年交清（可以退回保费的那种）

现在万能险很是流行，也有业务员推荐我购买，人寿的万能险最低利率2.5%，如果每年交7000，保20w，那么40年以后，现金价值按照最低利率来计算也有20w，中等利率更会到40w。（而且随着时间的增加，现金价值也是递增的）
相比之下，我购买的传统重疾寿险，到了40年，现金价值也只有20w.（随着时间的增加，现金价值只有2000/年的增长）

能够提供同样的保障，而万能险却能够有更高的现金价值（即便按照最低的利率来算，也高于传统的重疾险，而且有中等甚至高等利率的想象空间），这样看来，我丝毫看不出传统重疾寿险的优势，所以我是否应该退掉传统重疾寿险，而转投万能险呢？

另外，想给小孩买份重疾意外险，是否可以购买万能险呢？

非常感谢各位专家的指点，多谢！

allan (深圳) 在 提问

相关问答
共23个回答
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保险人用户

退保没必要  亏损很大的  万能险要慎重 不要一味相信承诺的高保单价值
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李爽

不建议你退保，要是真想购买就再在其基础上购买万能险
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王亮亮 株洲 人保寿险

allan
     您好！
     我是深圳友邦的代理人王亮亮，刚在向日葵保险网看到了你的帖子，想给你提些建议，您看看觉得怎么样，
   我先给你解释一下万能险。万能险其实就是在保险公司开设一个投资账户，这个投资账户因为保险公司会给你保底利率，自然在投资的时候会非常谨慎的投资，会找一些风险小的去投资，自然也不会产生大的投资收益。然后万能险中的保障，则就是每年从这个账户里面扣风险保障费，保障越多、越高，费用就越高；年龄每年的增长，也会导致费用的增长。而且这些费用是消费掉了。而且投资收益是按扣除费用后的余额来计算的。
      用通俗的说法就是用你在保险公司开设的账户来购买保险公司的消费型险种。而且前20年你要承受万能险的高额账户建立的初始费用。
      万能险的保障也是根据你的投资账户来定的，其中有一条是这样的，若其投资账户里的资金不够支付保障的风险保费时，保单就会终止，保障随即失去。
      不知道我我这些建议能不能帮到你，如果你有什么疑问也可以向我提出。
      万能保险其实早在一两年前友邦就已经不卖了，还有一个就是，你目前的保险最好是不要退的，你退了就只有一个结果，那就是损失。
       第一：退保只能退到现金价值
       第二：退了重新购买重疾保险会有半年到一年的疾病等待期，这段时期等于是没有保障的。
       第三：万能险是没有豁免功能的。（不知道你目前的重疾保险有没有豁免，有的话就最好了）
       第四：如果那位业务员要你退了现在的而去买万能险，说明您遇到了一位很自私的业务员，完全不为客户切身保障利益着想的人。
       目前小朋友的的保险是很便宜的，在这里也给你一点建议。购买未成年人的保险一定要购买含有豁免功能的保险。未成年人的豁免主要是体现在：若投保人发生全残、失能或者身故的情况，可以免除小孩保险的保费，一直免费保障到小孩成年，也就是免费保障到小孩18周岁。这是保险中的保险。小孩的重大疾病险种也是相当便宜的，所有未成年人，不分年龄，只要花200元就可以购买到友邦的10万元重大疾病保险，加8元就可以有豁免功能了，最多可以购买3份。友邦的未成年人意外险也是含有豁免功能的，而且还有一个就是小孩的失能保险，倘若小孩不幸全残或者失能，就可以每月领取友邦的抚养金，每月1500元，一直可以领取20年。这份保障也只需要一年307元。
        以上是我给你的一点建议，你看看我说的是否对，或者哪里有疑问，我们可以再次交流的。
 
------------------
　　　　　　　　　　　祝：家庭幸福　生活愉快
　　　　　　　　　　　　　　　　友邦：王亮亮
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保险人用户

首先非常感谢各位专家的回答，看到你们专业的解释之后，我似乎有些明白了，呵呵

经过再三考虑以及综合分析各位的建议，我决定还是保留现在的“人寿康恒”，然后再考虑给小孩上一份意外重疾险，至于是否现在给自己增加保障，我想暂时不加了，原因有二：
1）有计划明年再购买一套住房，担心资金有些紧张
2）我和爱人的工作单位都已经给我们购买了20w～40w的意外险（社保就不提了）

给小孩买保险，深圳最高保10w，还是比较看好万能险。

人寿和平安都有万能险，听过各位的点评感觉各有优缺点，再考察一下。。。。。

另外，听说人寿的万能险今天就已经停售了？ 请深圳人寿的业内人士帮忙确认一下，再次感谢！

（如果恰好有深圳南山的保险业务员可以将联系方式发给我 xdwzl@163.com,多谢！）


吴承明

大部分人都是比较了解自己公司的产品。
人寿和平安的万能险还是有区别的，不论保底利率，在身故和重疾赔付方法上也是不同的。
关于买房的情况，建议补充定期寿险，保额是贷款的额度，保障年数是还贷的年限。定期寿险的费用是很低的，帮助承担无法还贷的风险。
作为长期来说，万能是比较好的低风险投资，从你的话中可以看出，即使是保底利率也能接受，呵呵。你是比较适合买万能险的。而对于那些想短期赚钱的就不合适万能了。

黄莉丽 广州 友邦保险

同意承明伙伴的看法，如果计划买房更要加大人寿保险的保障金额。
一般保险金额体现人的生命价值，购买多少合适呢？
按照年收入的5-10倍加上负债（房贷等）
如果未来有较大支出那建议考虑定期寿险，加大保额，至少是未来5年的生活费加上房贷，楼主可以计算一下。
小孩的保险可以考虑消费型的儿童重疾险和意外险及住院保险。特点就是保费低，保障齐全。


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余荣

退保是万万不可取的，你们的实力加保才对．

从上面的讨论中看出你很著重理财和保障，保险公司的理财产品有二种万能险和投资连结保险，你了解一下就会发现，投连险更适合你,正象楼上张法军同仁说的＂　买万能不如看投连．买万能有保底收益，买投连没保底承诺．但是，实际收益率还是相差很大的．＂需要提到的是：可以通过对帐户的转换控制实现保底！非常值得你了解的产品！希望能够进一步交流！

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郑磊 深圳 平安人寿

不建议退  可以适当的补充点 

20万在深圳保障也低了点 如果你经济可以 为什么不让自己多点保障呢 

为了自己 为了家人  合情合理都是好的

如果退保能拿回本钱 那你可以自己考虑 吧

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李坤成

哈哈~大家不要再讨论这个利率利益的问题了，经济与保险，投资渠道与保险，一切与保险收益有关的这个东西，要说个明白也至少我也要打篇一万字的理论文章。反正客户你可自己权衡咯~其实大家的观点都没有大错~我说的难听，很多人是听不进，说的好听，又有失事实，唉~

 

看来我们这位客户已经头晕了~大家给一些不卖公司广告，不卖自己代理人，不为自己这份单是否属于自己而认真为客户考虑吧。。。。。可可~

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张法军 深圳 信诚人寿

前几天听人寿的一个朋友讲，他们的万能好象５号就要停卖了．

 

按照中国人寿一贯的稳健风格，我想应该也是的．毕竟２．５的保底在当前一直减息的大环境下，还是很有压力的．如果很认可万能而不认可投连，人寿的万能也算是有不小的优势了．

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张法军 深圳 信诚人寿

　　买万能不如看投连．

　　具体来说：

 

　　１．买万能是保额和现金价值两选一赔付，投连是两者都赔．

 

　　２．买万能有保底收益，买投连没保底承诺．但是，实际收益率还是相差很大的．

 

　　３．从市场前景来看，基本上大多数公司都有投连产品，但是，很多公司都不卖万能．当然，很多公司就算有投连，一般客户也买不到．因为不允许一般代理人卖．

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胡娟

同意大多数伙伴的意见,现有的不用退.

加保就可以了.

每个险种都有自身的优势,退保是很不明智的.

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晏鹤凯

allan 您好！

您的意识很好！问题也问的很不错！

 

我们平安保险的伙伴 谢利兵 经理解释的非常到位

投保是为了保障，不是为了挣钱，如果您想挣大钱的话,您现在的工作就很挣钱！

如果有闲钱的话，多投一份万能也是一个不错的选择！

不介意告诉您，我的意外保障都是100万，我相信很多伙伴的意外保障也是很高的

您再想一下您自己？

 

祝您家庭幸福！

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李坤成

万能险大多作为理财产品，看重的偏向其实是收益，其次是保障。之所以中国人寿保底能够这么高，第一中国人寿是国内最大保险公司，稳健的投资策略，还有国家和它多渠道合作。（现在私有的一般以稍激进为主，所以导致08年下半年投连和万能市场一般嘘声）

其实中国人寿都不建议经济好的时候买万能险，所以我在大家都在推万能险和投资连结险的时候，我从来没有推过。可是为什么我现却在建议，是因为现在经济不好，泡沫都很少了，所以我建议。

现在中国保险业务员其实很缺乏经济知识和理财知识，所以导致险种的经常被人误解与误导。。。

经济知识的缺乏，导致理财观念的错误，导致保险家庭规划的不但。唉~

希望我的回答能帮到你~有疑可联系我~

 

专业理财，值得信赖，资产管理，保险规划

谢利兵

坤成：公司赢利并不代表万能利率哦。

我承认，平安是亏了200亿，但这并不影响万能利率。事实看来，亏损并不影响平安的前进。
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谢利兵

好了，还是从全局来进行一下分析，给出我的一点意见供参考

 

你家的实际情况是比较好的，高收入人群，但拥有的保障却是不够的，算算还没我的保障高

 

保障是体现人的生命价值的，一般建议保额设计在年收入的6-10倍左右，实际看来，远远不够

 

所以你不是要选择退保，而是需要再加保，即康恒不变，同时还需要增加保障

 

即使准备重新规划，也不建议退保，从你的描述中我们看出你对万能也下了一定的心思，的确，万能是很好的险种，有保障也有收益，但正如，如果过几年，又开发出一个很好的险种，我们是不是要退掉万能又去买新的呢？

 

所以结论是，不退康恒，加保万能

 

具体是投平安的，还是人寿的，个人觉得差别不大，各有侧重，人寿的保底高，平安的实际利率好一点（如今），个人觉得其实最重要的还是代理人。

万能险相对比较复杂，在投保后还需要进行阶段性的调整，人生不同阶段需要的保障不同嘛，所以业务员的专业和诚信就非常重要了。

 

另：小孩子的保险，我觉得万能险也可以，但需要注意的是，一定要在大人的保障足够之后，同时要先意外和健康，在深圳最高寿险保额为10万

 

其实万能险想获取最大利益的方式之一就是采用追加保费，这样可能在40年后就远不止61万（引用）了

 

如果还需要详细了解，可以再交流

 

 

李坤成

纠正一下，就到目前第三季度业绩公布为止，平安的盈利都比人寿的低很多哦，实际利率同样道理。。。
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吴承明

allan，你好。首先万能险和传统重疾险没有可比性，此现金价值也非彼现金价值，是完全不一样的。终身重疾险本来就不是为了退保拿钱，这你需要知道。

另外你没有提到每年交7000万能，是交多少年，也没有提到万能险的保额是多少。

不建议退保，另外，可以补充详细情况

保险人用户

你好！
我只是在比较万能险和传统重疾险的时候有些不明白。
首先我同意大家的观点，买保险就是买保障。
但是，如果能够达到同样的目的（买到保障），又同时兼顾到现金价值的提升又何乐不为呢？毕竟人这一辈子出现重疾和意外是个小概率事件，更大概率的情况是：我交了20年的保费后，仍可以再健康的活20年。所以，我们是否需要兼顾保障意外的前提下更需要考虑一下这些钱的增值呢？

我列出人寿康恒的重疾险和人寿瑞祥万能险的详细情况：

重疾险：年交6400，20年交清，保20w
万能险：年交6000，20年交清，保20w

如果在20年内出现意外，没的说，都会赔付20w

但是在第40年，如果出现意外，重疾险依旧赔付20w，而万能险在最低利率下会赔付20w，中等利率下赔付40w

如果第50年身故，重疾险现金价值依旧20w，而万能险现金价值最低21w，中等61w

大家觉得我分析的是否有道理？





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海军 东莞 信诚人寿

如此看来你不但不要退了保险，还要另行购买寿险因为你的保额实在太低了，与你的身价不符。完全是大人穿了小孩的衣服，虽说拥有但不合身下面讲个笑话也许有所启示。

一个老翁，很富有，但孤单无聊，于是买了一只名犬．　　该犬具有出生证明和名犬证书，系出身名门贵族，父亲是路易十六，母亲是戴安娜，证书上标着它的身价为200万美金。
       一日，老翁带着它的名犬出街闲逛过马路时不慎被车撞倒，名犬由于更受上帝垂爱而被请去做客。老翁被撞断一条腿。老翁状告司机，法官判名犬获赔200万美金（有证书为证），而老翁只赔了2000美金．
　　为什么人的一条腿的价值只抵犬的千分之一呢？
       就仅仅因为犬有出世纸和证书证明，而老人没有什么可以证明。
　　如果该老翁买了足够的保险，那结果将完全不一样，试问阁下，您的一条腿可以值多少钱呢？
       退一万步讲，即使该老翁不幸身故，就算资产有200亿，死后获得的赔偿绝不会比一个下岗工人多（按照法院或相关部门的判决），甚至，出于人道的考虑，下岗工人也许会得到更多的经济补偿。在这时，
         百万富翁的身价　=　下岗工人的身价　＜　名犬的身价

      某种意义上讲，在每一个人都要经历的那一个时刻，生命的价值几乎只有一种衡量的砝码，那就是人寿保险．
　　无论你感觉多么不公，但这就是事实真相！
　　目前大多数国人在迫不得已的情况下都给自己的爱车投了保险，对人寿保险反而视为自己最不需要的东西，似乎人的一条命不如自己的爱车，自己的一条腿不如一支轮胎更值得关注，这实在是一种悲哀！

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