深析多辩只为＂明＂

　　
　　前段时间提问＂投保一个累字谁能解＂如今自认为初得落实，如下分析及计划不知各位有何见教！竭诚恭候指教！
　　基本情况分析：

　　叶明华，男性，今年33岁，一家五口人,爸妈务农在家(湖北),父亲年龄65岁,母亲60岁,均参加了全国统一的农医保!您和妻子在广东东莞打工,年收入共4~5万左右,您今年33岁,妻子29岁,均有社保,医保,有个5岁的儿子.在上幼儿园,没有任何保险! 没有积蓄！



家庭财务分析：

目前，您处于家庭成长期，按照理财谨慎性原则进行家庭的财务分析及评价------

1. 年收入5万元，年支出5万元，无节余，无负担。

2. 没有存款，没有任何应急现金，没有投资，无法应对突发事件！

3. 有社保和医疗保险，风险规避不够，缺乏应对人生冬季的措施！养老、重大疾病方面需要增加。
4.　近来世界经济低迷，房价也有继续下降的趋势，购房计划可以在几年后执行，目前需要原始积累。

5. 目前应该想要继续深造学习，多充电！打造自己的职业生涯，让自己的收入上升！

总之，您的收入稳定，收入不高，投资结构不是太全面，没有产生较大的资产回报，需要进行合理长期规划，以保证您的生活质量。



理财思路：

人生主要倾向那些有准备的人，我们可以工作的时间，大概有25-35年之间，人生的黄金时段应该是28-45岁之间，是最容易有较多储蓄，45岁之后，工作有可能变更，收入相对会减少。到55岁后，慢慢就再没有工作收入。

最稳健最可靠的投资就是强制性的储蓄-------保险，所以所有财务规划先考虑在您现有的生活水准下先计算出您未来目标的实现是否有财务缺口，并且做出相应的财务安排。

1. 提高收入，进行职业生涯规划。

2. 考虑到您目前的事业处于上升阶段，未来事业的发展要求您的知识及管理水平有一定的提高，因此，考虑增加再教育计划，以促进您的事业更好的发展。

3. 增加保险计划，转移风险，在不影响您生活质量的前提下，做到无后顾之忧。

4. 50岁时力争一半收入为投资收入。



财务目标：

1. 每月要有足够的储蓄：每月储蓄30%工资，10%买保险，保障自己及储蓄未来的医疗费；10%储蓄退休金；10%储蓄未来应急现金。一定要以强制储蓄来完成！

2. 再教育计划：建议报名自考，拿到自考文凭，或者选择自己喜欢的专业和形式让自己获得知识。

3. 退休养老：每月能有不少于相当目前生活水平开支。（预计60岁退休），养老计算到85岁。

4. 投资考虑强制性，主要设计投资长期的养老年金保险、国债。这样能在保重基本收益率的基础上建立起退休保障。每年定期定额投入收入的20%到保险上，10%购买长期国债。共投资30年

5. 人平平安安时，理财规划就是计算一下每个人一辈子的收入及支出，很多人低估年老时候的金钱支出，所以很多人忽略了要为自己准备足够的储蓄养老，以免变成儿女的负担。其实人生未来的变幻，有以下几种：下岗或失业（七成机会）；生意失败（五成机会）；重大疾病（100人有3、4位会患上）；车祸（100人中有2位）；离婚（10个家庭有2个会发生）；

6. 编制保险网，幸福生活一生无忧：现在您目前已婚，有社保，社保是基本的医疗和养老，但无法保障重大的疾病和事故，一个人再有本事，有二件事情是无法控制的，一个是意外，一个就是疾病，一旦发生最严重的事情，就会影响到我们的生活品质。所以，建议增加重大疾病险和意外险。目前你可以选择一款重大疾病险。等以后，再增加养老险，这样就可以保证到自己晚年的生活品质不受影响。

建议1：父母建议购买平安的福佑天年，每年每人180元，保意外和骨折，一年一期。

建议2：儿子，建议购买平安的富贵竹，保额2万，每3年返1600元

建议3：妻子可以购买平安的常青树+意外

建议4：你自己可以购买平安的万能险+意外

7. 预留应急现金，帐户里最少不能少于5000元，希望能逐年增加。以应对突然其来的事件。



风险提示：

1.婚假设条件在现实生活中可能发生变化，如通货膨胀等，我们将保持沟通，随时做适应的调整。

2.未来的收益率是按目前情况预测的，可能会由于各种风险的原因发生变化。