xiaofuweng 您好！
典型的421家庭结构，建议用有限的资金给家庭主要收入来源者买意外+重疾+医疗险（注意意外险设置的额度要为家庭年收入的5-7倍才合适了，如果有其他负债的话那还要相应调高）
妻子买重疾险，孩子补充医疗险就可以
老人补充医疗险
这样算下来费用可能还有有点高了，楼主，需要邀约优秀的代理人好好沟通才是
祝您家庭幸福！
你有社保远远不够,要考虑意外、意外医疗、定期寿险和重大疾病保险；
太太和孩子要做好补充住院医疗险，城镇医疗险报销比较不太高；
给四位老人购买意外和意外医疗，平时的磕磕碰碰、扭伤、骨折等意外门诊都能解决了．
你的负担在于老人的赡养费、子女教育费、家庭支出，负债和其他的负债。
这是你家庭的保额需求！
你可以找个代理人做个再进一步的需求分析！
楼主你好，你的保障意识很好,为自己和家人作保障配制是必须的。按你们的收入现在支出的压力正在增大，特别是现金支出的压力,因此建议你早投保、早保障，而且保额尽可能做到年收入的5-10倍。
就你提供的信息，方向上我建议：
1、现在就建立家庭保障计划，你和太太是重点，家庭保障计划建议可采用灵活缴费类的计划，兼顾身价保障和重疾保障（两人可分别做收入的5倍，比例1：1取保障最大化）且不需要年年缴费，计划的保额还可以在需要的时候部分提取转换为现金，且保费在缴费期结束后次年可以回本；
2、投保意外伤害、意外医疗和住院费用报销等计划获得意外伤害保障和补充医疗支出中的自负部分以及住院期间的收入保障.
3、待小孩24岁独立时将保障计划的保额调低，此时计划的资金累积可供提取作为养老金补充。
4、关注女性大病保险，这是你的信息没有提及的，女性原发性大病通常是重大疾病保险不保的，建议选择健康险产品规避风险。
5、将来小朋友的保障可关注意外伤害、意外医疗、住院费用保险以及重大疾病保障四部分。一般小朋友比较容易因病住院，这些保障可以用消费型产品取得，也可用分红计划取得。分红类计划也可实现小朋友的教育金储备功能。
请慎重规划保险计划，每年保险费的投入建议的控制在家庭年总收入的15%为上限（包括为小朋友投保的投入）。
希望这些信息对你有用，如需要详细咨询请加我的QQ。
保险公司有保女性方面的重大疾病险。
像原位癌有的公司不保。
要保终身的产品肯定是返还型的，你想想每个人都要终身的，到那时就返还给你了。