推荐保险计划

张小姐，您好

既然您的公司能够给您提供商业医疗保险门诊以及住院，那么我认为医疗这方面您是不需要的，2万一年的上限如果没什么大问题的话应该足够您夫妻在医院的消费了，我觉得您现在的经济情况以及家庭情况可以考虑一下平安的智盈人生万能险。交费期间灵活，保障高，可以当作储蓄来看。每年6000，交费期间10年，保障大病10万，身故12万。也可以用于您以后的养老以及老的时候看病报销用。

楼主，你好！

根据你的家庭情况，建议你们夫妻两人做一份综合的保障计划

重大疾病保障20万（福禄双至）＋附加意外险30万、医疗险＋养老补充（一诺千金）

楼主，您好

在买保险之前呢，其实是很有必要去了解一些保险基础知识的

介于最近很多客户被误导买了万能险的缘故（问吧这里就有很多，楼主不妨多看一下问吧里的几个帖子），所以做为一个诚信的代理人，我有责任有必要让您来多了解一些万能险的常识，希望能够帮助您购买到合适的保险：

万能险如何“万能”？

　　万能险是一种新型的人寿保险产品,这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任,这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额,是万能险提供的基本保障。

　　不过,万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费,而且还可以改变保险金额。

　　与传统的寿险产品相比,万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后,保险公司先扣除一些前端初始费用,如保单管理费、风险保险费等,再将余额注入投资账户进行理财。

　　投保人可不要小看了这笔初始费用,其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势,第一年被扣除的比例最高,其后依次递减,最终可能为零。也就是说,第一笔保费的投资利用率最低,保费中真正可以注入投资账户的比例并不高,可能只有50%甚至更低,而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后,初始费用为零。

　　每个月,保险公司都会公布投资账户的收益率,供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费,以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

　　目前,万能险的收益率已经从最高点降至4%—5%左右。不过,由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于1.75%,而不少保险公司在订立保险合同时将3—5年内的保底收益率定在2.25%、2.5%左右,所以,投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。需要提醒的是,不会亏损的只是投资账户中的资金,并非全部保费,投保人还需弄清。

　　万能险适用人群有讲究

　　每一个保险产品都有其适合人群,万能险也不例外。受其产品特征影响,并非所有人都适合投保万能险。首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的,男性11岁至82岁,费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户,所以,年龄越大,投资本金越少。当然不划算。

　　由于万能险初始费用的存在,且该费用在投保第一年最高,其后依次递减。所以,万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年,那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60%左右,本金越少,获得投保人预期收益的难度就越大。而对于年纪较大的人群来说,想要真正做到长期投资并不容易。

　　万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人,首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险,可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病,需要大笔诊疗费用,就不得不断供保费了,这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保,不仅需要负担退保费用,还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。

　　其次考虑资金流。万能险的保费较高,一个30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元),需要年缴保费6000元,并持续缴费20年。对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。所以在投保前,消费者不妨问问自己:我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后,我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年,我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候,我还能够一如既往地缴纳保费吗？

找您给出来的情况来看：

1.我个人觉得还是有必要补充一份医疗险（社保款），报销档次选低一点的都可以，您这个年纪来说，费用并不贵，为什么一定要推荐您买呢？因为我看到您说：两人的工作不是很稳定。如果失去这份工作，还能拥有这份公司给的保障吗？

2.意外险的额度应为年收入的5-7倍

3.重疾险可以采取夫妻对保，加豁免

4.等补充了以上的基础保障，可以适当考虑养老险