什么是增额分红，什么是保额分红？ 提问

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什么是增额分红，什么是保额分红？

最近家里买保险有2家公司做了计划书，一个是太平人寿的福禄双至（增额分红），一家是新华人寿的吉星高照（保额分红），我对这个概念不清楚，谁能告诉我？
问题补充：太平福禄双至保终身，付险重疾是附加在主险上的，重疾赔付后主险终止。保障是保额+分红。吉星高照是定期保到70岁，重疾是独立合同，重疾15万赔付不影响主险的继续有效，身故是双倍15万*2=30万赔付。满70岁可以拿保额+分红+终了红利作为养老金。所以我打算吉星高照买10万，福禄双至买5万的样子。我看过新华人寿的分红单，写的很清楚，如何计算的分红，分红率都列明了的。太平人寿的年度分红单我也看过，没有计算过程只有分红的金额。 我想知道太平的增额分红是否以保额为基数参与分红？并且第二年分红是否在第一年的保额+第一年分红的基础上再分红？

妮妮 (广州) 在 提问

相关问答
共31个回答
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谭洪

应该是现金分红（美式分红）和保额分红吧，现金分红是现金增值方式，可以生存期间领取的，约定时间不固定，保额分红（英式分红）是按照保险的保额来分红的，约定领取时间长，收益会比较高，不同在于一个是自己受益，一个是留给受益人

 

 

吴国亮

增额分红：就是把每一年度分得的现金红利根据客户当时的年龄以趸交的纯保费购买保额以增加保障。约定领取时间长，收益会比较高。
不同在于一个是自己受益，一个是留给受益人。这个观点是错误的。不同并不在于此。以太平人寿的福禄双至（增额分红）来举例说，这是一款终身分红型重疾提前给付险。如果某人购买后身患重疾，获得的理赔就是：基本保额+增额+终了红利。那么这个增额部分仍然是本人享受了。
真正的与现在现金分红的区别：现金分红支配灵活。（但很多客户并没有支取现金分红，而是留在账户当存银行了，最后才取出，因为这部分现金不会太多）；而保额分红在于支配不够灵活，最终收益值高（几十年后或者高得多）。
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谭洪

各有优势，主要是看您想解决什么问题，是想自己受益还是给子女受益或者其他的

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刘文婷

保额分红就是根据你的保额来的，百分比*保额！！
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许文能

保额分红也就是你的红利转换成买保险。你没有现金领取。而是一直在拿你的钱在增加保险金额。

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刘文婷

保额分红是这个样子的，看来我搞错了！！

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董志全

英式分红 （保额分红）
英式分红增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额；末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本的透明度。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。


美式分红 （现金分红）
美式分红即现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

在现金红利法下，保单持有人可以选择将红利累计生息、现金支取、抵扣保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付压力。但是，现金红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

陈智强 广州 人保健康

同意，说的已经很详细

谭洪

非常专业 像你学习

余潼

解释的很明确了。
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李勇 北京 信诚人寿

呵呵，买保险前先要搞懂产品利益，有的产品承担了很高的保险责任，还能达到复利6%，问题肯定是很大的，别最后达不到实际的效果说保险是骗人的！

 

针对楼主所说的一个产品，自己算一下！

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陈智强 广州 人保健康 O_qq

平均达到6%那是非常好了，上年资本市场这么“牛”也没那家公司分红有6%，
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晏鹤凯

妮妮 你好啊，都老朋友了

怎么样，现在还在探讨你爱人保险的问题吗？

 

我个人觉得你还是把保险回归保障来看，分红收益把他当成是抵御通货膨胀作用就可以了

 

祝家庭幸福！尽早买到合适的保险！

陈智强 广州 人保健康

那是，保险设计分红原意就是用来抵御通货膨胀用的，用来赚钱~投资是被人夸大了
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李勇 北京 信诚人寿

hehe,关键是能达到吗，保险公司还要承担责任呢！
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吴国亮

    妮妮  您好！

    也回答过您很多问题了，很高兴还能为您解答。

     增额分红：就是把每一年度分得的现金红利根据客户当时的年龄以趸交的纯保费购买保额以增加保障。增加的部分继续参与分红就是复利的效果，如果不参与以后的分红，就是单利，这有很大的区别。 太平人寿是采取复利，其他公司不清楚，我没有发言权。

     新华的保额分红：本质上和增额分红是一样的。区别在于：增额分红属于自然分红（保单的当年度现金价值越高，分红越多），而保额分红是处理后的增额分红，把自然分红变成均衡分红（就是每年分配的额度变化不太明显）。举例如下：

    一个客户购买10万保额分红保险，年交保费3000元，20年交。首年现金价值600元，次年现金价值2400元。年投资回报假定为5%，预定利率为2.5%。可分配的部分5%-2.5%=2.5%。第一年末分得现金红利为600*2.5%=15元，趸交成保额50元（按照纯保费计算），太平体现为增加了50元保额。而新华首年分配1200元保额（这是对后期的分红前置，这属于一种营销策略，公布分红率为保险金额的1.2%）。第二年末分得现金红利为（2400+15）*2.5%=60.375元，太平给客户趸交为保额201.25元，体现为增加保额201.25元，总保额为100000+50+201.25=100251.25元，而新华依然分1200元，总保额102400元，高于太平。但如果某一年现金价值为50000元，年度分红现金50000*2.5%=1250元，太平给客户增加保额3750元，而新依然是分1200元。这样的话，增额分红在某一年度会超越保额分红，而且永远超越。至于孰好孰坏，在于客户喜欢前少后高的分红，还是均衡分红。

    不知是否能帮到您，请您多提宝贵意见，您的意见是我们的财富，谢谢！

    祝身体健康  幸福美满！

 

吴齐伟

吴经理：
请认真学习一下新华的保额分红，再来举例！

谢筱宠

还有一个问题，就是趸缴时，是当时的年龄，还是按投时的年龄？
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叶秋生

妮妮：

    您好！其实各种分红形式对客户来说是大同小异，拿个不很恰当的比喻：采取朝三暮四还是采取朝四暮三，实质上客户得到的最终利益还是要来看该公司的实力，盈利水平等，所以不必拘泥是什么形式的分红。欢迎来电咨询！

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邹杨

.“增额分红”又叫“保额分红”，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险保险责任时，将多年复利累计的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。

由于分红为增加保额、随着客户年龄的增长，保额也会自动提升，即使客户因为年龄增导致身体状况变化，也不用担心核保加费甚至拒绝投保。

“现金分红”则是以现金的方式将红利返给客户，包括现金、抵缴包费、累计生息等几种形式，多数情况下，这部分红利也就不在享受持续的分红利益了 。
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邹杨

  说实话，您应该再多看几家，太平洋做财产险不错，寿险方面其实一般。如果您买保险即看中保障又注重分红的话，我建议你联系平安的业务员和泰康的业务员，因为我们现在的分红在同行业当中是非常不错的，谢谢！当然您没有更多的资料，也不好为您做分析。

谭洪

不同意这样说话啊“太平洋做财产险不错，寿险方面其实一般”，太平洋产险全国第二，寿险全国第三，也算是顶呱呱了吧，这样贬低一个强大的同行，抬高你们，有什么意思。亏损200多亿今年还有分红吗

吴齐伟

是的，楼主的话说得有点过了，同意谭经理的意见！
强烈支持贬低同业的做法，这里是既是竞争对手，更多的应该是朋友。

董志全

平安的分红，为什么看起来很高的一个原因是有一定的道理的，比如万能险，其他公司的保底利率都是2.5%，平安的是1.75%，那么，为了达到一个所谓的平衡点，就需要再另一个地方来做一下文章，这样就看起来很美了，不是嘛。
我也不是针对平安或者谁，只是上边的这位同学说话确实有些不对。
完毕!

余潼

要口水保险公司去和讯，那儿需要你们。
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吴齐伟

您好：

http://wuqiwei.xiangrikui.com/blog/28707.html

贴篇新浪网的文章给您看看《保额分红和保费分红 哪种分红险更划算？》

楼上的各位回答怕您越看越糊涂，还是引用官方的吧，增额分红实际是现金分红的一种，全称叫购买缴清增额，如太平人寿运用就是此种。保额分红是英式分红，是一种全差分红，即公司所有盈余都参与分配的一种方式，如新华、太平洋（新进市场的某种产品）运用此种。

两种方式各有利弊，不能说熟优熟劣，只能说设计思想上有些不同罢了！

本人认为，买保险永远关注的重点在于保障，靠分红想获得高收益是不可取的思想。分红体现的是共享公司经营的成果，有分红当然是好事，但不要过于看得这一块就行了。

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钟尚桦

增额红利也称英式分红,是目前最流行的分红形式!众所周知保险公司的分红都采用复利计算,增额的意思就是把客户每年的现金分红转化为加大当年度的保额的形式,增加部分的保额也会参与到下一期的分红当中,所以如果客户有事出险,保险公司赔的钱会更多,如果客户一直没出险,那么在约定的时间给回客户的钱也会更多,至于哪一种好,要看客户自己来决定,我们是不用多说的.

杨丽华 重庆 太平人寿

专业。比原子弹更厉害的就是复利的威力。呵呵
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