请教，万能险的身故保障和重疾保障，保额设定时一高一低好，还是两者为一致好？
请教大家，万能险的主险一般为终身寿险，附加重疾保障。有的业务员在做计划书时说，主险保额比重疾险保额高些比较好，理由是这样如果理赔了重疾后，主险合同不会终止，但保额会等额减少，投保人可以继续交费，让主险合同继续存在。有的业务员说，两者保额一致好，因为重疾最需要钱。想听听大家的观点，谢谢了。
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当然是侧重重疾险，把重疾先保额提高，因为重疾险关系到家庭经济命脉。而万能险只不过是投资型保险，回报也不高，那个保额可以做低点让更多的资金进入个人帐户里，万能险不就是投资嘛。这样对客户是有利的。
拜托，不了解万能险就不要随便说话误导客户！这里友邦的精英很多和他们多学学。
李映星 惠州 平安人寿
一高一低比较好！
个人建议，还是一高一低，差额投保比较好些。因为万能险是投资理财兼具保障的。等赔付的时候是给账户价值的105%和保额哪个大给哪个的。
刘习武 襄阳 平安人寿
葫芦 您好：
不知您买的那家的万能，平安有两类。一是智富人生，一是智盈人生。不知是那款。
一高一低好。
但需要附加豁免保费功能。
这样一来，重大疾病理赔了，保险公司还要继续送钱给你。
如果客户投保的是智盈人生是无法附加豁免的。
杨丽华 重庆 太平人寿
要具体情况具体分析。根据您自己的需求来设定。还有就是万能是不是适合是你自己最需求的保障也需要考虑。
买最适合您的保险就好。
两个办法都可以，主要还是要看你自己注重的角度。在投资收益和保障两个方面做取舍。比如：
1、重投资，可以这样一高一低做。理赔了还有继续的保险。
2、重保障，我们经常说的就是都得病了，还不找更多的钱治疗，哪里还有什么投资，所以这时候搞一些的保障又是一个比较好的选择。
整体而言，要根据你的趋向来定，而不是根据代理人的想法来做。
葫芦，您好！
针对您的问题，可以从以下几个角度进行回答：
万能险基本都有三个账户：身价、重疾和理财，不同公司的产品有所不容。
1、身价账户的保险金额在60岁之前必须是基础保费的20倍以上；据我了解，泰康、平安、太平洋的万能险是每年可以调整一次保额的，只要身体足够健康，可以将保险金额调整到基础保费的20倍——年收入的20倍之间，超过一定额度需要体检。
2、重大疾病账户的保险金额要小于或等于身价保障，重大疾病保障低于身价保障时，如果发生重疾，可以提取重大疾病的保险金额。理赔时每个公司不一样，平安是“重疾+理财”两者取其大者进行理赔，泰康的是“重疾+理财”两者之和。其它公司的我尚不清楚。
3、理财账户是月复利计息，理财账户的钱是针对长期理财的，也针对养老和抵御通货膨胀，在银行存款利率较低的今天，个人认为进行万能理财还是不错的。各家公司都有保底年收益，如太平洋的华彩人生是前五年最低保证收益率为2.5%，五年后最低保证收益率为0%；的是前五年最低保证收益率为2.5%，五年后最低保证收益率为0%；平安的世纪赢家的是前五年最低保证收益率为1.75%，五年后最低保证收益率为0%；泰康卓越财富2007的是前五年最低保证收益率为2.5%，五年后最低保证收益率为2%；理财账户的钱到底能拿多少，要看个公司的投资回报率。
个人觉得，身价保障高于重疾保障比较好，如果您比较看好重疾保障，可以在保单年度第二年将身价保障和重大疾病保障调高，若发生重疾理赔后，基本上各公司都会拒保，这时候的养老保障就奇关键作用了。如果重疾保障=身价保障，重疾理赔后，保单合同就终止啦。
另外，过了50岁，重疾费用越来越高，如果您那时的保单生效年度已经超过11年，泰康、平安的理财账户中的钱已经多于重大疾病（以4%年收益率计算的，理财账户中的钱各公司的收益率有关，每个月都有公布，每年也有公布分红，保监会那边也是可以查的），这时候就可以调低重疾保障，增加理财账户中的钱，使更多的钱不断复利生钱。
一低一高好
海军 东莞 信诚人寿
通常要主险保障高过重疾保额好，不过你那个保险好像没有保费豁免，如果万一发生了重疾主险保费还得交，这样的情况一出现经济上就会发生问题，拿什么交保费呢？所以意义也不是很大的。
除非做到了满额的保障，不然一般情况下还是做成差额的比较好。，在差额的情况下主线保额是等比例减少的。
例如某位客户需要投保8万元重大疾病险，采用智盈人生万能险，期交4000元 如果是等额的，寿险8万 重疾险8万， 发生重疾后 当时帐户价值为4万元
则赔付8万元后合同终止。
如果寿险保额为16万哪么赔付完8万后帐户价值仍然存在为:
4*(1-8/16)=4*0.5=2万元 寿险保额为 16*（1-8/16）=8万元
出现重疾赔付后退保还有2万元 事实等于 等额8万的情况下客户获得赔付8万元
寿险16万差额状态下可以获得 8+2=10万元
哪个合算可以自己算算。
例如某位客户需要投保8万元重大疾病险，采用智盈人生万能险，期交4000元 如果是等额的，寿险8万 重疾险8万， 发生重疾后 当时帐户价值为4万元
则赔付8万元后合同终止。
如果寿险保额为16万哪么赔付完8万后帐户价值仍然存在为:
4*(1-8/16)=4*0.5=2万元 寿险保额为 16*（1-8/16）=8万元
出现重疾赔付后退保还有2万元 事实等于 等额8万的情况下客户获得赔付8万元
寿险16万差额状态下可以获得 8+2=10万元
哪个合算可以自己算算。
海军 东莞 信诚人寿
你怎么肯定你所举的例子中当时的帐户值是4万元呢?除了保底收益1.75以上的都是对未来收益的一种估算，并非保证结算的．
其实如果说一高一低，寿险12万、重疾10万其实没什么意义，而寿险20万、重疾10万就有意义了。
因为一旦发生重大疾病后，已经成为非标准体了，再买保险很难了，如果原来的寿险保额比较高，那仍然是一份保障。
希望对你有参考意义
买东西，是要满足自己的需求。
买保险，更是要针对自己要解决的问题，不然，就成了为了买产品而产品。结果，东西是买了，自己的最初的需求却抛到一边了。成了改变我们的需求，去适合产品。
首先要理清楚，买保险的初衷是什么？
1 万能中的寿险，是极端情况，它的保额，站在自己的角度，很好计算：
需要的寿险保额 = 所有债务 + 承担的老人赡养费 + 承担的孩子抚养费 — 单位上的商业保险的身故保障 — 现有的储蓄和可变卖的资产
2 大病保险的额度：
（1）你自己觉得安全的额度
（2）建议年收入的5倍以上
最后，祝好运。
买保险，更是要针对自己要解决的问题，不然，就成了为了买产品而产品。结果，东西是买了，自己的最初的需求却抛到一边了。成了改变我们的需求，去适合产品。
首先要理清楚，买保险的初衷是什么？
1 万能中的寿险，是极端情况，它的保额，站在自己的角度，很好计算：
需要的寿险保额 = 所有债务 + 承担的老人赡养费 + 承担的孩子抚养费 — 单位上的商业保险的身故保障 — 现有的储蓄和可变卖的资产
2 大病保险的额度：
（1）你自己觉得安全的额度
（2）建议年收入的5倍以上
最后，祝好运。
最好还是一高一低的好!
张克庆 厦门 太平人寿
葫芦，您好！
首先我得先了解您是已经办理了万能保险还是正在规划中？
其实，在一定的程度上大家是陷入了一个误区中！
在这里我不想直接回复“一高一低好”还是“两者一致好”这个问题，只想与您交流这样一些想法。
现在的手机价位稍高一点的，都具备了很多功能，数码拍摄就是其中之一。不管怎么说，手机中硬件软件的增加都涉及到成本的增加，而最终又把这个增加转嫁到消费者的身上。但在实际使用中，记录生活丰富多彩的瞬间的还是以数码相机为主角，而用手机中数码拍摄功能来拍摄的机会还是不多。当然手机中其他功能的应用情形基本上也差不多。也就是说，大多数多功能手机是多花钱并没有多办事。这是一种浪费！
保险产品多种多样，有专门的重疾险、养老险、身故保障险（含终身的、定期的、短期的、极短期的）、子女教育险、医疗保障险、投资理财险等等。
现代人都强调“专业的人做专业的事”，其实这句话放在保险上也一样有道理，那就是“专门的险种解决专门的需求”，这也是太平人寿所提倡的“以客户需求为导向”的主旨。这样才能做到“人尽其才，物尽其用”，而不至于误买一些听起来天花乱坠，用起来华而不实的产品。
以上建议仅供参考，若有得罪同行之处，请多多包涵！谢谢
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