毛春蓉 上海 合众人寿
你好！
建议你先帮你和太太先买保险，你只有养老而没有医疗吗？你还房屋贷款，那是写谁的名字贷款的吗？90万了，如果写你一个人的名字话，那你要把贷款的金额用保险来代替风险呀!那主要的还是你的保障要注重点哦。具体要详细聊哦
Bill ，你好
不知道你关注什么，想解决什么问题呢，你和你爱人各自的收入？贷房是你自己的名？就现有资料来看，最重要的是先做好你与你爱人的保障，初步定为可补充养老的长期传统险附加意外医疗重疾，保障做全，做足。老人则意外加医疗，年纪大了。
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Bill ，你好
还是没给出你关注的问题，也看不到你人。那就简单谈谈了：
第一单终身险或是长期险附加上意外，意外医疗，住院医疗，日额，重疾至住院医疗最终年龄。主管医疗，意外。
第二单万能A期交为基本保费付加重疾做大保额，可进行追加。第二单主管重疾，并可按自己需要追加，或调整保额，可以做成教育金，也可做成养老金，并有资产保全，避税功能。比如：负债期间高保额，债还完了适当降低保额。
你爱人则可做单传统长期险，附加各附险。前期保障，以后退休时做养老的补充。
保险方面的费用，一般来说控制在年收入的15%左右。
保险是财务，理财规划的一部分，要搞明白用它干什么，解决什么问题。并且家庭的情况是会改变的，那么它也将会有所变动。
BILL先生您 好!
首先也祝您牛年牛气冲天!
对于您家庭保障有以下几点建议：
1、保险费支出全家包括车险、财产险占家庭净收入的20%是合理的。或者以家庭年收入的10倍来定您的保险额度，即300万元，为合理！
2、从风险管理角度来说，您们家庭目前最需要分散的风险为综合型的健康保障风险，包括意外、住院与重大疾病三方面的风险管理。
(1)房贷方面，月还1.1万元,还要还9年,即还有负债未还：1.1万元/月*12月*9年=118.8万元。
也就是说,您们个人意外方面的保障至少要120万元。就看谁贷的款。
(2)个人健康保障方面：寿险+给付重疾50万元+报销住院医疗10万元+住院津贴150元/天=60万元
我不知道您对目前的医疗费用有多少了解?所谓羊毛出在羊身上。
例：
药物支架：1.5--3万元/个; SPET检查费8500元/次,用于检查癌C。
心脏起搏器3-13万元/个;人工关节2-6万元/个....
如果是有医疗保险的，以上的材料费可报销50%。对于BILL先生来说，如果能补回医保，是个不错的选择。
(3)对于女儿这边,今后读书要不要交择校费,交多少?有没有准备?大学的费用呢?要不要出国留学?去哪个国家的留学费用都是不一样的.这一项是定项费用,是肯定要出的,太太帮女儿办的保险当中有包括这些部分吗?有多少?要补充多少?或者可以通过其它的一些方面准备。比如说基金定投,现在时机最好了!您已经有了股票了,建议不要用股票做为女儿的教育费用的准备金.
(4)父母也都60多岁,在商业保险这边是比较难再补充疾病医疗了,如果有的话,请赶快买.包括老年的意外险在内,两人的保险费支出大概在3000元/年左右
(5)建立紧急储备金:6个月的月支出,用于朋友亲戚急用,或平时一些紧急开支.这个部分建议用银行定期储蓄和活期来准备。
(6)剩余部分就可以用于补充您和太太的养老了。
养老已准备：社保，不知道出租的房子算不算今后养老准备金。
今后您们两口是过怎么样的养老生活？生活水平与现在的持平？还是要移居国外？您们的生活目标是怎么样的？不知道有没有好好计划过？呵呵。。。您的资料这一块空缺，所以我也只能大概给出这些建议了！
你好！
你是高收入者，估计你的家庭年度收支节余是比较大的，所以，你们夫妻才敢负债这么多。
目前，你的家庭财务健康状况一般，如果你的收入稳定且持续的话，那么，改善财务状况是没有问题的，反之，你的爱人以她的收入是无力偿还这笔房贷的。
你需要高额的保障，无论是意外险还是寿险。
可以按你的想法提前还贷，以节省利息支出。
房贷还清后可以重新规划家庭资产的保值和增值。
这几年可以多看点财经资讯。
祝你财富越来越多，财务安排稳妥、严密，享受幸福人生！
Bill您好，
您家庭总收入属于较高水平，但对您家庭财务状态来看，需要对家庭理财习惯做一些调整。
1、控制生活费用开支。您家庭年收入30万，除掉需要支付的房贷、生活开支、保费、赡养父母以外，每月能够存余多少？从您的银行存款以及股票投资金额来看，您的家庭生活开支费用应该属于偏高的水平。
2、养成每月定期储蓄的习惯。家庭理财就像是修一个蓄水池，要想让池子里的水满满的，就需要每月固定往里面存钱，不间断。花掉的钱都是别人的，能够存下来的才是自己的。
3、尽快建立还贷基金，做好家庭生活开支计划后，再建立一个还贷基金，不要让银行贷款利息吞噬了太多的家庭财富。
保险建议：
1、通过保险转嫁风险。您是家庭主要收入支柱，在目前还拥有90万的房贷、赡养双方父母、抚养3岁孩子的情况下，一定要做足够的保障。身故保额以：90万元房贷 + 家庭年生活开支的20倍 + 双方父母的赡养费 + 孩子未来的教育金 - 已有的银行存款 —已有的社保及商业保障—投资性的房产、股票、基金等进行计算。（测算大致的保障需要），另外通过附加险做足重疾保障、医疗保障、意外保障。
2、您太太的可选择保额较低的终身寿险+附加齐全的健康保障（重疾、住院医疗、意外等）
3、您孩子可选择少儿健康医疗保险（意外医疗、住院医疗、少儿重疾等）和教育金计划。
4、老人可以购买老人意外卡，一些磕磕碰碰的事情都能获得赔偿。
5、年保费大约占到年总收入的10%即3万元左右，控制在对家庭开支没有太大影响的范围内。
您现在找一位专业的保险代理人详细沟通咨询，相信一定能获得满意的答复。
祝您及全家身体健康、心情愉悦、新年大吉！
