红牛先生,首先,我们看来是没缘分的,因为我们不能异地成交,只是看到您的财务状况,简单地跟您探讨一下,希望我们双方都能有所收获。
首先,您现在开始考虑的保险,不知道是不是就是保障方面。
假使您要考虑的就是保障,那么就是意外和重大疾病保险,以及寿险。
(1)因为您没有房贷,所以,仅以抚育孩子的责任考虑,
您的身故保额可以定在80万到100万;
您爱人的可以定在20万到0。
(2)用上面的身故保额,去购买意外保险和寿险。
意外保险,可以搭配医疗。 用寿险的身故保额,来补足意外的身故保额。
比如意外身故,保20万,那么您可以用定期寿险或终身寿险60万来补足80万。
因为孩子已经9岁左右,您对她的保护,即定期寿险,可以选择10年定期或15年定期,或者做成阶梯状。
(3)重大疾病的保障
重大疾病保险,不知道您爱人的年龄有多大。如果年龄小点,我们设计就好点。重大疾病的保险,已您现在的年龄,保费不会太低。投保20万,显然太低。保额应该在年收入的3到5倍,才能确保万一发生,不至于拖着虚弱的身体又回去干本行。所以,建议您做到60万到100万的保障额度。由于您的保费预算有限(客观说,占您的年收入比例也较低),必须用消费型和储蓄型去搭配。
(4)保费预算上的分割
先意外险和寿险,不管医疗报销;
再重大疾病保险;
再医疗报销。
题外话:
从您的状况看,经济条件不错。不过,IT人士一般都会有及早退休的计划,特别是经济一波动时,对职业和健康的担心会逐渐增加。因此,理财性的收入要及早规划好。而保险保障措施是保护收入的最有效手段。当理财性收入大于或者等于工资性收入时,我们就可以逐渐退出“江湖”。但是这需要一个过程,这个过程中,如果有专业的理财顾问和保险顾问帮助参谋,定期进行调整理财或者保险保障方案,可以确保这一过程顺利实现。
我自己也从IT行业出来,客户也分布在微软、ORACLE、SYBASE和Symantec,以及MOTO、VIA、DELL、普天等,看到IT人士有理财成功,及早退休的,也有理财较弱,还捆在公司的,甚至有感慨迷茫的。
因为一旦退出公司,所有的商业保障就没有,所以,建议您趁现在收入尚好,适当增加保费预算用于保障。
另外,可以把一部分资产,按比例分期投入到养老保险中,既追求投资收益(放在基金和股票帐户中),又开始沉淀您的财富(放在保险帐户中)。
把这些都做好的同时,您孩子的教育储备——100万,相信您也会有更清晰的思路。
希望对您有参考意义。