保证续保的住院医疗补偿型保险和定期重疾险

一直觉得重疾险里的理赔要求非常苛刻，相当多的疾病需要满足一定的条件，部分甚至死亡都不一定满足理赔要求。当然了，如果确诊，提前一次性给付大额的理赔金用于治疗。
住院医疗险理赔要求简单，重疾的情况下基本上都需要住院治疗，保证续保，可以长期抗击慢性重疾和部分复发性重疾，只要住院就可以获得理赔。
就个人看法，觉得续保型住院医疗险相比定期重疾险更有优势。前者范围更广，更灵活，理赔要求简单，缺点在每次住院治疗在费用额度，补偿范围，天数上或有限制。后者理赔要求的关系，可能出现得了重疾而无法得到理赔的情况。

广大保险经纪人怎么看待这个问题。

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共13个回答

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符敏虹

市场上对重大疾病险有理解上的偏差，认为“保死不保生”。保监会统一了对大病的定义，就由不得保险公司一家说了算。

重大疾病险你可以选择有病防病无病能养老的产品，就算出现你说的情况也不至于到终身才能拿。

显然你对重大疾病很担忧，可以通过购买终身的津贴型住院医疗险来解决，而且与医保没有冲突，保证续保。

2009-02-06 16:33:39

保险人用户

谢谢符经理的建议。
保监会对重疾理赔的要求仍然让我觉得苛刻。
重疾反本型指拿利息支付保障，到期没有发生理赔返还所交保费或者还有部分分红。和消费型的费用其实差别不大，于其买反本型的，个人更愿意接受消费型的，同样的保额，保费低，且对于保险的作用体现的更直接，对投保人来讲发生风险后的保险利益更大，毕竟保险就是要拿最合理的保费来抵御最大的风险支出或者保额回报。
住院补偿型和住院津贴型都具有两面性，无社保人员投保前者，有社保的人员需要区别对待，前者的关键是补偿天数，补偿范围和补偿比例，后者在免赔额，免赔天数上需要注意。

2009-02-06 17:43:38

杜志贤

任何事物都是两面的

保险其实就是一份合同，有详细的条款约束这是很自然的事！

2009-02-06 17:00:18

保险人用户

是的，任何合同都对双方有约束。
我只是觉得在重疾险上，对客户的约束多了些。
保险公司如果觉得理赔要求降低会提高理赔概率的话可以提高保费，毕竟投保人也希望投了保险发生了风险后可以获得补偿，而不想出现投了保也未减轻治疗费用上压力或者是影响到了自己其他的财务计划

2009-02-06 17:48:27

保险人用户

市场上的重疾险保的病种25－40种不等，在列出的这些疾病中，有相当的器官类，血液类疾病的要求太高。

2009-02-06 17:52:13

杜坤

10种常见病理赔标准比保监会规定的更为宽松些,但也还是有标准(能通过保监会的审核并不给公司理赔带来亏损和太多纠纷的条款),若大家一致认为保监会规定的赔付标准已经到了晚期,那么信诚的及时予相当与在疾病早期的先行一部分赔偿,

很多人对重疾赔偿标准说是晚期,没有用,有钱救治不了命,其实保险不是灵药,而是保障生命的价值,我要强调的是,现在看起来是晚期,但以后医疗技术发展了,很多重疾治疗都将是小菜一碟,

2009-02-06 17:50:38

保险人用户

感谢杜经理的解答
其实要求减轻一点，对于投保人来说其实是跨进了一大步。以后医疗技术发达了，许多疾病会在没有达到理赔要求的情况下治愈好，那么重疾险就不会理赔了，因为没有达到理赔要求，这个时候住院型的医疗险更能体现保险的作用，甚至在大部分时间里，对于许多疾病上，住院医疗险的作用对投保人来说用处更全，更简单，更受益吧，保证续保的产品也保证了长期能够得到治疗护理，如果突破了每次住院的费用额度限制的话，那么健康险的作用真的可以替代一些重疾险了。

2009-02-06 17:58:43

符敏虹

你对返还型的产品理解是老路子，到期没有发生理赔并不是返还所交保费，而是可以达到保额的1.2倍。

没有看到你的性别与年龄，同样的保额，性别、年龄不同价格也不同。

愿意接受消费型的产品，说明你的保险理念很先进，理解了保险的真谛——保障。

2009-02-06 18:25:19

符敏虹

商业保险肯定有费用额度限制的，投入的多，保障额度也就高。就是福利保障也不是免费的午餐。

可以留下年龄与性别及邮箱，大致的收入情况，用收入的10%来保障90%的收入，不要因为风险而倒在半路上。

让保险经纪公司来帮你选择公司并找出适合你的产品吧。

2009-02-06 19:24:34

保险人用户

嗯，好的。
25周岁，银行职员，年入在15万左右，社保人员，未婚，有60万房贷，20年还。
目前已有保险
1.光大永明瑞盈无忧定期重疾20万，保到70岁。
2.人保健康守护专家住院医疗推荐版3档
3.泰康人寿吉祥相伴定期寿险50万，20年
邮箱：sufink@163.com

2009-02-06 20:25:17

郭邦治

如果有社保，一旦真发生重疾的话，一般的住院医疗补偿型保险属于仅解绝社保里社保用药内报不完的比例的部分，这部分费用是较少的。

而重疾则不一样，报销社保里报不了的社保外的那部分，作用不同；

应该说是互补的，相对而言，肯定后者更加重要，因为其转移了更大的难以承受的部分，如社保医疗报销比例较高（如深圳达90%左右），则补偿型险种买的意义不大，不买也可。当然高额的津贴的补偿险种可以起到一些作用。

2009-02-06 21:31:40

晏鹤凯

“一般的住院医疗补偿型保险属于仅解绝社保里社保用药内报不完的比例的部分，这部分费用是较少的。”

这位同仁，我建议你多了解一下其他公司的产品

1.地方差异：
有的普通住院医疗补偿型保险保险报销的范围执行的是医保目录下的医疗药品和医疗项目。象你所说的，完全相反。

2.产品差异：
就如你们公司的产品。可以报销进口药等等。因为我们无法预料重大疾病到底需要用什么药。

普通住院医疗险费用低廉，适合普通家庭。但是他是事后补偿

重大疾病险是提前给付的，体现人性关怀。他能挽救一个家庭

买与不买意义大不大
都是我们自己的想法，客户的需要才是重要的！

2009-02-06 22:35:34

保险人用户

纯津贴型的住院医疗险更像是收入津贴保险，在你住院，无法取得工作收入的时候，保险公司补偿给你，部分产品负于重疾手术费用保障是个不错的展开，比如器官移植类。
现在不少报销型的产品都可以报自费药部分。
晏经理所言极是，重疾险最大的优势就是提前给付（个人疾病是有观察期的，需要满足多少个工作日，仍然出现疾病症状才理赔）
只是重疾的理赔要求让我不满意

2009-02-06 23:11:22

郭邦治

楼上的同仁，你搞清楚我说的意思再来回复我的留言：（

按我对你的判断，我对同业产品的了解程度应该在你之上，呵呵。

2009-02-06 23:05:20

保险人用户

先要阐明，在重疾的情况下，当然是重疾险的作用超过补偿型医疗险。但是，我的疑问是对重疾的定义。
我举个例子：如果一个投保人得爆发性肝炎，但是他只满足于所属条件的一半或者大部分，但是重疾理赔的要求是需要满足全部，具我从医生那里了解到，满足其中一项就属于比较严重的肝炎了，那么对患者来的医疗费用压力就比较大了，满足全部的，是极其严重的，满足三项就是病危通知，按照重疾的定义，还不能获得理赔。但是医疗险不管患者病情如何，只要住院了，就可以获得费用报销，现在许多产品都可以报销社保以外的药品以及相关费用。对于投保人来说，我觉得更需要。
所以我才认为重疾险中对器官类，血液类的理赔要求苛刻，而这两项还是高发的重疾，比什么帕金森，重肌无力，营养肌不良等要高太多

2009-02-06 23:31:22