我的困惑究竟是买现金价值大的万能险还是买现金价值低的传统型的分红重疾险? 提问

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我的困惑究竟是买现金价值大的万能险还是买现金价值低的传统型的分红重疾险?

最近帮老公买了10万新华人寿的吉星高照A附加住院和津贴,太平人寿的16万的福禄双至附加意外和意外医疗,也一直在考虑终止老公的万能险(详情请参见:我想退掉万能险,请大家出出主意!http://ask.xiangrikui.com/54862.html,想给老公和自己买医疗保险http://ask.xiangrikui.com/54300.html),昨天平安公司派来了一位资深的老师,给我讲万能险是最好的保险,他说万能险是前10年帮我们抵御风险,保障成本低,后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用,他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障,后期的危险保额很低,而且收益高,他说传统的分红险的现金价值非常低,不划算,平安的万能扣费和收益透明,每月可以查到扣费和利息,还说如果他早点来给我解释,我就不会买后面的新华和太平的2款保险,如果把新华的9044元和新华的7664元追加到万能保险里收益非常好,并且他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险,应该都买成万能险。我的困惑是,难道买保险真的应该买现金价值高的保险吗?他还说比如太平人寿的福禄双至这种传统型分红险,保险员提成有40%,每年的现金价值非常少,按现金价值分红的金额也非常低,买传统的分红保险只有身故才能拿回保额的现金,提前支取只能把保额折算成现金,不是1:1折算,拿不到多少钱,而万能险帐户里是多少钱就能支取多少钱钱,现在还买传统分红保险是最愚蠢的做法。他说万能险的现金价值是最高的,提成也是很少的,被他这么一说我真的很迷茫,老公的万能是留还是终止?难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗?大家帮我想想,究竟怎么了?
问题补充:平安来的老师还说如果退保你从传统险里第一年交9044.5,但是只能拿回来400元,而平安的万能第一年交6000,如果退保可以拿回来3000块,经过一年的保障现在退,还有2000多块可以退回。他还告诉我一个窍门,买什么保险都要买现金价值最高的,这样对客户最有利,保险员提成最少。难道新华和太平的寿险员真的提成走了40%的钱啦?我还想问一下,万能险的特点是非常灵活,请问真的保额可以随时调高或调低,如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢?

妮妮 (广州) 在 提问

相关问答
共52个回答
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张法军 深圳 信诚人寿

  万能和传统分红型保险各有好处。从长远看,组合效果也许会更好。

 

  根据我目前听到和看到的,平安的代理人在销售万能产品时都在说,有保障又有收益,将来还可以取出钱来。

 

  问题是,将来钱取出来后,客户的保障也将随之降低(当然,有代理人也说,可以灵活操作避免这种情况)。

   

   个人建议:你不如现在用万能和传统分红险做组合。在人生高责任期,给自己一个比较高的保障,过了责任期,让传统分红险对自己有个终身不变的保障,还能享受保险公司的分红。万能帐户里累计的钱还可以做为未来急需所用,随时支取。

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张法军 深圳 信诚人寿

  根据 你所提供的情况,我觉得你应该还有更好的产品组合去选择。建议多和代理人沟通吧。

陈志民

正如您所说的,万能险那么好,所有保险公司都卖万能险了,其它险种都应该退市了吧。
其实每种保险都有自己的特点,没有好与坏之分,只要适合自己就行。

薛斌

说的是,平安的同仁最喜欢跟别人推万能了,他们就认为万能就适合所有的人!
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张法军 深圳 信诚人寿

  理论上,万能比传统分红险要灵活。所以很多人都喜欢万能吧。

 

   可能他觉得新华的吉星高照等待期要一年,可能没鸿盛的好吧?

 

 

 

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张法军 深圳 信诚人寿

  我是深圳信诚人寿的代理人,我对你所买的这几种产品也都有接触过。我觉得,如果你真的想买一个性价比很好的组合,你可以再多了解一下。

 

 

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保险人用户

我老公的保障都买好了,就是万能10万+吉星高照10万+福禄双至16万,本来想终止万能险的,因为万能后期保障费扣的多。现在平安的老师来这么一说,他说退保我会后悔的,他说我给老公买的吉星高照10万+福禄双至16万一点都不划算,都买成万能的收益高,保障成本会随危险保额的降低而少扣。

薛斌

你好,妮妮。我是经常看到你在。我感觉你比很多的代理人还要专业!你可以看一下下面的介绍:万能险的年收益率,是指投资账户中资金的年收益率,而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区,往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言,万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益,所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税,收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75%,中国人寿的保底利率为2.5%,但实际收益率一般会高于保底利率,各保险公司每月都会公布当月实际收益率,其高低取决于各公司的投资能力。
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李精干

妮妮:您好!

      针对您所说的情况来看,您所说的老师并不是什么老师,当业务员推销保险时,只注重什么现金收益,那他的保险真谛已经偏离。保险的真谛是为您的生活保驾护航、规避您不能预知的风险。这世间没有什么万能的保险,只有最适合的。而且像您所说的万能险到后期的风险费用是非常高的,收益也随着市场的不确定性而起伏。

      现在您究竟还需要多少的保障,您可以咨询一下理财规划师,站在利益之外,为您度身定做一套属于您的理财策划建议。保险的品种不是您想买什么就是最好的,因为您不是专业人士(请勿见怪)。您可以查询一下我的昵称是(规避风险)。有什么需要我们可以详谈。

 

        祝快乐健康!

卢秀贞

很赞成这位同仁的意见,虽然我不是很懂万能险,可保险注重的是保障,转移风险,而不是发财的一种方式。
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高立斌 广州 友邦保险

妮妮 早上好:

     呵呵,不知道这位平安的老师是有多资深,也想不通为什么连平安的老师都也只能这样的去看待不同类型的保险产品,还能硬是把米饭和蔬菜这两种功用完全不同的事物能放在一个基准上去比较,纯属大忽悠!

    对于保险,最重要的功能还是保障,很多钱首要条件就是要安全!他所讲到的万能险的收益有多高多高,哪只是一种假设,最终的收益多少是不确定的;而传统分红寿险如养老或教育,它们当中虽然也有分红这种不确定的成份存在,但是它除了分红不确定外还有其它如生存年金或养老金或期满金这些确定保证100%能给到客户的利益!

    不确定的利益说得再大,都仅仅是一种假设,而确定利益可能真的不乍地但它是保证可以拿到的,从投资理财的角度来讲,资金的安全性是最基本的要求,在安全的基础上再去要求资本的增值性,所以,传统分红寿险与万能寿险,不看保障只说收益,它们根本不能放在一起去比较,经济允许的话当然是最好风险高的与安全的结合考虑,如果经济不太理想肯定是先需要考虑能保证更安全的方式!

    至于代理人能拿到多少拥金,任何一家公司在开发产品时其实精算师都算得很严密了,这个并不是重点所需要关注的,这也可以仅仅说是某些不负责代理人的一种说辞或忽悠话术而已,表面上看是在为客户着想,实质上未必!

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保险人用户

本来是要终止万能险的,因为老公加费50%,昨天被他那么一说,一度后悔买了传统的重疾保险(给老公买的吉星高照+附加重疾,福禄双至+附加重疾)是否买错了,真按他说的现金价值那么低不划算的话,那也只有万能的现金价值最大了,请问投保是否应该注重现金价值这一块呢?
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侯超凡

妮妮,你好。虽然我也是平安的代理人,但是我不是很认同你文中说到的这个老师。其实每个险种都有它的特点,我很赞同法军的建议,传统分红险和万能险结合会更好。过多的强调现金价值其实是一个误区,每一份险种都是几十年的,短期来看,可能感觉万能险现金价值会高,但是我们知道分红险注重的是一个长期稳定的收益。同样给予一个较长的时期,两者的收益情况可能不相伯仲。而传统的分红险,比如常青树,可以交清增额,随着年龄的增加保额递增,这个也是万能险没有的。

给你一个建议就是,不管哪个公司的业务员,只要他在你面前只说到自己的产品有多好多好,而没有说道缺点,那么这个人肯定是不可信的,就算他表面看起来可能很专业、很资深!

陈志民

中肯,只说自己好,那就说明他人有问题。
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高立斌 广州 友邦保险

    现金价值大的产品通常都是注重收益的保险产品,如投连或万能!

    而传统保障型产品由于在前几年需要集中扣除很多保险公司所需要扣除的费用,所以前期现金价值会很低,但随着客户持有时间的越长,以后扣的费用也会越来越少,从而可以看到现金价值越来越高;再有就是一定不同把不同类型的产品拿来进行比较,每种产品都有它的优势和功能,每种产品因为它的功用不同,哪怕是一点点细小的保障差异,都会致使保费不同,缴费基数不同的话肯定是会致使现金价值不同!

    还是需要回归保险的真谛,保险最重要的功能是保障,要得到全面的保障就需要付给保险公司更多一些的服务与风险成本,现金价值其实真的说明不了什么问题,保险公司能提供给客户的每项服务都不可能是免费的,如您所讲:存在即合理,在保险规划时一定是需要根据自已的保障需求及风险承受能力去合理规划就可以了,保险蛮简单的,不用搞这么复杂,做为消费者能想到的问题其实保险公司在设计产品时早都考虑进去了!

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高夏丽

长期来看,万能起不到保障的作用!平安的万能是按自然费率计算保障费用,并且保额不是按基本保额赔付而是基本保额与当年保单帐户值二者各自的105%取大者赔付.寿险一般都是长期性投资,随着年龄的增高,保障费用也相应一直在提高.一二十年以后,保单帐户值应该是大于了基本保额,所以客户的保障就变为了自己长年累积起来的保费加上自己每年应得的分红总和.到那个时候,迫于保障费用太高,有效的做法是降低保额,而重疾的保额与主险保额是相关联的,一降,都得降.问题是:到了二十年后,难道我们就不需要保障了吗?如果主要是为了保障,不建议楼主考虑万能险!

万能险就是一个灵活!这是时下好些客户喜欢的特点之一,但万能更应该说是偏重于理财而非保障的一种险种.从长远来看,万能险适合已经做好保障的客户而利用万能进行保值增值.就算因为保障费用的增高降低保额也不会出现保障空白区.因为不知道楼主的家庭情况,所以楼主可自测一下.

保险人用户

说的狠透彻,学习了,多谢!我一直觉得万能不是我所需要的,我还是选择了传统保障产品!
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保险人用户

老公的保险组合应该是比较齐全的了,吉星高照定期重疾10万(70岁)+附加住院报销9千+附加住院津贴+福禄双至附加重疾16万+附加意外20万+意外医疗1万+平安万能重疾10万。那我平安的万能还继续缴费吗?今年是第二保单年度了,还在犹豫中。

高立斌 广州 友邦保险

如果你们感觉现在保险这块的费用支出过大了,而且对这份保险还是不安心哪就可以不用续了!

但如果你们的经济情况不错,可以承受,哪就继续持有,因为毕竟是份保障来的,防尽管加费50%但是对于有病史者而言,能多有一份保障真的是件幸运的事情,如果担心以后所扣风险保费会过高,哪可以把重疾保额适当调低一些,您先生现在的重疾保障有26万,另再加上社保哪块可以最高报销的15万,其实基本OK!

不要想太复杂,把事情尽可能简单去考虑,回归你购买这份保险的初衷!
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荣晓辉

你是向日葵问吧的老朋友了!

请问真的保额可以随时调高或调低,如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢?

答:不是随时,60周以前可以调整保额。而且是保单周年后才可以调整。调低保额不需要体验,调高保额超过年龄段最高限额时,需要体检。买保险没有说买错可买对,而是买多或买少,因为钱都是要你支付,无论未来是躺着拿钱,还是站着拿钱,就是拿多或拿少的问题。

传统分红保险的佣金超过新型保险佣金这是事实,一份保单如果考虑长期持有,那么现金对客户来说并没有实际意义。因为现金价值只是在贷款和退何时才能体现价值。我们平安人也就是自己蠢,非得把一款佣金低,但对客户利益大的万能险拼命推荐给客户,当然万能险也是需要比较专业的代理人来操办,才能实现客户利益最大化。

另外还想再提一点,代理人也有被尊重的权利,有些话和保险利益代理人是站在客户你的立场上来考虑,而客户却不懂尊重,完全裸露他人的信息,不太合适。保险行业的知识面很广,一个代理人能完全掌握自己公司的产品已经很不错了,就如万能险每家保险公司的保险利益都不一样。

谢筱宠

哈,欣赏中。
有理、有利、有节
作为经常推荐投连的信诚人,深有同感。
“我们平安人也就是自己蠢,非得把一款佣金低,但对客户利益大的万能险拼命推荐给客户,当然万能险也是需要比较专业的代理人来操办,才能实现客户利益最大化”
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卢国萍

妮妮您好!

说实话,你办的保障已经很齐全了,问题是你认为保障不够的话可以在原有的基础上加大保障,而不是东一个西一个的买,因为这样你会感觉很乱的,不知道办哪种好对吧,其实万能险类似投连,扣手续费用是很高的,而且保费是根据年龄来增加的,保障也是附加上去的,并不是连在一起的,重大疾病保险是注重健康保障的,并不是投资对吧,所以你要区分开来。现金价值只是显示退保时的价值,只要不退保,你的保障是不会变动的,说明是保障,那每个人的保障肯定是一直保到终身才能叫保障对吧,至于说到提成会影响到你的保障,就如你工作一样,你付出了劳动力肯定是要有收获的对吧,不然怎能保证生存对吧,保险从业员也是一样,也是人,也是需要生活和生存,那么付出了也是要有收入才能生存的对吧,但这些是保险公司和业务员的问题,和你的分红、保障是不存在任何影响的。希望能够帮到你。建议你用四个账户来理财是比较好的,1、流动账户(就是活期账号,能随时支取保证生活费用);2、投资账户(比如房产,投资连结等等不动资产);3、杠杆账户(就是以小博大,如社保、商业保险等);4、保本账户(就是长期稳定收入,如福寿连连投资分红保险等)。

 

保险人用户

请问福禄双至的重疾是否也是附加上去的呀?
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徐玲玲 大连 太平人寿

您好,建议您再次阅读下购买家庭保险指南,保险并不是简简单单用现金价值来衡量的,而且有位朋友说了,卖保险,如果一个代理人在您的面前批判别的代理人给您推荐的计划无一是处,那么您真的应该好好考虑这位在背后说别人计划的代理人的人品了,您所谓的老师在我的眼里确实算不上老师。

至于哪个产品的提成,是在于这份产品为保险公司创造的利润,相对来说保障类产品的提成肯定要高。但是您也应该仔细考虑保险代理人这个职业,他们收取保险公司给的提成,但是却提供一对一顾问式服务,这服务是您交费期有的乃至是一辈子的服务,咱先不说通讯费和交通费什么的,任何一位客户的头疼脑热,他们都要用心服务,我想这些都是无价的。

希望您仔细考虑,多找几位人士咨询下,不要听一个人片面之言,一个真正为您负责的代理人会把所有计划都跟您详细沟通,把您整体家庭规划整理下,告诉您的缺口,不是一概的批评不属于本公司的计划的,慎重考虑吧。

薛斌 O_qq

说得很好!
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