如何进行保险配制

您好

“二人世界”阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险

　　保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险

　　成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。

通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。

　　建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。

    建议您选择一位您信任的代理人，先帮您整理一下您家庭现有的社商/保险以及您家庭的赢/负/收/支还有您对未来的期望值，这样思路会更清晰，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障，也是您给家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以要谨慎地来选择适合您的保险，有的保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您生活品质才是最重要的！！！

给个思路：

整理一下：

（1）未来1年后，太太可能脱产（？）学习两年，开销20万；但是MBA毕业后，收入可能会增加；

（2）太太的父母一年有一万的赡养费。

（3）先生38岁，太太30岁，相差8岁

建议：

现阶段

（1）在最近3年内，先生的收入为主要收入，所以要考虑足够的意外和定期寿险（10年定期既可以）；

（2）先生38岁，建议把在40岁前，把重大疾病保险的保额上够，建立长期的重大疾病保障基金。因为年龄越大，保费越高。所以，先生未来调整的机会不会太大，所以，重大疾病保障基金这块，投入的保费会多点。

（3）太太比较年轻，保费预算的占用可以相对较少。主要考虑重大疾病的风险。以保费较少的消费型为主，搭配保费较多的储蓄型产品。

（4）太太可以给自己上一个短期的寿险，保额在1万/年*30年=30万（这是为了父母考虑）

3年后，再根据你们的购房计划，育儿计划和当时的收入状况，再做调整。您先生的重大疾病保险不会有太大变化，主要调整的有：

（1）您的重大疾病保险种类（消费型和储蓄型的比例）

（2）您的养老保险（为主），您先生的养老保险（为辅）。——因为女性的寿命比男性长

（3）是否提前准备教育金

您还需要提供一下你们现在的家庭开销状况，才号给定一些具体的保额（就是买多少）。

   你好!建议你们先考虑重大疾病附加意外伤害和意外医疗再附加住院医疗..

   先生:重大疾病30万.附加定期寿险20万  和意外伤害20万.加住院医疗10000和意外伤害医疗10000..至于你妻子的保障略改...

   你们的保险费用在你们年收入的10%- 15%..如果你觉得保障不够的话,具体的要面谈...希望能帮到你..能否联系???

国外的房产有没有贷款？

首先意外险是少不了的，接下来是重疾险，住院医疗险等。

让保险经纪公司来为你选择保险公司并找出适合你们的产品。

    你们夫妻在拥有良好的社保基础上，用商业保险完善家庭保障，是睿智之举。

    你们还没有孩子，太太正在攻读学位。家庭的保障型险种应是重点，所以，“意外险+意外医疗险+重大疾病保险+定期寿险”是你们都应配置足额的。具体额度应在50万左右，保费支出在收入的15%左右是比较合适的比例。

   向日葵网有许多上海市的优秀保险理财专家，可与几个见面详细沟通一下，比较公司的实力、优势、产品的保障范围、业务员的专业度。满意后尽快投保，完成心愿。

Susan，你好。保险是以一个家庭长期保障的规划，所以方案的设置方面也要取决于你们将来的打算。

太太的进修和孩子的出生都会在未来的一两年内，这段时间你是家庭的支柱，孩子的抚养、老人的赡养，都是很重的负担。

目前还有些内容需要你补充来做分析，目前的生活开销是多少，国外的房产是作为投资还是为将来移民作准备？未来的计划不同将会很大程度上影响保障的重点，可以详细补充交流。

请补充资料:国内住房是租的还是公司提供的呢?国外房产是投资还是准备将来到那里定居呢?

1、每人30-50万保额的定期寿险；

2、每人20万重疾险；

3、短期医疗险；

4、意外险；

投保年限根据在国内呆的时间确定，年交保费大概在6000元左右，可以进一步沟通。

一般情况下，我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%至20%之间。

2、家庭成员购买保险的一般顺序
　　第一是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。

　　第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。

　　第三是小孩和老人的健康保障。

　　第四是小孩的教育金和我们的养老金。

　　第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。

　　第六是理财，保险是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。

3、购买保险的顺序
　　第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，应及早规划。

　　第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，那么就购买足额的重大疾病险吧。

　　第三是养老和教育金，未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点，需及早规划，穷什么不能穷教育。