中国平安智盈人生终生寿险（万能型）追加保费问题！！！

各位专家好：我买了一份智盈，基本保费6千元/年，假定连续支付20年，基本保额12万元，附加提前给付重疾10万元，附加意外伤害20万元（280元/年的，消费型的）。首年追加保费6万元。问题如下：
我的收益计划书上面显示出来我首年追加了6万元以后，我的基本保额和重疾保额自动调整到18万元和16万元了。可是再看扣除的保障成本和重疾成本和不追加保费的那份计划书上显示的差不多，往后的几年也是扣的差不多，有几年要扣多点，有几年又少点，但没有相差太多（为了便于理解，我就认为是一样的了）。那也就是说，我在首年追加了6万元保费之后，在扣除的保障和重疾成本与不追加保费的扣除费用相同的情况下，我多享受到了6万的保额。请问是这样理解的吗？
谢谢各位专家！

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共16个回答

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莫永顺

忘情冷雨夜Alan 你好：

你追加的6万元费用后，保额会等额增加，这是万能险的条款里明确说明的。至于扣除的保障成本，由于追加以后，大部分追加费用都存入你的保单价值了，所以保险公司承担的危险保额并不会有太大的变化，所以扣除的保障成本也不会发生太大的变化。

以上解释您清楚了吗？

2009-03-12 15:51:02

莫永顺

危险保额可以理解为保险公司承担的风险额度。一般来说，万能险的危险保额就是：基本保额-保单价值。以你的保单为例，危险保额就是 12万-当年保单价值，以这个为参考来扣除保障成本的。

你追加了6万元保费后，保额等额增加了6万元，而你增加的这6万元保险公司只会扣除小于5%的初始费用（也就是小于60000*5%=3000），剩下的5万多元会累积入你的保单价值。那么这追加部分的危险保额就只有6万减区5万多而已，扣除的保障成本的非常少的，所以体现在计划书上就觉得差不多了，实际上应该有一些差别，但是可以忽略不计了。

2009-03-12 16:20:06

保险人用户

危险保额=基本保额-保单价值
追加以后,基本保额增加6万,而我的保单价值差不多也是增加了6万(扣5%费用),所以危险保额并没有增加很多,所以扣的成本也没有增加很多!
对不对?

2009-03-12 20:55:17

梁丽

您好！

那也就是说，我在首年追加了6万元保费之后，在扣除的保障和重疾成本与不追加保费的扣除费用相同的情况下，我多享受到了6万的保额。请问是这样理解的吗？

多享受的６万元保障您不觉得是您自己追加交进去的钱吗？

2009-03-12 16:26:35

莫永顺

没错，是这个意思~~多享受的6万元就是自己追加进去的，有什么问题？

2009-03-12 16:28:59

莫永顺

你不追加以后不会自动调整回12万和10万，但是你可以自己申请调整，每个保单年度可以申请一次。

2009-03-12 16:31:44

保险人用户

谢谢!
还有一个问题:
我首年追加了6万元,保额分别提高到18万和16万了,如果第二年我除了基本保费6千外又追加了6万,那基本和重疾保额怎么个变法???仍旧是18万和16万?还是变为24万和22万?

2009-03-12 20:42:48

莫永顺

继续等额增加，也就是24万和22万~~~

2009-03-12 20:56:51

莫永顺

没错，是这样理解的! 你的理解能力真强，我当时学了好几天才学透。

2009-03-12 20:59:27

保险人用户

哎----!总算弄清楚了.我的那位代理人哎...服务态度没话说,人品也不错,该扣的费用也说得,就是好像万能还没搞透.就整天拿报纸上说保险好的新闻给我看!呵呵..还有就是什么李嘉诚说过的话啦,遗产税要出台啦等等..我一问到稍微深入一点的问题就不清楚了!我说我为女儿买世纪天使的时候你就跟我说过这些了,她说"是吗?有吗?" 呵呵!晕....

不过这些也不要紧,自己研究研究呗,最主要售后服务好一点就OK了!

谢谢你莫先生!

2009-03-12 21:13:45

闻培俊

你会算小账，殊不知捡了芝麻，丢了西瓜！

2009-03-13 08:41:53

谢利兵

老莫讲得很好，完全正确

2009-03-12 21:21:00

闻培俊

你如果不追加保费，基本保额也可以做到18万，重疾也可以做到16万，真不懂你为了什么？如果纯粹保重疾的话，16万保额重疾险，几百元年交保费就可以搞定，何必花6000+60000元呢？

2009-03-13 08:19:10

保险人用户

谢谢您的回答！

1.你如果不追加保费，基本保额也可以做到18万，重疾也可以做到16万，真不懂你为了什么？

正确！但是如果不追加保费，基本保额做到18万和16万相比保额为12万和10万的情况下，保障成本要扣的多。而我现在追加了，在保障成本一样的前提下，保额多一点不是很好吗？

2.如果纯粹保重疾的话，16万保额重疾险，几百元年交保费就可以搞定，何必花6000+60000元呢？

我买万能也是考虑了很久的。我不想买纯粹的重疾险。在我能够充分保障家庭日常生活正常开支及手头有一些可以长期冻结的余钱又不想入股市、基金、银行及其他一些投资渠道的话，那我放入这个万能应该不能说是丢了西瓜吧？我认为您上面说的话有道理，但是您可能认为我单单是为了保个重疾，其实我是70%偏向于万能的投资帐户！

2009-03-13 09:02:34

保险人用户

莫先生，还有个问题请教！

都说买了万能要在一定年数过后自己把两个基本保额调低，这样扣的成本就会降低，因为一定年数过后当保单现金价值超过保额时，赔付的金额是保单现金价值的105%。但是我的计划书上显示15年过后两个保额自动降为9万和1万了，这是怎么回事？那还要我自己去调下来吗？9万和1万是最低了吗？

2009-03-13 10:05:24

侯超凡

其实在任何时候当现金价值超过基本保额时，基本保额都已变得无意义啦。因为此时的风险保额变为现金价值的5%。建议书上的保额不会自动调整，业务员可以调整，像你提到的情况，业务员的调整其实没有任何意义，不会影响现金价值的增减。

2009-03-13 10:46:11

莫永顺

没错，老侯说的很明白了。调整保额是根据每个人的实际情况来看的，你的这份计划不调也影响不大。你的计划书上显示的15年后自动降是代理人打计划的时候调的，其实影响不打，可能是为了方便你理解而已。实际上的调整保额还是需要你自己申请的。

2009-03-13 11:42:50

谭海涛广州平安人寿

Alan ,你好，个人认为如果你经济充裕，

不妨考虑将投资和保障分开，以万能险为保障，不追加，将保额适当调高，既有保障也可让资金保值增值，

另外投资一份平安的富贵人生，属于稳健保底增值型，补充资金安全避税、养老。

2009-03-13 11:49:22 向Ta提问

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保险人用户

谢谢谭先生！

富贵人生也研究过，觉得还是不太适合我。

如果纯保障的话，我就买鸿盛或鸿祥了。

现在买了万能我的计划是首年追加到上限6万，以后每年我也可能追加，但不大会再是6万了.可能1--2万左右。因为女儿现在才11个月，费用压力还没有，以后上托班、幼儿园。。。慢慢的支出会多起来了。你说是吗？

另外我想问智盈人生真的像人家说的市场占有率这么高吗？

2009-03-13 12:25:06