最近想买保险。在研究中发现了保重疾的一些问题。很有感触。希望能得到大家的指正。 提问

问吧——中国最大的保险咨询社区

已解决 402680 位用户的保险疑问
提问
为你推荐

在线定制保险方案

给谁投保:
出生年份:
立即提交
---个家庭 已完善了保障计划

最近想买保险。在研究中发现了保重疾的一些问题。很有感触。希望能得到大家的指正。

大疾病及重大手术包括多少种疾病种类?保和不保的规定分别是什么?

这款产品一共覆盖了24种疾病,包括:

急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症):中风(脑血管意外):严重烧伤:暴发性肝炎:帕金森氏病:帕金森氏病:重大器官移植手术:(十)冠状动脉搭桥手术:(十一)主动脉移植手术:(十二)心脏瓣膜手术:(十三)多发性硬化症:(十四)原发性肺动脉高压:(十五)昏迷:(十六)痴呆(阿尔茨海默病):(十七)良性脑肿瘤:(十八)再生障碍性贫血:(十九)严重头部外伤:(二十)运动神经元病:(二十一)慢性肝脏衰竭:(二十二)慢性呼吸衰竭:(二十三)肌营养不良症:(二十四)系统性红斑狼疮。

各家公司的疾病数量有一些不同,有的24,有的28,有的30 ,还有更多的,但其实有的病是充数的,还有的把一种疾病拆开来按好几个算,大家比较的时候要注意。

挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的,大家可以看完肯定会说“啊!保险公司规避了这么多风险!我理解的重大,和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊!”

1) 癌症(恶性肿瘤):所有原位癌、所有皮肤癌,包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保,所有非危及生命的癌症,如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌,甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm),RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。

点评:所有不够严重的癌症,治愈希望比较大的癌症都不保。

2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) :两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭,致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。

点评:有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术,有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是,10年后科学发达了,不需要肾移植或透析了,是不是保险公司就什么也不赔了呢?

3)中风(脑血管意外):指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍,包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。

点评:有的公司相对比较宽松,发病3个月后就可以赔。中风是常见病,宽松三个月还是很有用的。

4)帕金森氏病。

点评:对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品,你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生,这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊,保险公司在规避责任!

5)重大器官移植手术,包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。

点评:各家产品没有太大不同,有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看,小肠手术排异非常不好,所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。

6)、冠状动脉搭桥手术:必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。

点评:和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样,必须接受开胸,开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方,因为医学发达,现在已经有很多先进的医学手段,不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱),而且以后肯定会更加朝这个方向发展,可是保险公司不但写了什么病,更强行规定“怎么治”,规避了很多风险,客户是很无奈的。

7)运动神经元病

点评:虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样,有的24,有的28,有的30 ,还有更多的,但其实有的病是充数的,比如运动神经元病,一般是遗传病,如果10几岁没有,一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人,就不必理会条款里保不保这个病了。

8)系统性红斑狼疮

也是一种很难得上的疾病,关键是要“系统性”的才赔,概率很低的。

9)I型糖尿病

点评:1型糖尿病,它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病,临床验证大多是少儿会得,成人得的都是2型糖尿病,而大病险中明确规定,2型糖尿病不保。

10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。

点评:有的是规定只有医护人员才保的,有的是不限制的,这一点差别挺大的。

11)、有的产品规定了“终末期疾病”,这一点挺好的(太平人寿是有规定的,新华人寿也有),这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道,有没有列在合同里,都可以算上,其实很多病,比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”,说白了不都是终末期疾病吗,所以光看24种还是25种有时候是不准的,还要具体看到底怎么规定。

大家看了其中的一些条款,有什么感觉呢?

说实话,我看到的时候是非常失望,感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求,可是另一方面,从条款里看到的,看的出保险公司处处在规避风险(完全是站在客户的对立面设计的),虽然有20-30种大病被列入了条款,可是看看那些释义,每一种病都有那么多不保的情况,即使买了保险,我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险,买了重大疾病险也是覆盖不了的。

我们买保险的初衷是如果患了大病,我们立刻就有一笔可以救命的钱,因为有这个保险,我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做,可以及时救助他。可是看条款的感觉却是,如果你不是即将死亡或高残,你休想拿到保险费。

我们看到,有很多条款规定了具体的医疗手段,一定要透析6个月了,一定要换肾了,不开胸做手术就不赔了,等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的?到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了,但费用是100万。可能基因技术发达,根本不需要换肾了,但需要200万。这不是人生的重大风险吗?但如果出了这种情况,保险公司会笑眯眯地说,对不起,合同不是这么写的,我们不赔。(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义,但一定是发生了很多纠纷之后,或者在新技术应用很多年后)。
问题补充:天府吉祥卡 中国人寿全家福卡 这两种觉得保意外的感觉好像不错。

cmzcn (绵阳) 在 提问

相关问答
共24个回答
默认排序|最新回复
Jian_logo

葛振海

好专业的客户哦,呵呵,我从业2年以来没遇见过这类的客户,今天开眼了。就如谢利兵兄弟所说,保监会规定的25项重大疾病再加上各家保险公司自己增加的重大疾病,楼主说的是24项大病,应该离保监会规定的还差一项。且问保险公司大得过保监会吗?如果觉得保险公司的25项大病条款有问题,可以向保监会提出啊,让保监会来修改一下吧。呵呵!

Jian_logo

杜坤

那你应该去研究下信诚人寿的 [及时予]长期重大疾病的条款,看有什么感受呢?

谢筱宠

重疾的理赔标准,是由保险行业协会统一制定了二十五种,其他的标准由各公司制定。
信诚[及时予]长期重大疾病的条款,就是实现病向浅中医的人性化设计
Jian_logo

董志全

基本上没有什么要评论的,不管你是广告还是抛砖引玉,这样的帖子,管理员可以直接删除了。

杨森

赞同,不知道你是哪个公司的呢还是真的是要买保险的,感觉你带有很多的偏见,你所说的有些规定我反正没有听过,比如:
慢性肾功能衰竭(尿毒症) :两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭,致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。

点评:有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术,有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是,10年后科学发达了,不需要肾移植或透析了,是不是保险公司就什么也不赔了呢?

帕金森氏病。

点评:对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品,你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生,这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊,保险公司在规避责任!

我是成都人保寿险的,不知道你是否真的要买保险。

保险人用户

为什么?
做为一名保险代理人,为投保人解释保险有关条款是你应尽的责任。
向日葵网为投保人、代理人提供一个交流沟通的平台,有疑问,有什么不对。
不要让消费者因为你们而对中国保险更增加一层不信任。

晏鹤凯

是的

在中国就是这样的一个行情

你只有两个选择 买与不买

条款性的争辩是没有任何意义的 你能争赢政策机构吗?

做为代理人 只是做出解释

另:

8)系统性红斑狼疮

也是一种很难得上的疾病,关键是要“系统性”的才赔,概率很低的。

你知道每年患这样的病的人有多少吗?我建议你去调查一下

这个概率在13亿人上发生 是不低的

李翠英

我也赞同,如:系统性红斑狼疮 也是一种很难得上的疾病,关键是要“系统性”的才赔,概率很低的。如果我没说错的话红斑狼疮本身就是一种系统性免疫损坏的疾病。
还有就是商业保险公司并来也是带有盈利性的保险公司,如果没有盈利那么保险公司拿什么来保障被保险人的利益,保险公司就是集小钱成大钱来帮助一部分有难的被保险人,保险合同是最大诚信合同。当然如果您不想信保险,保险是无法帮助到您的
Jian_logo

张晶玲 北京 友邦保险

我认为你还是不够专业,2007年8月1日,国家医师协会和中国保监会对25种重大疾病做了严格的定义,前6种是重大疾病保险中一定要有的,定义也都一样,顺序都不许变.7--25种定义也完全一样,先后顺序可以打乱.还是多看看相关的规定吧!
Jian_logo

谢利兵

现在的重疾险大多都是提前给付,所以开胸啊,治疗三个月啊,这些都不是问题,凭病历和检查报告,直接赔付的.至于是否医治,如何医治,用什么药等完全由客户自定.

 

重疾的标准,25种是保监会规定的,全国统一,超出部分是各公司附加上去的.

Jian_logo

张迎锋

你好,其实你的疑虑是多余的,因为我们国家就是怕客户对重大疾病的理赔有很多疑问,特意在07年8月1日,出台了<重大疾病保险的疾病定义使用规范>,新<规范>是经中国保险行业协会与中国医师协会经历多次研讨,最终论证出台的,规范中的定义表述较以前更为清晰、严谨和准确,特别对以往容易出现理赔纠纷的部分作了更明确的定义,你的这些担忧是完全没有必要的,如果真的出现这种你认为该理赔而没有理赔的,还可以象保险公司的监管机构保监会提出申述。
既然你已经考虑重大疾病险,就去选择一个你认为比较合理的的产品去投保,不要等到了发生了这种重大疾病的风险后,再去后悔自己当初没有选择早点购买。
Jian_logo

刘海礁

急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症):中风(脑血管意外):严重烧伤:暴发性肝炎:帕金森氏病:帕金森氏病:重大器官移植手术:(十)冠状动脉搭桥手术:(十一)主动脉移植手术:(十二)心脏瓣膜手术:(十三)多发性硬化症:(十四)原发性肺动脉高压:(十五)昏迷:(十六)痴呆(阿尔茨海默病):(十七)良性脑肿瘤:(十八)再生障碍性贫血:(十九)严重头部外伤:(二十)运动神经元病:(二十一)慢性肝脏衰竭:(二十二)慢性呼吸衰竭:(二十三)肌营养不良症:(二十四)系统性红斑狼疮。

你好,我看到你分析的非常细致,我也非常高兴,你对风险认识的很强。而且你分析的也非常有道理。

 意外伤害和意外医疗更现实更实惠啊

 你看就现在重大疾病的保险真的理解起来让我们很不理解啊,你可以试想一下我们生活中,有多少人能和你一样的想法那?对医疗如此的重视那?是不是多数人都是头痛吃点头疼药,不到万不得已是不会去医院的。而无奈去医院 一检查麻烦啦,多数都是疾病啦。

那是不是还是有很多人明知是不治之症还要花钱延续生命啊?

还有我想你已经了解了保险公司有好多种类的险种,例如 小医疗 疾病 意外 教育等等啊。

   你想想为什麽呐?

  我的建议你看能否同意,你看在一个严冷的冬天 ,我穿着棉裤,上身穿着背心,光着脚丫,你想我在外面站上一两个小时那里会受伤?

  你想我们的疾病保险,就管疾病。那么疾病以外的是不是都算小医疗和意外啦?就好比上面的我在严冬里的这个例子一样。

买保险也要买全身啊

   还有我想你也了解到保险公司有好多险种,例如:

Jian_logo

张伟 成都 中国人寿

其实你说的条款都是整个医生学会和保险学会一统研究确定下来的,国家所对重大疾病保险是必须包含有六种
Jian_logo

保险人用户

我是一名消费者,犹豫了很长时间,刚刚签了一个重疾的单。

楼主“非常失望,感觉进退两难”就是我最最真实的感受,一名不是真正想买重疾的人,不会对它的条款进行如此详细的研究,所以,对有些代理人回贴我感到气愤。

我最终说服了老公和自已选择了重疾险,是因为人生确实无常,社保确实不足,我们下一代负担确实太重,再说社会整体是进步的,去年保监会就要求所有重疾险,6种大病一定要包含,就是一个好例子,兴许若干年后,重疾种类会扩充呢?霸王条款因为我们消费者的努力越来越少呢?或许政府的新医改让我们看病不再更艰难呢?很幼稚是吧,抱有一丝幻想吧。(虽然说这些我非常不自信)

少买点,略微有点保障,总比将来年纪大,别到时想保都没有了机会。

陈志民

可以看出来,您已经跳出投保比较产品的怪圈啦。保险就是为了得到保障。疾病范围是统一的规定,没必要多争论。

陈明 东莞 建信人寿

其实作为客户有这样的想法一点也不奇怪,作为代理人其实也有同样的感受,但是有时候我们要看到,作为客户当然希望理赔条件越宽松越好,可是宽松的理赔条件势必导致理赔率高,这些理赔款从哪里来呢?绝对不可能是天上掉下来,要支撑居高不下的理赔率那只能是提高保费,但是保费太高一定会极大影响投保率,因此这些重疾的限定其实是保费和理赔率博弈的结果,说白了就是取决于险种设计者的精算。

这就如果商业保险大都不对疾病门诊作出理赔,比如说伤风感冒的门诊理赔,一旦这些都可以赔,要么投保率要非常非常高,甚至达到全民投保的程度,要么保费非常贵,但是这样就失去了意义,所以保险公司这么做非不能也、实不为也。

当然作为客户也不需要太担心,因为作为重疾来说现在已经规范定义了,说明经营者和客户都注意到了这个问题,保监会的作用也是维护这个市场的良性健康发展。我只能真诚的告诉你:保险买比不买好,早买比晚买好。

孟慧英

其实我看了,都说的没错,客户没错代理人也没错,同业陈明分析的很对,赞一个,所以我常说保险决对是个一分价一分货的商品,条款的范畴和保费是相辅相成的。你用1元钱买了一万的重疾保额就只能享受到一元的重疾责任。
Jian_logo

保险人用户

请问楼主“天府吉祥卡 中国人寿全家福卡”哪里有卖?

程伟

各地国寿都有销售同样的或者类似的产品,打95519电话会有当地的业务人员为你服务。

张伟 成都 中国人寿

天府卡是成都才有,中国人寿全家福是哪里都有,不过这些都是地方险种,所以在哪里就在哪里当地中国人寿的全家福了
Jian_logo

程伟

其实楼主说的很好。有些重疾的问题是我们在和客户解释的过程中也常碰到的。

我也说一下几点重疾的感受:

1、重疾险不是保的越多越好的,向楼主说的很对很多疾病不是很常见的,有的几率是十万分之一或者是成人不会得的如果作为成年人购买了就意味着要多付保障成本对于消费者是很不公平的。

2、真正意义上的重疾是指得人们常见的、需要花费很多治疗费用和后期费用的疾病像器官移植、癌症等。这些都会给人们的家庭以及经济造成很大的困难,而保险这时的功用就是缓解经济上的困境提供后续的医疗。

3、保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,疾病是怎么定义的以及将6种发病率高的重大疾病列为必保范畴,即恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)其他的疾病是各家保险公司自行加上的,其实也是为了迎合人们贪多的心理。

4、鄙视某些人的说不得的心理,有问题我们一定是要解决要让人消费的心服口服。

Jian_logo

谭晓伶 广州 中德安联

还有的把一种疾病拆开来按好几个算,这是您自己比较的结果还是听说的,我有比较过,其实不是拆分,是在那些疾病的基础上各个保险公司又增加了疾病的种类,您说的那些除外责任确实存在,但不同公司的不同产品还是有区别的,有些公司的条款里仍然是可以保的。总之是一分价钱一分货吧。还有重疾的定义是保监会的定义,这个是统一的,没办法,所以才有后来保险公司会又添加疾病种类,就是想给客户更全面的保障。
Jian_logo

谢利兵

请注意,重疾现在一般都是“提前给付
Jian_logo

吴承明

对于你所提到的问题进行一下说明

对于重大疾病,保监会统一定义了6种必保疾病和19种可保疾病,共25种,保险公司对于这些疾病都是统一的,并非是单方面决定的。对于帕金森的年龄问题,的确有公司在条款方面作限制来规避风险,因为这不是疾病的定义范畴内的,保监会没法限制。

一般现在多数的重疾险种类在30种左右,各公司都有增加,在增加的这些里面,的确会存在一些重复责任和罕见病等。

而正是因为严重,甚至离死亡很近,才有保的必要,这时候有没有一笔保险金就可能是生和死的区别了。

Jian_logo

保险人用户

那我真的要考虑一下买不买了,我觉得买保险好烦啊

叶海成

其实只要进行对比,不难买到适合自己的保险理财产品!
  • 1
  • 2
  • 下一页
  • 热门问答
    回答得不错,对 说句感谢的话吧!
    请输入您的好评
    0/140
    好评成功!