高立斌 广州 友邦保险
阳阳 您好:
看到您的基本描述,三十岁的你们现为人父母,未来宝宝成长期20年左右是你们责任最重时期,你们各自只有社保是根本不够的,建议现在你们各自需对应再补充意外+重大疾病+定期寿险责任保障;小孩子有居民医保建议对应再补充基本的意外+补充住院医疗+重大疾病保险,至于教育险放在最后经济允许时再去考虑,目前保障的重点补充对象应当是您和您爱人!
保险最重要的功能是保障,在考虑和选择时切记需要以保障为先,有主有次依次进行规划!
阳阳你好:你的保险意识很好!孩子都是父母的宝,根据你描述的情况,建议你把侧重点放到你和你爱人身上,因为你们是家庭的经济支柱,保险的意义是保障,教育金和婚嫁金是等经济允许的情况下才做的。
人生不可缺少的七张保单
安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。
上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术,疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)。附加险不返还。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。
从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。
购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30起岁交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。
一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。
没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。
儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,属于不返还险种。
遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。
按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
这是人生所需的7张保单,你可以做一下参考,如需帮助请Q我,最后祝全家幸福平安!
刘金红 北京 信诚人寿
楼主你好
对于一个家庭来说,一般是先大人再孩子,因为大人就是孩子最安全的保障!
买保险希望解决你什么问题?能解决你的担心与未来的期望值的就是最适合你的保险组合。郑州的朋友您好!首先您有一个很幸福的三口之家,在这里也把最美好的祝福送给您和家人!
您和爱人以及宝宝都有了社保,不知您和爱人是否有商业保险做补充,如果没有还是建议您和爱人再补充上商业保险,因为你们是孩子幸福的源泉,是家庭幸福的支柱。当然这只是购买商业保险的一般原则和建议,至于如何购买,给谁购买是由你们自己决定。我会给您宝宝做个计划,请注意查收。
如需帮助可QQ联系。祝您及家人平安幸福!
郝芳玲 西安 平安人寿
首先完善社保医疗,这是最基础的保障。
然后,您选择分红型的产品,带返还,年年分红~~解决孩子的教育金的问题,
也可以兼顾投资理财的目的~~
宝宝现在0岁,您可以购买卡式的保险补充孩子医疗方面的保障~~
希望我的回复能够帮助到您,您也可以参考一下我的案例《最受欢迎的宝宝教育金》和《 “返还型”少儿医疗保险》,应该会有收获的~~
详情可以咨询我哦~~
祝您及家人平安幸福~~
参考资料:
[案例] “返还型”少儿医疗保险
[案例] 最受欢迎的宝宝教育金