楼主：
您好！建议补充意外、寿险与大病险，保险不仅要有，还在足。大病险是给付型，不与其它报销类险种冲突。其它住院医疗险，与其它报销方式互为补充，以实际花销的票据为准。另外还有住院津贴，与报销无关，只要住院，就按天数补贴，标准可以灵活规划。
刘 你好：建议的你的父母在农村办理，合作医疗。在加一些意外险。
男主人的商业险具体是 什么样的保险，说明一下。
女主人，除了有医疗外，养老险是够有？
宝宝的统一的少儿险，具体包含什么？
家庭的月均开销大约在多少?
目前，根据你现在的叙述，家庭的的保障缺口太大，基本的意外，家庭的寿险，关键的缺口。
因为，现在这个家庭，正式发展期，是经受不了太大的风雨的洗礼，因此要建立 一个完整的
保障体系。
王静 上海 顶泰代理
建议刘先生先了解清楚夫妻双方的商业保险、医疗费用报销的具体内容（额度是多少，能不能报销自费药等等，这些对于提供保险建议来说，都是很重要的信息，可以避免重复购买）。
鉴于刘先生提供的信息不够完整,只能简单提供点购买思路供参考:
夫妻部分：
王静 上海 顶泰代理
问题补充：补充：双方父母均在农村，60多岁。另外，请教各位专家一下：如果购买多个险种，可以重复理赔吗？
父母年龄大了，建议考虑意外险（意外伤害+医疗）
购买多个险种可以重复理赔的：
疾病身故： 寿险+重疾（重疾没赔的情况）可以叠加赔
意外身故： 寿险+重疾+意外伤害可以叠加赔
毛春蓉 上海 合众人寿
你好!商业保险中的寿险和重大疾病保险是和单位里买的保险是没有冲突的,,因为寿险是指人的生命而给付的保险,重大疾病保险也是给付型的..人的价值是无价的.你买了多.那保险公司给付你就多..不是住院医疗是补偿型的..
关于孩子有社保和儿童基金保险的就很好了..建议帮孩子买10万的重大疾病保险就是了..因为孩子的重大疾病保险价格较便宜..你们大人买重大疾病保险附加意外伤害和意外医疗和补充社保医疗...一年的费用在年收入的10%_15%..就可以了..
刘金红 北京 信诚人寿
三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先
保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险
中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。
在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。
当今社会，一个人在一个单位工作到退休是很难想象的，不确定的因素很多，所以单位给的福利保障稳定性不够。
商业的重疾险与单位办的保障不会有冲突，医疗险可以购买津贴型的，与原有的保障也不会有冲突。
父母可以在老家办理农村合作医疗适当补充商业的意外险。
您好：
很高兴看到现在您已经关注家庭保障这一块了，有了意识就是好事，问题不问不清，道理不讲不明！根据您提供的基本情况来看，按保险的人生阶段划分您目前处于家庭成长期，这个阶段的状况是家庭责任最重的时候，子女教育费用越来越高，成人病高发的危险群体，还应着手退休金规划。按星级来评定，保障需求多在4星和5星级以上，所以规划全家的保障是迫在眉睫的事。
夫妻双方的单位还不错，全家都有了基本的国家福利和单位保障，通常这类是“广覆盖、低保障”的，社保是基础，商保是补充，单位的团体商业险多以规避意外或健康方面的1年短期为主，离开单位了保障也随之取消，所以一份自己的保障才是终身不变的伴侣。家庭收入和负债情况都还不错，完全有能力拿出年收入的15%做一个全家的保障计划，这个比例是不会感觉到压力的，再说你不存这笔保费估计也会做其他开销的。
如何规划呢？按收入排个序，谁收入占比高就先保谁，孩子是最后考虑的。关于是否会重复投保这方面掌握一个原则就可以，但凡赔付型的险种是不管买多少，在多少家购买，是单位的还是个人，是根据保险责任通通都要赔的，不存在重复投保的问题。例如意外、重疾、住院补贴等；两全险、养老险和教育险等储蓄型或返还型险种也不存在重复的问题。只有补偿型的险种才存在重复投保和多买无用的问题，例如住院医疗报销。对于保额设计一般以个人年收入的5-7倍为宜，当然也要加上单位在内，如果以后离开了单位或有变化记得及时调整就可以了。
您好：
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%-15%为原则，建议您夫妇每人都购买一份重大疾病保险，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少10万元的一次性理赔，六种核心重疾双倍赔付，同时先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少10万元的理赔。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。
购买预算：保费支出可以占收入总额的10%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。
孩子的投保顺序
a.学平险(在校生由学校统一购买)；
b.意外伤害险；
c.医疗险重大疾病险教育金给付险；
d.投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。
总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足"健康第一"的原则。
初步建议：
先生：重疾险10万保额+意外险（保险金额是年收入的5-8倍）+寿险10万保额+住院险3万+意外医疗3000元
妻子：重疾险10万保额+意外险+寿险10万保额+住院险3万+意外医疗补偿3000元
宝宝方面：教育基金+重疾5万+意外险5万+意外医疗补偿3000元
张晶玲 北京 友邦保险
找个专业的代理人面谈，帮你整理一下现有保单吧！
商业重疾险是给付性质的，商业医疗险是报销补充性质的，所以如果购买重疾险，还有身故金是可以重复理赔，相互不受影响的。也即不会和您现拥有的团体险中的重疾，意外身故，疾病身故理赔相抵触，互不影响。
但医疗险是报销型的，可以和您目前所拥有的团体险相互补充，额度最高不会超过您所支付的医疗发票费用开销。津贴型的属于补偿性的，和其它险种不冲突。
建议您还是对您目前所拥有的保障额度做个体检。具体男主人拥有多少额度的保障。孩子拥有多少保障。
以便为您量身定做适合您家庭的保险计划。父母可考虑意外和农村合作医疗险。
多谢各位细致的答复！
王静 上海 顶泰代理
刘先生/女士，您好！很高兴在向日葵为您提供咨询。
根据您的问题回复如下：
如果购买多个险种，可以重复理赔吗？
回复：如果是赔付型的保险，是可以重复理赔的，如寿险，重大疾病保险，意外伤害保险，根据事故发生时，客户累积投保的金额进行理赔，因为人的生命是无价的，所以可以重复理赔。比如，您单位里的团体人身保险，团体意外伤害保险，团体交通意外伤害保险，团体重大疾病保
险，住院补贴保险。
如果是报销补偿型的，则以客户实际发生费用作为理赔的上限，如果在多家公司投保，则几家公司报销总和不能超过实际发生的费用，不然就会有道德风险。如您单位的商业综合医疗保险，四金里的医疗保险；您太太单位医疗费报销，宝宝的红十字会住院基金，上海的少儿医保，这些都属于报销型的，几项叠加不超过实际发生费用的上限。
根据您家庭的情况，考虑到虽然先生单位有团体的重大疾病保险，但由于是1年期的定期重疾，缺乏长期疾病保障，而且如果离开单位，就不再享受，先生需要考虑终身的重大疾病保险。根据先生单位的团体保险情况，意外伤害和意外医疗保险都应该有一定的设计，如果单位的意外保
险保额足够，可以暂时不考虑意外保险。考虑到赡养老人，教育子女，承担的家庭责任，先生还需要考虑定期寿险。
太太的单位可报销医疗费用，则主要考虑重大疾病保险和定期寿险，和意外伤害保险，以防范疾病，意外风险。
女儿已经上小学，根据你们的年龄，女儿应该也有8-9岁了，这时候来储备教育金，相对有些晚，教育金可以通过定投基金和储蓄等来实现。在医疗方面，由于上海市对于沪籍宝宝的多种渠道医疗报销，不需要另购买住院医疗保险。可以为女儿考虑健康保险，这个年龄保险费低，一旦投保，就将拥有一份终身的健康保障。
祝您及家人健康平安！
