万能险适合我吗？
我今年29岁（女），以前未上过任何保险。想为自己买一份保险我觉得保障对我来说比较重要，有人向我推荐了平安的智盈人生每年缴费4000连续交十年。我想请教一下这款保险适合我吗？听说十年后弄不好有可能连本都要亏进去，会是这样吗？我现在心里真的没谱了，麻烦各位专家支点高招！
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王子霞 上海 中国人寿
万能险本身没有问题，只是有其适合的人群
在不知道您需要什么样的保障，收入支出贷款家庭情况等一系列信息之前，不能简单的介绍产品
建议先做下需求分析，再了解产品
你好，请问，你保障都做全了吗？办保险的顺序是1意外2重疾3医疗4养老5理财投资。
万能险本身没有问题，只是有其适合的人群。先根据那你的财务状况做一个分析
chunxiao,你好！
很高兴能为你解答问题。万能险属于非传统寿险，与传统寿险（包括传统分红型寿险相比）有很多优势。他有其特定的人群，需要针对性的设计。不能单纯以险种适合不适合来概括。做了个比较，你可以有个比较直观的了解。详细还是要视你的具体情况进行规划。
对于你这个年龄层次，十年后弄不好有可能连本要亏进去，这是在问吧里很多人的说法，都各有各的目的，很直接的，在同等交费年限，同等保额，同等保费的情况下，你拿所有公司的非传统寿险的计划书来对比一下，十年为期，有哪一个保险险种可以回本？（生存总收益，你可以让他们按中档演示）。不过万能对于年缴4000来说，的确是起点低了点，我是宁波的，我们这里起点在6000，我认为对于客户来说，在利益与保障上比4000起点来的实在。在保障额度高的情况下短期内无法看到利益。他的扣费是终身扣费，但却是按危险保额*系数计算，危险保额是按保额减去保单价值计算，所以都是动态的。万能险是有一定的平衡点的，设计得好可以代替大多数的传统终身产品和分红险，，要评估其保障和存蓄的平衡点！而这一点是相当专业的事情，并且如果在你自己没有完全懂得这种专业技能之前，最好以后几年中都有专业的代理人来设计调节保额，在实际保单价值的105%大于你所需要的保额时，降低保额，因为这时你的实际赔付身价已经超过预定保额，没有必要让他扣除较高的保障成本。 VS 图表
比较项目
传统寿险
身价保障
有
重疾保障
可附加
意外医疗等保障
可附加
保费收取上
单单保险功能，单件来看保费低
风险的承担上
保单期满时保证支付一定的金额，风险全部由保险公司承担
交费方式
定期定额，宽限期过后保单自动失效
领取方式
保单期满时支付，或办理保单借款（现金价值的80%）、退保
保险期限
定期或终身
保险金额
不可调整，合同成立就固定，没有在原合同上追加保障、提高保额的权利。
收益方面
保险合同一旦订立，保障及收益就已经固定
体现在现金价值上
死亡给付
对于身故与全残保险金的给付，是按合同规定的固定金额给付
适用收入阶层
中低阶层
设计理念
纯保障加分红（传统分红型寿险而言）
| 非传统寿险（万能） |
| 有 |
| 可附加 |
| 可附加 |
| 集保险和投资于一身，实现投资与保险双收益 |
| 保险保障与储蓄投资账户，投资有最低保证 |
| 次数和年限客户自主决定，缓交只要保单价值足以支付成本，继续有效 |
| 可随时部分领取个人投资账户内的资金，领了不用归还 |
| 期限灵活，缴费的时间客户自己定，终身可随时变换定期产品 |
| 数额由保户自己决定，还可自由调整风险保障与投资的比例，也有加保的选择权。 |
| 上不封顶，下有保底，与万能投资帐户运营业绩相关 |
| 保单价值会随着投资帐户价值变动而变动，是待定的、未知的 |
| 即时保额与保险事故发生日之个人帐户105%两者取大给付 |
| 中高阶层 |
| 提供保障同时分享公司的经营成果，并规避投资面临的风险 |
| 按危险保额计算保障成本，随着保单价值提高，危险保额也会减少。 |
| 6000以下部分，第1、2、3与第4、5年扣50%，25%，15%，10%，以后扣5%，初始费用主要用于收取保单开发，经营费用，工资与佣金发放等。 |
附上一份25周岁同样6000，交十年，身价21万，重疾14万的测算表（已做过的，29就不单独做了，只为了说明一下）对比。你可以了解一下。
请教下 上不封顶 的意思是什么?
能不能告诉下大家历史上万能险最高年收益是多少?
能不能告诉下大家历史上万能险最高年收益是多少?
您好，首先恭喜您这么年轻就想到给自己谮设一份保障，万能险是一款灵活多变的投资理财兼保障类的产品，很适合现在人投保的心理，因为它灵活：保额可调、费用可随时支取等等，可以满足你人生不同阶段的风险和投资需求，我帮您看了一下，若您选择选择保额为20万，重疾提前给付10万的话，10年后按中档保守利率，您的现金账户按中档保守利率有42579元，高档则达44909元，不仅返本，同时您依然拥有高额保障啊！至您55岁，现金账户中档保守利率有82151元，高档则达104954元，依然拥有高额保障啊！投保中间，您絯可以根据自己的需求和经济增长，随时申请转换保费缴纳，将4000转为6000元，絯可追加，这样您的后期利益是相当可观的！不过您需要考虑的是万能险若您仅注重保障，那您连10年费用都不必缴纳，若注重保本理财，那您交费时间越长则越好！希望您早日拥有保障！
补充：同样是20年期的，不好意思。传统（以其中一个险种为例，与其他传统寿并不会相差到哪里去的）与万能同样在全部交满满期的情况下对比）
您好！其实保险公司每个险种都很好，是针对不同的人，不同的需求，万能险适合那种收入比较高，然后有一笔闲钱放着，可以不用的，这样的一种人群那就可以投资万能险，您觉得您是这种情况吗？适合自己的才是最好的。
希望我的回答对您有所帮助！
你好，首先你要考虑清楚自己为什么要买保险。这份保险有什么功能和作用。万能险是一种重疾+终身寿险。有病保病，无病养老。你说的十年不保本。这就要看你交多少保费，做多大保障了。因为保险公司每年要扣除保障成本。如果你保障比较高，和随着年龄的增大，扣的费用也就越多。但也不是只扣不补。因为你还有分红这一块。当 然， 保障是而着不同年龄阶段可以调的。万能险交十年，一般是可以保本的。而且随着时间廷长，收益应该也是不 错的。毕竟万能险分红利益高于全统险种 。
购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
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信诚的杜老师，你好！ |
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上不封顶，下有保底，与万能投资帐户运营业绩相关！一般而言当然不会高过公司实际万能投资帐户运营成绩。不知您所言历史最好成绩是何意思？ 我查阅了一下有关资料，就以我们平安公司个人万能为例，下有保底就是1.75%，自2004年5月开始最低是2.85%,04年9月开始跨上3%,07年2月开始跨上3.5%,07年8月开始跨上4%,07年11月开始跨上5%,08年7月创造了以往历史上新高6%,09年3月在4.75%,当然我无法得知4月份是多少,因为现在在回答您的问题前还没有公布,但以您的意思认为,是否一个人因为享受了鲍鱼燕翅之后,对于面条是没有感觉了呢?如果一切都是确定的,那就不是万能.但至少从历史的长远数据来看,万能从一开始到现在是跑赢大盘的,尤其是我们平安公司,这一点,我为平安公司感到骄傲!并且,很难说6%就是一个无法逾越的鸿沟,毕竟现在谁都知道现在是整个地球的经济危机时期.但谁能保证以后呢? |
谢谢你的回答,不论是万能险还是银行保本理财产品,若某个业务员用 上不封顶 这样的词,只会被同行的人讥笑他不专业,只要按月结算的投资产品或者带投资功能的产品,注定收益不会高,历史表明,绝大多数优秀的万能险都没有超过比较优秀的分红险收益,平安去年之所以有达到6%的月度结算收益率,因为在弱市下,以及平安海外投资失利情况下树立市场信心和吸纳保费,大幅动用了2007年积累的丰厚的平滑准备金.若在保障之外谈收益,要给客户做理财建议,建议你多关注下其他投资产品和险种吧.
平安能那么久维持高的月结算利率到近期才下调,说明2007年万能险的收益还是不错的
以上权当交流,无攻击之意.
平安能那么久维持高的月结算利率到近期才下调,说明2007年万能险的收益还是不错的
以上权当交流,无攻击之意.
王静 上海 顶泰代理
在不了解LZ的个人信息之前,无法判断这份保险是否合适,请参照以下格式补充：
1、年收入、月支出情况
2、孩子预期教育费用、父母赡养费用
3、债务情况（房贷、车贷等时间以及额度）
4、咨询购买保险的类型（寿险/健康/意外、个人综合保险计划）
5、被保险人健康状况
6、参加社保情况（没有/农村医疗/综合保险/城镇社保）
7、保费预算
尽量提供详细的个人信息，这样可以得到更专业、更有针对性的建议。
从LZ的提问中可以看到代理人并没有详细介绍万能险。
通过万能险的设计，可以辨别代理人的专业水平，可以设计成终身险，定期险，并根据人生不同阶段的保障需求调整保额。
提供一些小贴士供参考：
1、有关交费问题，年交4K，交10年，没多大意义，万能险要扣除初始费用（不同公司扣除的年限有所不同，请关注），寿险（重疾）是自然费率，年龄越大扣的越多，一般情况保额做的不高，期交保费也不高，大约是8~10年还本（视公司情况而定，所提供的数据只做参考用），如果不是做20年以上的中长期规划，不适合买万能（有个例外就是设计成保障型定期产品）。
2、有关收益，请关注计划书上的低档演示，这是保底收益，也因为这个原因，导致保险公司选择的投资渠道相对保守，不存在上不封顶的“高收益”。
3、有关赔付方式，平安是保额与帐户价值取大值的105%，其他公司还有保额+帐户价值，这个要根据自己的需求去分析，具体选哪款合适。
先谈这些吧，希望对你有帮助。
谢谢你的回答！分红是不是指保底利率!
chunxiao,您好！
首先纠正一个观点，楼上程老师的一个补充！在这儿，需要更正一下，平安智盈人生是万能型的，不是分红型的，没有所谓的红利，而是投资回报。万能分为保障帐户和储蓄帐户（投资帐户）两大块，它不是象传统的分红寿险，这个投资帐户它是单设的，这个是保监局规定的，是专款专用的，也就是说，这块投资帐户的运作的好坏直接关系到您所得的利益。因为是投资，所以有风险，但它的风险却远远小于股票基金等高风险品种，就算保险公司亏得一塌糊涂，那个1.75%就是最低保证利率，也就是计划书中演示的低档利率。而一切以实际的利率为准,这才是我们最终关心的!
希望我的回答对您有所帮助,谢谢!
谢谢你的回答！如果我选择家庭保障金6万，健康保障金也为6万的话十年后我的帐户内大约会有多少钱
您好!
从您的提问显然可以看出您对保险一无所知,我能理解您所说的家庭保障金就是身价保障,健康保障金是重疾保障,但显然重疾保障并不是您想象当中的医疗健康保障.一般它都是给付性的.可以附加于主险,也可以作为主险单独购买.但是如果一般的生病了(门诊或住院)这些钱并不是在重疾理赔范围之内的,这些医疗险一般而言都是消费型的,也就是假如没有生病的话,钱就做赞助了.当然我们也不能以这个来否定它,毕竟保险不是因为要生病而去买,而是要解决万一生病了怎么办的事!
所以在这里,我认为有必要提醒一下,保险有很多险种,不是简单的看名字,以为什么都可以理赔,真要到了理赔的时候却派不上用场.这样心里会很难过,您说,不是吗?
希望我的回答对您有所帮助!谢谢!
王金华 青岛 平安人寿
您好！这款产品08年7月收益率6%为最高月，09年3月4.74%，这款产品客户有权选择缴费年限，也可终身缴费，您可给据您的请款选择，保额可增加（缴费期）也可减少。祝您快乐
王金华 青岛 平安人寿
不好意思笔误应该是4.75%
谢谢你的回答,不论是万能险还是银行保本理财产品,若某个业务员用 上不封顶 这样的词,只会被同行的人讥笑他不专业,只要按月结算的投资产品或者带投资功能的产品,注定收益不会高,历史表明,绝大多数优秀的万能险都没有超过比较优秀的分红险收益,平安去年之所以有达到6%的月度结算收益率,因为在弱市下,以及平安海外投资失利情况下树立市场信心和吸纳保费,大幅动用了2007年积累的丰厚的平滑准备金.若在保障之外谈收益,要给客户做理财建议,建议你多关注下其他投资产品和险种吧.平安能那么久维持高的月结算利率到近期才下调,说明2007年万能险的收益还是不错的
以上权当交流,无攻击之意.
以上权当交流,无攻击之意.
谢谢杜老师的话,我记住了,是的,我是一个新人,离专业二字相去甚远,但是我相信我一定会做得更好,相互交流与学习也是向日葵里代理人与投保人的一个基本准则与行动纲领,进步就是在批评与自我批评中实现的,您说的很对,我承认我的用词相当的不专业.但我一定会知过必改.引用" 历史表明,绝大多数优秀的万能险都没有超过比较优秀的分红险收益".非常遗憾的是,平安万能不在此列.
也是因为在向日葵里近段时间发现几乎所有的风口浪尖都在指向万能,而我又是一个不服输的人,本身我对万能并没有特别的好感,就是因为万能的不确定性.可正是因为这种大潮让我重新研究万能.也发现了它有很多动人之处,并且在实际对比了较年轻段的传统寿险与万能在同样的保额,保费,交费期同等参数的对比.发现万能性价比高.但这并不意味着所有的人都适合万能,也不是说传统寿险不好,每个险种都有针对性的人群,用错了地方,再好的险种也不是好险种.
当然杜老师建议关注其他投资产品和险种,那肯定没错.我并没有否定其他,也没有否定万能.只是仅仅认为应该为万能正名而已.
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