考虑重疾方面的保障一般有三种选择:
一是消费型的重疾险种,优点是费用低,保障高,缺点是保障期短,而且费用会随着年龄递增而递增。这种险种适合收入不高、保障不足的人,作为一段时期内暂时的补充。
二是传统储蓄型的重疾险种,优点是均衡费率,保障期长,缺点是保费相对较高。只要收入允许,这种险种是必备的,所有的保险回归到一点,就是稳健的保障,越传统的保险越符合这个理念。
三是新型的投资分红类的险种,优点是可附加重疾,同时分享保险公司的经营利润,缺点是收益不确定,而附加重疾的费率是随年龄递增的。这种险种较为适合年轻人,因为长期积累可以平滑投资波动而获得稳定收益,从而保证保障方面的稳健无忧。
消费型的险种,各家公司的保障条款和费率都差不多的,用的都是同样的生死表。
传统型的重疾险种,以中国人寿的康宁为代表,康宁已经卖了有十年了吧,虽然不及市场上一些新的组合抢眼,但老产品也有它独到之处,不然不会在市场上生存这么久。平安、太平、中意、信诚,包括我们友邦都有相应的品种,以友邦来说,目前比较好的组合是守御人生。
新型的投资分红类险种,目前应该是平安的万能险最HOT,以楼主的年龄和经济实力,我认为以传统型的重疾险种为最佳选择,每年家庭总收入的20%拿来做重疾险规划,应该可以为你的家庭做充分的保障了。
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至于楼主提到的“整存零取”的险种,作为养老的稳健选择,倒也不错,不过,这种险种不仅仅是跟保险公司斗长命,其实更重要的功能是作为投资组合里面资产保全的一块来规划。人生风险难以预测,保险方面的资产保全就包括了避债、避税等项目,这是大额保险的另一份价值所在。至于存本取息,其实在银行的理财产品中可以有更多选择的。
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