也是请教3口之家购买保险计划

朋友，你好。你的保险意识非常的好。

一般家庭基本保障保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，如果随着收入增加规划养老险时可以增加到30%左右，您也可根据个人消费习惯增加或减少！

另外，家庭的保障是以为了稳定家庭经济，应该以家庭经济支柱为优先投保对象。先大人后小孩，父母应该是子女的第一保险人。

对于你和你爱人的保障建议以意外，重疾为主，意外医疗和普通医疗补助为辅。

小孩的保障以健康保险为主，教育为辅。
祝你的家庭早日拥有保障，全家幸福安康。

大川，你好！

很高兴越来越多的朋友为了家庭未来的幸福安康，坐下来和我们一起探讨家庭保障计划，这很好！

针对你家的情况，基本信息很明确，不知你是原来了解过保险还是在向日葵已经学习过 ，总之信息补充的基本很齐了！

胡适先生说“保险就是今天预备明天，父母预备子女，强健时做疾病时的准备”这其实体现的就是保险的本质----保障！“5.12”大地震过去了，毒奶粉事件来了，甲型流感还在，法航的飞机却不见了........许多许多，似乎已数不胜数，为了家人，我们唯一能做的就是，在我们有能力的今天为不可测的明天做好必要的准备！所以说保险注重保障这是非常重要的！

以你家的情况，总体来说，收入比较不错，如果先生工作持续稳定，房贷等应该不会给你们造成任何的影响！但如果先生工作有变化，可能就会有所影响，但总体来讲，影响也不会太大！

一个保险计划可以有N多种设计方法，但是一个好的保险计划一定离不开前期的充分沟通，就如同裁缝给我们做衣服，要仔细的量衣长多少，袖长多少？保险也一样，如果想计划合适，也一定需要和你做更多一些的沟通 ，这样做出来的保险方案针对你家才是最合适的！初步建议

夫妻：

由于孩子还小，所以必须承担相关的赡养费用（教育，生活费），所以必须考虑一定保额的寿险。

目前由于有园区公积金，所以重点应考虑重大疾病保险，规避因患疾病导致的家庭财务危机。

现在意外事故多发，所以意外险（意外伤害+意外医疗）也是考虑的重点。

以上是基本的保障，预算有余再考虑养老保险。

孩子：

由于已经有园区学生医疗保险，但考虑到现在重大疾病低龄化的倾向，也有必要在此基础上增加保障20年的定期重疾，然后在用张卡式业务增加孩子意外医疗和住院的保障！如果需要通过保险来准备教育金，可以结合大人的保险一起做。

由于保险是长期的规划，保额没买够，抵御风险的能力就有限，保费支出过高或过低，又容易对保额产生极大的影响。所以在此友情提醒下：

切忌完全依赖代理人，收了N多计划，没有办法判断哪份适合自己，最终还是一头雾水。

楼主最好花点时间学习保险知识，同时与自己认可的代理人详细交流，做下需求分析，了解应该买什么？怎么买？为什么？花了这些保费，解决哪些问题？

同在一个城市，欢迎联系交流！

非常感谢LS二位的回复，想不到这么快就有回复。

期望更多更详细的建议。。。

同城的朋友:

    你好!看了你的资料,提供很详细,考虑也很周全.说一下我个人浅见.

目前来看,你面对着失业的风险,但从你的年龄,资历来看,再找个工作应该不会有很大问题.所以暂时失业对于目前家庭负担不是很重.

    买保险首先应该买保障,然后考虑其它.有了园区公基金你们夫妻二人,还需补充意外险+住院医疗+重大疾病,意外险与重大疾病保额要足,达到年收入的5-10倍为佳.保费控制在年收入15%左右.投保要有侧重,可以按你们的收入比例进行调节.如有节余可补充养老.传统型的养老费用都很高,可以考虑现在的一些投资分红产品,可以抵御能货膨胀.

     买保险是先大人后小孩,小孩的意外险是不可少的,然后是住院医疗,其次是重大疾病与教育金.按顺序购买.

     对于具体产品,组合很多,可以找个具体的代理人,说说你的想法,一定能找到最适合你们的.

大川，您好。以上各位精英分析的都非常有道理。您现在所面临的问题是所在公司出卖或者关闭。另外就是还要供一套房子的贷款。还有一套房贷房租可抵。在保险方面您可以先学习学习保险知识还有家庭理财方面的知识。保险不是别人跟您说怎么样就怎么样，是您自己预期想达到一个什么情况。应该先考虑现在的状况。结合自己的需求。。考虑到人生的风险和保费自身所带来的交费压力，做一个综合的分析。
最后祝您合家幸福，快乐平安！

你好！

保险是长期的规划，保额没买够，抵御风险的能力就有限，保费支出过高或过低，又容易对保额产生极大的影响,理财是要看长期，总保费不要超出家庭年收入的20%

大川，您好！

以上精英分析都很有道理，您不妨参考参考！但一份保险计划不是三言两语就可以讲清楚的。

依您目前状况分析您面临的问题是工作不稳定，但它对你并不是灭顶之灾，即使到了那个时候你还有10万的赔偿。况且您年轻又有知识经验，再找份工作也不会很难，只是有个时间的问题。这些并不可怕，可怕的是人生中不可测的意外和疾病。

幸好您现在想到保障的问题，根据您的情况分析，您是家里的主要收入来源，您的人身保障缺口是50多万，此计划需年计划2万作这样的家庭保障计划，这样才能做足保障，万一有什么风险发生，也不至于手足无措。

您可以在初期阶段先考虑意外+意外医疗，比较便宜实惠，几百块解决问题。以后视情况再考虑人身+重疾+医疗，保费由您个人决定，我个人在06年做了平安鸿盛的6万保额，年交保费3500元。用交清增额做的，现的保额涨到60589了。您先做好了，再考虑您妻子的保障及孩子的教育金问题。最后再考虑你们夫妻的养老问题。

祝您一切顺利，平安快乐！如有需要请与我联系！

非常感谢各位的指点，看来是得自己先了解保险知识，然后再确定保险方向，几点先学习过了：

1. 先大人，后小孩子；

2. 先意外、重疾，再养老；

3. 保额要足够和适当。

不过我不晓得分步来买保险和一步到位哪个好，我个人想法是先买消费型，投资小，同时也能接触到保险知识，一边学习，一边调整保险方案，再考虑继续下一步买哪个保险。也不知道组合保险是否有重大优惠。

4. 现有的公积金保障不足，需商业补充。但是二者如何避免冲突，包括理赔时发票问题等等尚不明了。

我会有选择地跟相关代理人详谈然后确定保险计划。

看了您自己对保险的认识和理解，本人觉得您的进步是很大的。但要提醒一点的就是无论是什么保险他都不可能是一步到位的。它是长期而稳健的理财计划。也不管您是怎样的组合，它都没有优惠。另外商业保险和社保这两者之间是没有冲突的。只是相辅相成，互为补充。理赔方面您就更加不用担心。保险合同上都有说明。而且这些您的代理人会为您去办。您只要等消息就行了。祝全家幸福，快乐平安！

大川，您好！

您对商业保险已经了解得差不多了，只是个中细节还不是很清楚。

其中商保住院医疗与社保医疗相互补充，也就是说在合理范围内，社保报完的再由商保报销;发票在社保报后，发票复印件需到医院盖章后再由商保报。而重疾与人身保险并非互相独立，如人身保障20万，重疾10万，如果重疾10万已报完，则人身保障只剩10万了。

商保中人寿保险无优惠可言，如果之前出现过理赔，可能会增加保费或拒保。人身无价，除医疗外，其它都是加总算的，不同时期有不同好的险种出现，可根据当时社会物价指数去加保，以满足养老需要。但保险还是趁年轻，保费低，收入高，而年纪大了，保费太高，身体状况不好，很可能要求体检或被拒保。

消费型的保险除意外险可以单独购买，其它都需附加在主险上进行组合（小孩的医保及意外保险例外）。

您好，由于只了解了您家庭的简单情况，以下我只能做个初步的建议：

1、  首先恭喜您已有了一定的保险观念，您来向日葵是来对了，在这里的大家的意见相对来说是比较中肯的，相信您能很快选择到合适的代理人帮您解决保险问题。

2、  您目前最大的困惑估计是险种选择上的迷惑，说实话选择合适的保险的确是一件困难的事。如果您想节省点精力，希望您记住两个重点：第一个是选择比较有实力的保险公司，因为保险是几十年的事情，有实力的公司才能保证持续稳定的发展。第二个是选择比较专业可靠代理人，因为只有专业和诚信才能保证为您提供最好的服务，并可能会和您成为一生的朋友。

3、  三口之家,保障的重点是两个大人，意外保险和大病保险是必须的.然后经济允许的话可以考虑孩子的教育保险和自己的养老保险.孩子虽然在很多家长的心目中地位很重要，但保险保障并不是最重要的，买基本的就可以了。所以，我的建议是：

大人投保顺序：意外保险+重大疾病保险+住院医疗+养老分红保险

小孩投保顺序：意外保险+重大疾病保险+住院医疗+教育分红保险

保额大小要根据您家庭目前的财务状况来确定。

4、    保费预算一般专家建议是家庭年收入的10%-20%，但我觉得还是要因人而异的。一般考虑的因素有家庭收入的稳定性，以及自己的风险偏好和是否有其他的投资渠道等等。现在各家公司的产品同质性非常高，大的保险公司保险险种都是很全的，所以同类型保险各家的差异并不大。保费也是由保监会统一审核的，除个别外资公司稍高外，大部分公司都差不多。有空您可多到问吧看看别人的贴子，肯定会对您有很大帮助的。

5、  希望您抽空到我的个人网站去看看，http://www.bx580.cn  (保险我帮您.cn).里面有我的基本情况和专业程度（“网友咨询”里有我的所有解答）、案例、产品等等，应该能对我有个全面的了解。网站还有好多欠缺，我会不断充实的，谢谢！