有关养老保险及万能险

maeys ,您好,睡觉之前来回答一下您的问题,希望能够帮到您。

      从您的疑问来看，您更多的是了解了几个产品，对于您这笔钱的使用却不是太明确（虽然自己看似明确）。

     首先，您现在是要做养老的准备，那么应该清楚，什么样的钱是用作养老的。这个问题很简单，不过可以问下自己：

（１）是不是帐户里边有钱，就一定能用在生活上？如果没有用在生活上，那么这笔钱是否还叫养老金？——很多老年朋友排队到银行买国债，有的是钱，但是自己的生活却很拮据，为什么？因为怕把钱花完了自己还没有死，结果把养老的钱变成了遗产，最终自己没有享受到。

（２）那帐户里边有钱，怎样支取，才能用的放心，老年才能舒心呢？——年薪制和月薪制，您认为哪种方式让你花钱更安心，心里更踏实？

未完，待续

    当我们年老无力时，甚至脑袋还有点糊涂时，相信每月一笔基本的固定的生活费，月月都有，这样的方式会让我们生活过得更安全，花钱更安心。月薪制，让我们考虑的是如何安排花钱，年薪制，让我们考虑的是如何安排省钱（免得年初够用，年末不够）。

    传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；万能险呢，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时再说。您可以想象一下，如果你现在６０岁，你原来的单位承诺你两个方案：

一，每月领２０００元，可以领取到８０岁，或者８５岁，每年会有分红；钱每月按时打给你的帐号；

二，一次性给你４０万，自己管自己；

您认为，那种方式您过得会更好？

未完，待续

    保险产品不重要，因为保险产品买来也是用来满足需求的，所以重要的是你怎么安排您老年时候的生活，怎么花钱，花钱的心情。你一旦安排好了，选哪种产品自然就有思路。

    好，下面是一套思路，可供你进一步理清头绪——养老重在规划：

1 我们的生活有两个层次，老年时也是如此：

一是基本生活，一是品质生活。

基本生活，指衣食住行，产生的开销是必须的生活开销——这是确定的支出，即使我们不能确定准确需要多少，至少可以确定“至少需要多少”，即最低的基础生活期望。这部分确定的支出，不能有任何的风险，而且月月都要支出，因此应该用最安全，最确定的渠道来准备。特别是，年老时，有可能我们请的是护工，那么给她一张银行卡，每月只有生活费，我们也会放心。

二是品质生活，指朋友聚会、娱乐、上老年大学等等，产生的开销是可有可无，用于提高生活品质的。

2 我们的建议是

（1）确定的支出，用确定的渠道准备。因此， 基本生活的部分，建议用传统的养老金产品来保证，因为传统养老金的几个特性满足我们年老时的需求

• 按月领取，每月都有，一笔切实的现金——确定性带来舒适和安全感
• 按月领取，便于你规划将来的生活，从而确定现在应该投入多少
• 安全性，因为提前支取会有大损失，所以这笔钱不用担心会被提前挪用

（2）当基本生活的养老金规划好之后，我们还要解决一个问题，就是通货膨胀问题。如何解决呢？

    传统养老险，有一定的分红，但是由于钱就只有确定性、流动性和收益性，所以，传统养老险提供了确定性，就必然失去收益性（保险的流动性都不是很好），因此我们不要听介绍就期望太高。

    所以，我们在购买传统养老险同时或者之后，我们还是应该选择一些激进的渠道，比如投资类保险，或者基金等。当我们投资顺利时，那么这部分盈余可以用于对抗基本生活安排遭遇的通货膨胀，甚至用于提高生活品质；如果我们投资失败时，我们的基本生活已经确定地安排，所以我们的基本生活起码还是有保障。

未完，待续

（3）在安排自己年老时的月薪后，即选择了一个传统的月领型保险产品后，我们可以选择一些激进的工具来，那么如何选呢，我们可以把这些工具按风险低高排一个序，对应的可能收益也是从低到高：

      国债、万能寿险、投资连接保险、基金、股票

    如果把上面的工具比作菜篮子，你就可以把你自己的钱往这里边来投了。这里你一定要清醒，除了国债，其他的投资工具，其收益都不是保证的，万能寿险虽然有最低保证收益，但是对我们的目标没有意义，您再听讲解时，看中的也一定是漂亮的数字而不是那点保证收益。一定要分清楚，保证收益让您安心的是最低的保证收益， 而吸引您的数字却是不保证的，二者是两回事。

    这个时候，我们再冷静地回过头来想一想，我们的目标是什么，是给养老做准备吗？ 还是说我们就是要获得一部分收益。二者之中，如果偏重后者，那么我们考虑的问题不是什么时候领取的问题，而是我是否愿意承担一点风险，选择相应的投资工具，达到多少的收益。（——因此，您也可以看出， 万能寿险和传统养老险，解决的问题是有侧重的。所以，您可以回归您花这笔钱的最初目的，根据您的目的来选择产品。这两种产品本身没有太多的可比性，如果非要是比较，其实是两种生活方式的比较，非要是选择，其实是两种生活方式的选择。）

晚了，就到此吧。我也重新整理了一下思路，也希望能帮到您。

晚安。

maeys你好：

传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领或者年领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；

万能险保险，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时怎么花，到老年时再说。您可以想象一下。

传统养老金：保险公司一般规定为你年领取保额10%；月领取是年领取的9%。也就是你的保额是5万元那你一年只能领取5000元，要是月领取的话那你就是450元。

万能保险，是一款领活领取的保险，你今年36岁，正是事业发展提高的时候，那你就可以年交保险6000元如果有多余的钱你可以追加几万元，追加几年都可以，另外可以附加一些意外医疗，

如果年交6000元从第二年第年追加两万元，到你60岁时你可以申请每年领取12000元，到你80岁时账户里面大概还有80000元

你好，在投保之前，先明确你需求，不同年龄阶段的人各适合买哪种保险 
    由于不同年龄的人对保险的需求不同，所以应选择不同的险种。
    18-25岁的人，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限，尚未建立家庭，因而应先买以份人身意外伤害保险，如仍有余力，可以再买一份健康医疗保险；
    26--35岁的人，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障。但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜。
    36--50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险。
    51--65岁的人，以医疗保险为最必要

同时补充些资料：

1、年龄、性别、所在城市

2、收入(夫妻请分别说明）、月支出情况

3、孩子预期教育费用、父母赡养费用

4、债务情况（房贷、车贷等时间以及额度）

5、已购买保险（尽量列明个人购买/公司团体险的保险，包括保险公司/产品名称/保费/保额）

6、咨询购买保险的类型（寿险/健康/意外或者是咨询家庭、个人保险计划）

7、被保险人健康状况

8、参加社保情况（没有/农村医疗/综合保险/城镇社保）

保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”

如果买保险的目的是养老，那么建议考虑投连，投连帐户有很多，转换到安全型帐户就相当于万能。

当然，投连的销售对代理人专业水平要求比较高，建议慎重选择！

友情提示下：

您离退休还有差不多20年，养老储备还是有时间的，但是退休之前的风险还是需要先规避（主要是因为意外、疾病导致的收入中断类风险），万一不幸罹患重疾，把辛辛苦苦打拼攒下的钱用来治病，势必会影响到未来的养老生活品质。

请按照上面同仁的咨询格式补充信息，大家可以提供有针对性的建议！

对比一下养老险+投连，应该比养老险+万能要好些吧。投连比万能的风险大一些，但收益也高一些，养老金的规划性和稳定性也是别的险种所不能比的，可以考虑一下这个组合。

您好！

关于万能险和钟爱一生养老年金保险，这两个险种是完全不同的两款产品，也没有什么可比性

万能险：主要是一个理财账户，附加了重大疾病和一些意外等附加险，缴费相对比较灵活，保额也可调整，可以享受公司的投资收益，但是，这个收益是不确定的，是根据公司的运营状况而定的，但会提供一个1.75%的保底利率，投保以后如果您觉得投资收益不错，那么您可以把闲散的钱追加到里面，以便用获得更多的收益。

钟爱一生养老年金保险，是针对解决养老的问题，是真正能保证客户在退休后按照合同中约定的金额来进行领取，保证能领取20年，最多可领到100岁，当然这款保险也可以附加重大疾病和一些其它的附加险。

如果说用于养老，那就是钟爱一生！