个人对几个10万大病险的分析，希望听听专家们的意见

你好：

    您好像漏掉了国寿重疾保障，给您大概说一下，您33岁，每年交费2200（20年交），重疾保障20万，一经确诊提前给付，70岁返还本金，如果，年交费6600，可以保障30万重疾，70岁返还，诸如此类纯保障型的产品，您应该分类来比较一下，买保险首要考虑的是保障要高，这一点您说得很对。

回答：您考虑很细致，这很好，毕竟保险是一辈子的东西，但是您还是不太了解保险，保监会给每家公司的费率是统一，就是说，如果保障利益一样，那么保费肯定相同，之所以不同就是因为保障利益的设置不同。另外我不知理解对不对，您希望尽量缴费期短，这样看似总缴费少。您的想法我理解，其实对于保障性产品，应该尽量拉长缴费期，这样可以最大限度的利用他的豁免功能，如果有终身，就可以选择终身缴费，同时优势货币的时间价值观念我们第一期的保费和最后一期的保费，名义价值相等，但实际价值是不同。对于其他保险公司的产品我不方便公开评价，但是您在选择是一定要想好自己关注的保障利益。针对您的分析，我再给您一个上次和金彩人生设计理念类似的产品进行对比说明，您大概就能更好的理解了。

太平福康安心，5780×20年＝115600，到期返还95760（不含保障期间最高10万的住院津贴），所以相当于交费115600元。保障至70岁返还。

假如60岁发生理赔，立即赔付10万重疾，但70岁仍旧返还95760元，重疾理赔后的住院津贴依旧按100元/日给付，最高累计至10万，不会因为身体状况终止。

假如43岁（缴费未满期，假设缴费期20年，已交费10年）发生理赔，立即赔付10万重疾，剩余10年保费全部豁免，但保障利益不变，70岁仍旧返还95760元，重疾理赔后的住院津贴依旧按100元/日给付，最高累计至10万，不会因为身体状况终止。总缴费57800，赔付10万+返还95760元+给付住院津贴，最高累计10万。

microsun，您好！

更正一下33岁女性投保友邦守御生人生，不是5100×20应该是4750×20。到期拿10万，非意外的身故赔20万，意外身故赔30万。而且还有豁免保费功能。

比较保险产品不应只从缴费的多少和到期能拿多少来比较，而应该更多的关注保险利益。还有您说“15年之内发生理赔，交的钱都差不多，15年之后发生理赔，就发现缴费期长的，是非常不划算”不知道这是什么逻辑？如果15年后发生理赔，合同中止也就不用缴费了。如果保障期相同，保额相同，保险利益差不多，那15年缴费的产品一定会比20年缴的多。保险费率都是由保监会制定的，所以一定不会相差太远。

PS：有时平宜的不一定合算，性价比高的才是真正的实惠哦。

有没有了解信诚的，很多人都是比较了十多家公司后选择的信诚，我就是从客户了解信诚的，比较很多家后了选择的。

还有保险不是主要看费率的，选择大病险最重要的几个依据是：

1、免责，这关系到是否能给你赔付，现在很多保险都是7-8条免责，最少的是三条。

2、具体保的条款，也就是什么能保什么不能保，举个例子，原位癌很多都不给保，而有些保险是给保的。

3、费率，如果符合上面几点，当然是越低越好，费率是看公司的精算师的计算标准，保守还是进取。

当然买保险还不可忽视的两个因素是代理人和公司，都是要横向比较的。

您考虑过分红的问题吗？利滚利，几十年积累下来的分红都远远超过您这里说的任何一项收益了。红利虽然不能确保，所以一般也不过多提及，但也没不要完全不管，买产品还是要综合考虑的。

看您的意愿，您是通过保障+保险外的投资来做到既有保障，又有收益的，但您有没有考虑过保障+稳健风险小的保险投资+自己的额外投资，这种方式会不会更好呢？

还有，能看出您考虑问题是很全面的，如果……，那就会……，所以，您更应该关注保障的内容。您有没有想过，换上某种疾病，却因为保险合同条件限制过于严格，而不能理赔？在我们公司，这种情况的风险是最小的。我们的大病和大病的初期是都有保障的。

您如果感兴趣，可以联系我

microsun，您好：

     我来回答您的问题。保险这个商品的主要内容就是“转移风险”，其价格是根据风险来定价的，所以，即使是保费有差别，也不可能差别那么离谱， 所以，您看到的保费差别大，实质是背后的利益不同:

（1）附加险不同： 附加险也是要钱的，特别是30多岁了，保障到几十岁的寿险，保费有明显占比。但是附加险比你单独购买要优惠得多，比如我们友邦的守御人生，生病赔，身故了再赔。

（2）保障的期限不同：返还型的重大疾病保险， 返还的时间越靠后， 同样的保额，保费越低。但是，假使如果提前10年拿到，那么10万的现金是会增值的。所以提前返还的保险产品，满期后，可以认为保障仍然存在，而且其保障可以大于10万（因为领取出来之后，存在银行也是有利息的）。

（3） 保障额度的变化有不同：有些险种的保额是过几年就递增的，有些险种是现在保10万，将来还是10万。保额递增的保险产品，同样保额，肯定比保额不递增的保险产品，保费多点。

（4）等等。

     由上可知，其实保险产品根据风险来定价， 但是，由于保障的利益多少都有点区别 ，所以保费是不一样的。 同时， 也说明保险是需要量身定制的，因为有些利益你可能没用，有些利益却是你想要的。

      欢迎MSN\QQ\电话我们，谢谢！

我们不仅仅要计算满期金，以及满期的汇报吧。为什么没有人算算50－60期间发生理赔的时候投入和产出的比率呢。

    需要清楚的是，一个投保十万元的重疾险，无论我们缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额十万进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10万的理赔，那么这个9.65万就是所谓保障最数字化的体现。

    然而，投保第二年罹患重疾的人肯定会有，但并不是所有人，我想我们大多数人命都不会这么苦吧。绝大多数的被保险人基本上还是按照自然规律，在高发年龄段排排坐的来罹患重大疾病（北京肿瘤医院的门诊肿瘤病人真的就是排排坐），但此时基本上已经完成了所有的保险缴费。缴费期后再罹患重疾，那么投保人所缴纳的保费是最大化，保险公司理赔数额是最小化，重疾保险是否还有意义呢？

    答案是肯定的，因为此时的重疾保险在保障上的体现就是强制储蓄功能了。

    如何理解总缴费八万，理赔十万的保障？

    很多人认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金绝大多数的资金都是自己过去积累的，感觉不划算。

    事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。这正如某人肚饿，一个馒头没吃饱，再吃第二个，吃到第四个后饱了，但是此人却说，早知道第四个能吃饱，为何要吃前三个？

    在同一个条款下人人平等，重疾险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是不能抹杀的。因为重疾风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头！

    关键问题还不在于此，而是保险另一个功能——强制储蓄。

    这就是说，重要的是我们在疾病面前，我们是否还有一笔钱可以专款专用。

    在今天，我们的资金面临很多的投资机会，股票、基金、债券、房地产等等。问题在于，我们谁能保证几十年后我们的投资一定是成功的吗？如果不能保证投资的成功，那么万一罹患重疾，我们该怎么办？

    保险所谓的强制储蓄功能，就在于我们能够保证有一笔专用资金永远不会被挪作他用。

    如果说我们每十个人当中有九个人是因为重疾而身故，那么即便是在老了后我们面临疾病，我们是否有一笔钱可以专款专用，这是一个需要牢记的问题。而正是因为强制储蓄的功能，无论我们在其它方面的投资是否成功，都能让我们在未来的时间里能，够保证我们至少具有一定的经济能力来补充重疾治疗的需要。

(此文章转载自《苍狼向月》)

看完上文楼主应该对重大疾病保险有了更深的认识了。。。。

谢谢杜先生的解释。我就是突然发现，如果同样的保障额度，如果同样是每年交3300，一个是15年就缴费结束了，一个却要继续缴费到60岁。我就想说，从第16年到第37年之间的任何一年，如果发生理赔的，第一种产品占优势（因为5万缴费已经在第15年完成），第二种产品是没有优势的（缴费还在逐年继续，越晚发生理赔越亏）。但是超过70岁，满期了第二种产品似乎又可以拿到比本金更多的钱（大概多年2万多）。但是我们在第16年到第37年也多交了很多？如果在保障额度完全相同的前提下，我们为什么要拿出更多的钱呢，等着领70岁额外的一点点满期金吗？我现在就不说那些分红险了，也许分红会非常高，就说海康安康无忧这种，我认为跟缴5万保10万的比，看不出来优势在哪里。

楼主，您好，很高兴您现在就开始为自己的将来进行规划。但是，我想说的是，保险之所以叫保险，就是因为他具有保障性的功能。此外，保险跟其他的金融工具相比，具备以下几个特点：

1，保险是具有强制储蓄的功能。就是在不影响您生活的前提下，能够帮您做一点储蓄；

2，保险具有专款专用的功能。保险就是为您所担心的问题提前准备出一部分钱。其实，如果您仔细看的话，从投入-产出比的情况去分析，可能股票、基金都要比保险要高很多。但是，如果您所担心的问题发生的话，您能在第一时间从您的投资账户或者银行储蓄账户当中，拿出钱来解决您的问题吗？

另外，我想说的是，看得出来，您是一个很理性的人，货比三家也是很正确的。但是，我觉得你对保险可能理解的还不够透彻，从而陷入比较性价比的误区。那么，您应该如何去比较呢？我可以给您一个思路：

1，首先要比较的是公司。您买保险的目的也是为了您出现您担心的问题时，能得到最快的赔付，对吗？所以，您再考虑比较保险产品的时候，首先要考虑的是，保险公司的实力和信誉。

2，其次要比较的是代理人。就算您买的产品就到70岁的时候到期，也要有47年的时间呢。您出状况的时候，首先要联系的也是您的代理人对吗？因此，您在选择代理人的时候，应该考虑的是这个代理人值不值得您信任，值不值得把您的保障账户交给他，由他来为您服务。

3，最后才是产品。那如何去比较产品呢？首先，就是他的除外责任，除外责任越少，您得到赔偿的机会就越大。其次是保障范围，保障的范围越广，您的保障才越全面。最后，才是价格和分红。因为每家公司制定出这样的费率，总会是有他的理由的，并且这些价格都得到了保监会的认定。

希望我写的这些能够帮到您，如果您有什么问题，您可以随时联系我。谢谢。

今天对比了一下太平金彩年华和信诚的条款。发现金彩年华多了：单独的多个肢体缺失，单独的双耳失聪，单独的语言能力丧失，海默病没有65岁限制，帕金森没有65岁限制，多了心脏上支架给1万。金彩年华少了信诚增加的疾病分别是终末期慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症、急性出血坏死性胰腺炎和克隆病。金彩年华观察期虽然两年，但是不用填写个人病史。