请帮忙设计最合理的投保方案，低保费，高保障

建议；先解决重要且紧急的，再考虑重要但不紧急的，

一般投保的注意事项

1.保费是年收入的十分之一,保额是年收入的十倍.保费是年收入的十分之一才不会降低现在的生活品质,保额是年收入的十倍才能起到保障作用.

2.意外险不要买了没出险第二年就不买了,没出险我们才是幸运的人,我们才是赚到了,那点保费就当捐给了不幸的人, 

3. 健康险尽量选择传统型,保费低保障高.

4. 养老险要选择分红型的,用以抵御通货膨胀.

5. 分红险选择大公司,综合投资能力更强,收益更高.

6. 健康险尽量选择长期交费期限的,因为有保费豁免条款.分红险如有条件,尽量选择短期交费期限的,因为现金价值高,分红才更高.投保交费期短的分红险,也可避免万一收入下降,引起无法交保费的问题.如交费期满有条件可以再加保.

7. 投保前规划好,尽量做到投了保就不退保,保险是用来抵御风险的,解决问题的,不是用来增加生活负担的.因退保损失大.各种减额交清或保单贷款等手段都是以保险利益的受损为前提的.

8.商业保险和社保医保的链接,相互补充,因为有的医疗险是费用报销型,并不是多保多赔.社保养老险一般是女五十五岁后,男六十岁后才领退休金,商业养老险可以选择这个时候领

 从你提供的资料可以看出你们条件还是不错,当然在一切正常的情况下,应该说过得还可以的,现在你们的负资产供车的消费费用,当然还有小孩也要用钱,大了还要读书,同父母的供养，这是你们的责任,不知还有没老人家要负担,这些在你们两个人工作都正常的情况下没太大压力,

我们这么辛苦工作还不是为了老了生活得好点是吗?当然离不开钱,所以就要有收入,

   但我们可以反过来看看:假如失去收入会怎么样,父母要供养,儿子也要养是吗?

有几种情况会没收入:

   1:由于公司倒闭,裁员.或有好的发展离开公司,当然这些情况公司的社保可能也会要自已给钱

   2:失去赚钱的能力,残疾,意外啊,大病啊,身故这几种情况,并且还会花大钱.

第一种情况是可以控制的,第二种情况不能控制但可以预防,可以看出你是家里的经济支柱,所以给你的保障建议是:

儿子到21岁的教育费+父母养老费.算下要多少,就是多高保障,可以减去40%社保给付,假如真有风险也不会给家里留下太多负债.也是做男人应该承担的责任,建议是:意外+,重疾+,终身寿险（养老险）+住院+门诊

   你老婆的保障建议:意外+重疾+住院+门诊

   你儿子保障建议:意外+重疾+住院+门诊+教育基金（因为有豁免）

储蓄型的养老保险,其实就是在存一笔钱,这笔钱的收益也许不是最高的,但是却一定是最稳妥的.它肯定不是所有人最合适的理财方式,但却会是某些人,或者某些事情上最合适的理财方式之一。这里面的道理如果细细体会是不难理解的。
 

你好！

     保险产品没有最好、最便宜，只有最适合。

     建议你在选择产品之前，重要的是选择保险公司。你可以到我网站上参阅一下《保险代理人告诉你如何购买人寿保险产品》，也许能为你下一步家庭保障计划的制定提供一些参考，好吗？

您好：

   资料很详细，看来对保险也有一定的了解了。目有您家的保障要以男主人为主，为其购置一份终身寿险+重疾+意外+住院医疗，女主人的保障保额太少了，建议加保，选择养老型的险种附加重疾与意外。儿子的保障因曾经动过手术，所以在购买保险时一定得如实告知，而且保险公司肯定会要求体检，至于是拒保还是加费得看体检结果再定，女儿从您的资料来看，不知是不是目前不会再为其考虑其它险种了，还是建议如有能力应为其考虑那种健康险附加重疾的，一年可能在1000元左右。一家的年交保费控制在24000以内，这样也就不会有负担了，还有便是您可以每月拿出一点钱来做基金定投，这样也可分散一次性投入买基金的风险，做长期投资的话，以后也是一笔很可观的收入。以上不知能否帮到您，建议找个您信得过的代理人为您作具体分析，祝您健康！