我觉得我买的保险搭配不是很合理，请问该怎么补充修改 提问

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我觉得我买的保险搭配不是很合理，请问该怎么补充修改

本人今年28，老婆也是28
本人年收入6w，单位缴4金，养老、医疗、失业、公积金，每月500元左右
我老婆收入6w，同样单位缴4金，每月500左右。
两人收入较稳定。每年略有增幅，较小。
现有私车一辆，年支出约2.5w
无房贷，外债。
存款7w左右，股票3w（深套中），基金10w（同样深套中）

我现有保险：平安鸿鑫终身寿险（分红型），缴费20年，年缴保险费1293元，保额3w，附加定期寿险15w和重疾5w，均缴费20年，年缴240和270元。智盈人生万能险：年缴6000，基本保额12w+重疾5w。
我老婆和我一样的险种及保额，年缴费略少。

儿子27个月，无保险。

因为车刚买一年费用应该算少的，儿子还没有上幼儿园，因此也没有教育支出。但是以后肯定会有大笔的教育费用支出，幼儿园费用，各类学习、兴趣之类的班。

请问我该怎样调整险种或者补充比较合理？

问题补充：现在保险已经买了，我该怎么调整呢？是不是只能补充另外购买一些保险了吗？原来的鸿鑫是不是不能调整了呢？合同上写着缴费年限20年，那我是不是不能改变了？万能险的重疾可以改吗？ 有哪位能给我一个详细的方案吗？ 主要是希望年老以后有一定的保障，但是成本不要太高

gexfan (上海) 在 提问

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共15个回答
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邵素萍

先生：您好

  尽管你们夫妇没有房贷和外债，但是你们的保险保障其实是偏低。

1.没有意外保险。

2.没有医疗保险。

3.只有少量的重疾保障。

4.孩子没有保险保障。

建议：增加意外+医疗+重疾

    宝宝增加意外保障+医疗+教育金

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沈叶启

建议增加意外,补充医疗，重大疾病保险。至于儿子，户口应该在上海吧？可以参加小儿社保和红十字会小儿住院医疗保险；在商业保险方面，可以考虑重疾险和教育金保险计划。

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谭洪

平安鸿鑫终身寿险（分红型），缴费20年，年缴保险费1293元，保额3w，附加定期寿险15w和重疾5w，均缴费20年，年缴240和270元。智盈人生万能险：年缴6000，基本保额12w+重疾5w

仅就上面提供的信息看：

可以直接把万能险的保障调高，寿险和重疾保障都调至12万或者更高，鸿鑫没必要考虑，附加重疾5万也可以取消。保留定期寿险。既然想通过保险来转移风险，3万，5万的保障有没什么用。

另外增加一个意外险保障就比较全了

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毛春蓉 上海 合众人寿

      你好!我认为你们两个大人就直接买15万_20万的重大疾病和附加意外伤害及意外医疗..你这里为什么意外险没有买呢?至于小孩的儿童金保险很好了.你只要补充10万的重大疾病.和储蓄型的教育金保险那就好了..保险费用预算在家庭年收入的15%_20%来做报喜那费用上的开支...如果需要保险咨询方面可以来联系我...
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吴承明

很尴尬的境地，一家人不应该超过一份万能险，何况你们不是很有闲钱的人。

从长远来看，你们的重疾没有能够保证保障到60岁以后的，必然有所取舍，这取决于你们的具体保障观念，需要沟通和详细的计算。

保险人用户

万能险不是能一直保障到60岁以后的吗？
现在已经买了也不能退了，怎么做弥补呢
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姚琼 上海 太平人寿

你好!

   家庭保单应该是互补的,不因买相同的,但意外补充医疗和重大疾病保险是家庭成员每人比备的,特别是重大疾病保险保额因在20万--30万较合适,然后把家庭主要收入来源者的保额提高,基本规则是保额是年收入的10倍.

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王静 上海 顶泰代理

夫妻两人的保险,保费高,保额却偏低,抵御风险能力很薄弱。在产品选择上也有错误，需要做一定的取舍。

最好找代理人先做个保单检视，根据保障缺口进行相应调整。

细节问题通过详细交流才能解释清楚，同在一个城市，欢迎联系交流！

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艾子荷

你好: 你们夫妻两个的重疾太少,意外又没有加上,孩子的意外+重疾+教育金需要补充.在有能力的情况下买足.   祝你们家庭幸福!
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宋战国

您好，为了建立一个合理的自身和家庭保障，保监会建议的标准是“双十”原则，也就是保费支出维持在自己年收入的10%，而保障额度提高到自己年收入的十倍左右。而从你们现在的保障状态来看保费支出偏高，而保额偏低，建议选择保险的时候要先保障再收益，也就是首先选择保障型险种，等自己的保障足够了，有一定的闲钱再去考虑理财型的保险。必究保险的真谛在于保障，在于合理的风险管理和转嫁。而你的万能险和定期首先都有可能等到老年做需要保险的时候而保险中断的危险。建议根据自己的年龄、身体状况、收入水平做一些合理的调整。在选择保险产品时，建议以各险种的保额分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单缩水的情况。

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傅文红 上海 友邦保险

 意外伤害和重大疾病是保障重点，商业的重疾与社保报销不冲突，一般是确诊凭病历直接一次性给付的。

买多少需要看你的风险程度，比如职业性质，出差几率，经常使用的交通工具，是否经常户外？等此类险为消费险，保费低保障高，注意保障足额。您和您太太保费、保额需要做调整，最好找专业代理人做个详细分析。都在上海，可以再联系。

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曹巧珍



我现有保险：平安鸿鑫终身寿险（分红型），缴费20年，年缴保险费1293元，保额3w，附加定期寿险15w和重疾5w，均缴费20年，年缴240和270元。智盈人生万能险：年缴6000，基本保额12w+重疾5w。
我老婆和我一样的险种及保额，年缴费略少。

很遗憾的保险！
一家人为什么有二张万能险？基本保险费6000元扣除初期费用50%，6000元以上额外部分扣除5%，你想投资做一张就行了，6000元基本6000元额外这样进入帐户的资金就多了，这才是投资。你和你的太太大概都是投保人吧？不知道这二张保单是一个代理人还是二个代理人，如果是一个代理人做的，恐怕他的诚信度就有问题了！
保费高、保障低，二张做成你一张保单，可以把你的保额做高，你的太太完全可以买其他的保障类保险。
 
有些话在这里也不便说，如果有什么问题需要我帮忙，可以联系我。
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陈霞

一家人两张万能，真是够呛。

意外这种最基本的保障不能缺的，重疾10万事最基本的，有能力的话还可以再加。可以补充一些医疗补贴类的产品。

小孩子的话上海的福利很好的，如果考虑补充，可以考虑重疾和教育金。

 

第一次的保单基础确实不是很合适，建议不要只从一家公司买，这样更好做补充和搭配。

 

有需要的话随时联系！很高兴为您提供我的服务。

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苏彬

gexfan，你好!

分析了下您的情况，我认为您和您夫人的保障有些偏低。可以适当地加高到50W才可以基本满足需求，重疾也应该适当加高些，毕竟在上海治病费用还是很高昂的。

另一方面，小孩子的未来保障规划也应该尽早落实为宜。因为保费是和年龄成正比的呢。

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吴承明

万能险保到60岁以后，前提是，投资收益状况良好，账户价值超过保额，那时是赔付帐户的105%，但这并不是保证的，取决于经济形势和投资情况，所以并不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

建议是两人中，其中一人提高万能险的保额，身故和重疾，鸿鑫对附加险进行调整。另一人万能险停交，并把保额降到最低以减少保障成本的扣除，放着慢慢升息。。。鸿鑫的附加险同样要调整，停交的万能险6000元的保费空间，以补充传统重疾的保障。

并非买了不能退，而且也能修改，退保是会有损失的，看如何取舍。这里没法花大量文字说的更具体了。

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朱晓芳 上海 中国人寿

一般情况下，我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%至20%之间。

2、家庭成员购买保险的一般顺序
　　第一是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。

　　第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。

　　第三是小孩和老人的健康保障。

　　第四是小孩的教育金和我们的养老金。

　　第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。

　　第六是理财，保险是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。

3、购买保险的顺序
　　第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，应及早规划。

　　第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，那么就购买足额的重大疾病

险吧。

　　第三是养老和教育金，未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点，需及早规划，穷什么不能穷教育

。

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