39岁夫妻，各保50W大病险，只考虑国寿，平安，太平洋的。把方案发给我

美国最大的保险公司，大都会人寿，参考一下也没什么坏处吧。终身保障，一定至少拿回50万。20年交费，45种大病、8种轻症额外多赔付10万，先生19040，女士16050。

 您买保险是想解决家庭的什么问题或担忧？这个保单能帮助您解决这个问题吗？它能解决什么问题？

您好朋友，我是退役军官（每月退役金6000）、国家理财规划师、沈阳中美大都会人寿(美国最大的保险公司与中国的合资公司)首席保险规划师王英明，很高兴有机会为您提供专业的保险规划和理财规划服务。

     您的保障意识很正确，对家人也很有爱，很负责，所以会考虑到给一家三口都有保障，这样无论谁万一有什么问题，都能保证家庭原有的生活品质，承担起您对于自己和家人应负的责任，我想这就是您买保险的大致想法吧。

     对于一个家庭来说，该怎样才能规划好一份适合的保障，我有如下忠肯建议供您参考：

    首先，提醒您把家人的社保都上了。因为这是基本的保障，也是国家给的最基本的医疗福利，再不利用，反而用商业保险来解决，成本费用都会高一块，就本末倒置了。不光是您个人，如果父母、子女、配偶万一发生风险，是不是一样需要保险的保障？

   其次，特别要提醒您的是，家庭中大人的保障更重要，也是孩子最重要的保障。所以您在考虑家庭的保障和理财规划时，要以经济支柱的保障为优先。简单说来，就是谁挣钱多，谁的保额和保费就要多些。否则万一大人，特别是经济支柱有事，而其险种、保额又不够的情况下，光是孩子的保障意义不大的。也就是说，家庭的保险规划要分清主次和优先顺序，结合健康状况等慎重考虑。

　 第三，关于大人的保障，特别是主要经济支柱的保障，主要要考虑万一发生意外、大病或身故全残风险时，您家庭还有哪些地方必需要用钱，总共需要多少，家里已有多少准备了，然后计算出保障的额度需要多少合适。比如孩子的教育费用、房贷、父母孝养的费用、生活费、医疗费用等等。因此，意外、大病和寿险的保额要足够，管用。也就是说不要万一有事时是杯水车薪的。有的代理人为了让所谓收益高一些，保额常做得比较低，这一点根据你的想法要注意一下。通过家庭收入保障定期寿险的保障能很好地解决这一问题。如果预算足够的话，建议采用返本、分红险种加消费型险种相结合的组合。这样既能存钱，保障也高。当然，如果预算不多，建议以消费型为主。可以把可省下的资金放到其他非保险类理财产品中去。除了一般的意外伤害、意外医疗以及重大疾病保障外，也要考虑意外失能的保障，也就是丧失工作能力时家庭如何应对的问题。通过失能收入保障这个险种解决这一问题是非常经济的选择。

    最后，关于孩子的保障，我公司的成长安心少儿健康、教育两全保障最适合了，而且大人出问题保费不用交了，健康保障很全面，特别是重大疾病的保障很高，解除了后顾之忧。且在孩子最需要钱的30岁之前把所有的钱都返完，不是那种返到60岁以后甚至更长的，真正做到了钱用在了关键时。如果考虑给孩子一个健康保障就OK了，也有经典案例供您参考。

   设计思路：以零岁男孩为例，这是一个经过多年检验和总结，非常经典的保障孩子健康成长的保障方案，可以解除家长在孩子长大成人前关于其健康方面的担忧。同时又从小就给其准备了一部分终身的保障，即全面保障，又经济实惠，既着眼长远，同时又很灵活。年交保费2051，交费期间20年，可享有如下保障利益：

1、重大疾病：50万（其中终身保障5万，保到25岁45万，投保90天后生效）

2、意外伤害：2万 （保障意外造成的身故、全残、烧伤等）

3、意外医疗：每年5000保额（保障小磕小碰，猫抓狗咬等意外造成的门诊、治疗费用）

4、住院医疗：每年2万 （保障意外和疾病住院费用）

5、身故、全残保障：5万（保障终身，无论意外或因病）

6、返本及分红：总保费投入4万3多，什么风险也未发生，最终至少也确定拿回5万，另外到80岁时会有可达9万-14万多的分红（分红是不确定的，中途如不领取累积生息，按中档-高档测算），共计14-19万多。

7、保单贷款：保单现金价值的80%可申请贷款。

  点评：此计划组合非常完善，预算不大，家长完全可以承受。大家可据此方案，再根据自家情况再灵活确定每一项保额。另外，在孩子成年后可再根据需求另行设计终身险种。保障非常好，交费期拉长，有效规避通胀影响，可随时增减附加险保额，非常灵活。返本加分红，一举多得。

    保险理财规划是一个系统工程，特别是家庭经济支柱的保障，比较专业，也比较复杂，一两句说不清楚，同时也要根据你的情况来量身定做，简单说就是要既能帮你做好万一有事时的准备，又要让钱生尽可能多的钱，同时又要考虑风险的大小和你的承受能力。
 

    另外要和您交流的是：关于保险的主要功能，也是它最适合做的是给您和和家人一份确实的保障，而不是获取高收益。量身设计最适合您和您家庭的保险规划，更是我的专长。具体情况可以QQ或电话交流。也欢迎访问我的个人网站先了解一下我及我能为您提供的帮助。有在沈阳或辽宁省内及周边的朋友，也请向他们推荐我的服务，相信对他们也一定会很有帮助。
祝您一切顺利!

太平洋金佑人生A款（2014版）

投保年龄：出生满30天至65周岁

保险期间：终身

缴费方式：趸交、5年交、10年交、15年交、20年交

本产品观察期180天

产品特色

1、保病：重症60+轻症12，确诊合同约定的特定疾病后拿钱看病；

2、保命：终身身故与全残保障；

3、保老：有病管病，无病养老，安享晚年；

4、保增：保额分红，保障年年涨；时间越长保障越高;

5、保免：若发生轻症，不仅可以拿钱看病，以后保费不用再交，并视同已交；

重疾保障范围广！轻症保障病种多！五项功能保障全！保额分红递增好！轻症豁免保费省！

投保案例

金先生今年30周岁，某企业管理人员，事业有成，家庭幸福，为自己投保30份“金佑人生终身寿险A款（2014版）（分红型）”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）”，基本保险金额30万元，年交保费12360元，20年交清。金先生享有的保障利益如下：

红利:每年参与公司红利分配，所分配红利用于增加主险及附加险合同的有效保险金额。主险有效保险金额增额部分参加以后各年度的红利分配，终了红利在合同终止时给付。红利分配是不确定的。

身价保障：身故或者全残，给付30万元 + 累积红利保额 +关爱金，主附险终止。

重疾保障：确诊初次患合同列明的重疾，给付30元+累积红利保额 + 关爱金，主附险终止。

特定疾病保障：确诊初次患合同列明的特定疾病，给付20%X(30万元+累积红利保额)，但最高不超过10万。给付后，有效保额同比例下降。

保单价值可养老：保单价值可部分或者全部转作退休养老金（保障相应减少或者降为0）

保费豁免：只要被确诊发生合同所列特定疾病，即豁免以后各期保费，视同已交