关于平安智胜人生万能险的问题
我想问下，我如果交钱每年6000，缴满10年，或者20年，这时候保单里面的现金价值已经超过保险金额的话，那么钱存在里面还有意义吗？不是等于每年白白扣除保障成本？因为这时候如果身体出问题佩服的就已经是现金价值了，那么岂不是等于账户里面的钱会越来越少？如果这时候支出出来，是属于贷款出来吗？是否需要归还？或者可不可以把现金价值全部支取出来，直接让保单失效？
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周军 成都 平安人寿
万能账号不领取，是有利息的，缴费期满后收益远大与保障成本，所以您无需顾虑。当然您到老时想过个丰硕的晚年，可以退保领取的是生存总利益，如果没有必要的话，可作传承下一代。
蹇敏
武汉
平安人寿
交费时间太短了，除非交三十年
保险英明哥 沈阳 其他公司
万能险实际上就是让你每年先存上一笔钱，然后按照你保的各个险种的额度扣除保障成本，保障成本随年纪的增大而不断增多，而且增多的附度也越来越大，扣除初始费用后，剩余的钱存在帐户里给点儿利息或分红，当然还可能要扣除保单管理费等等。一般来说，男性35岁以后，女性40以后基本就不适合这个险种，而且年交6000，交10年的，保额不会很高，寿险和大病险保额超过10万的话，就很有可能倒挂了。最终陷入不交费没钱没保障了，交费费用又太高了的境地，只能定期保障一段时间了。原因就是保障成本一开始就很高了，以后每年扣得更多，来不及积累足够的帐户价值和红利来抵销保障成本的增加了。而且，您想一下，万一发生我们担心的大病或身故风险，那点儿保额能支撑家用几年？
您买保险是想解决家庭的什么问题或担忧？这个保单能帮助您解决这个问题吗？它能解决什么问题？
您好朋友，我是退役军官（每月退役金6000）、国家理财规划师、沈阳中美大都会人寿(美国最大的保险公司与中国的合资公司)首席保险规划师王英明，很高兴有机会为您提供专业的保险规划和理财规划服务。
对于一个家庭来说，该怎样才能规划好一份适合的保障，我有如下忠肯建议供您参考：
首先，提醒您把家人的社保都上了。因为这是基本的保障，也是国家给的最基本的医疗福利，再不利用，反而用商业保险来解决，成本费用都会高一块，就本末倒置了。不光是您个人，如果父母、子女、配偶万一发生风险，是不是一样需要保险的保障？
其次，特别要提醒您的是，家庭中大人的保障更重要，也是孩子最重要的保障。所以您在考虑家庭的保障和理财规划时，要以经济支柱的保障为优先。简单说来，就是谁挣钱多，谁的保额和保费就要多些。否则万一大人，特别是经济支柱有事，而其险种、保额又不够的情况下，光是孩子的保障意义不大的。也就是说，家庭的保险规划要分清主次和优先顺序，结合健康状况等慎重考虑，合理分配好宝贵的保费。
第三，关于大人的保障，特别是主要经济支柱的保障，主要要考虑万一发生意外、大病或身故全残风险时，您家庭还有哪些地方必需要用钱，总共需要多少，家里已有多少准备了，然后计算出保障的额度需要多少合适。比如孩子的教育费用、房贷、父母孝养的费用、生活费、医疗费用等等。因此，意外、大病和寿险的保额要足够，管用。也就是说不要万一有事时是杯水车薪的。有的代理人为了让所谓收益高一些，保额常做得比较低，这一点根据你的想法要注意一下。通过家庭收入保障定期寿险的保障能很好地解决这一问题。如果预算足够的话，建议采用返本、分红险种加消费型险种相结合的组合。这样既能存钱，保障也高。当然，如果预算不多，建议以消费型为主。可以把可省下的资金放到其他非保险类理财产品中去。除了一般的意外伤害、意外医疗以及重大疾病保障外，也要考虑意外失能的保障，也就是丧失工作能力时家庭如何应对的问题。通过失能收入保障这个险种解决这一问题是非常经济的选择。
最后，关于孩子的保障，我公司的成长安心少儿健康、教育两全保障最适合了，而且大人出问题保费不用交了，健康保障很全面，特别是重大疾病的保障很高，解除了后顾之忧。且在孩子最需要钱的30岁之前把所有的钱都返完，不是那种返到60岁以后甚至更长的，真正做到了钱用在了关键时。如果考虑给孩子一个健康保障就OK了，也有经典案例供您参考。
设计思路：以零岁男孩为例，这是一个经过多年检验和总结，非常经典的保障孩子健康成长的保障方案，可以解除家长在孩子长大成人前关于其健康方面的担忧。同时又从小就给其准备了一部分终身的保障，即全面保障，又经济实惠，既着眼长远，同时又很灵活。年交保费2051，交费期间20年，可享有如下保障利益：
1、重大疾病：50万（其中终身保障5万，保到25岁45万，投保90天后生效）
2、意外伤害：2万 （保障意外造成的身故、全残、烧伤等）
3、意外医疗：每年5000保额（保障小磕小碰，猫抓狗咬等意外造成的门诊、治疗费用）
4、住院医疗：每年2万 （保障意外和疾病住院费用）
5、身故、全残保障：5万（保障终身，无论意外或因病）
6、返本及分红：总保费投入4万3多，什么风险也未发生，最终至少也确定拿回5万，另外到80岁时会有可达9万-14万多的分红（分红是不确定的，中途如不领取累积生息，按中档-高档测算），共计14-19万多。
7、保单贷款：保单现金价值的80%可申请贷款。
点评：此计划组合非常完善，预算不大，家长完全可以承受。大家可据此方案，再根据自家情况再灵活确定每一项保额。另外，在孩子成年后可再根据需求另行设计终身险种。保障非常好，交费期拉长，有效规避通胀影响，可随时增减附加险保额，非常灵活。返本加分红，一举多得。
保险理财规划是一个系统工程，特别是家庭经济支柱的保障，比较专业，也比较复杂，一两句说不清楚，同时也要根据你的情况来量身定做，简单说就是要既能帮你做好万一有事时的准备，又要让钱生尽可能多的钱，同时又要考虑风险的大小和你的承受能力。
另外要和您交流的是：关于保险的主要功能，也是它最适合做的是给您和和家人一份确实的保障，而不是获取高收益。量身设计最适合您和您家庭的保险规划，更是我的专长。具体情况可以QQ或电话交流。也欢迎访问我的个人网站先了解一下我及我能为您提供的帮助。有在沈阳或辽宁省内及周边的朋友，也请向他们推荐我的服务，相信对他们也一定会很有帮助。
祝您一切顺利!觉得我的回答不错的话，请给予好评
李连国 北京 中国人寿
建议你购买中国人寿的新瑞鑫两全保险
付龙刚 西安 泛华代理
你可以参考下我司的产品
太平洋金佑人生：
1、现实身价，重疾，特定疾病和养老“一站式”综合保障
2、分红复利，保额年年三递增（身价保障，重疾保障，
特定疾病保障随每年红利分配不断增加，且免核保）
3、保障范围更广泛：60种重疾+12种轻症，提前给付
4、特定疾病，后续保费可豁免
5、可保单贷款，减保功能缓解资金压力
而且属于有病防病，无病养老的（养老金转换功能）
焦青盛 大连 平安人寿
万能账号不领取，是有利息的，缴费期满后收益远大与保障成本，所以您无需顾虑。当然您到老时想过个丰硕的晚年，可以退保领取的是生存总利益，如果没有必要的话，可作传承下一代。
黄教云 泉州 平安人寿
保额是可以调整，调高，调低。取出的钱不需要手续费，也不需要归还。钱存在里面会以中档4.25的月利率给你算利息。
余有明 北京 平安人寿
万能万能，就是非常灵活，保额保费和部分领取都很灵活滴
魏连国 张家口 平安人寿
赔付的是保单价值的105％
杨玲 上饶 平安人寿
客户您好，关于您的问题，我一一回复。1、如果现金价值超过保额，钱存在里面也是非常有意义的，首先恭喜您在存钱的这几十年里都平平安安健健康康的，第二，您可以专款专用为自己建立了一个健康养老账户，第三，这个是活期的钱但是平安按年化利率4.5%月复利增值算给您，也比银行划得来，第四，虽然钱已经超过保额，但是万一发生理赔时，是按现金价值的105%支付理赔金的。2、保障成本不是按基本保额扣除是按风险保额扣除的。3、真要到您现金价值已经高过保额时，利息早就够支付保障成本了，账户的钱是会越滚越多的。4、万能险现金价值里的钱是可以随便部分领取的，不需要支付任何利息，要不要存回去也是您的自由。5、这是一款终身寿险，如果您把现金价值里的钱全部取出，没有钱支付保障成本了，合同自然失效，也就自然终止了。所有回答完毕，希望您能满意，祝健康幸福！
谢谢你的热心解答，我基本上明白了，我的意思就是比如我的现金价值已经25万了，而保单金额只有20万，这时候每个月不管钱多少，还是要扣除保障成本的，而且这时候如果出险，用的也是我本身25万的本金，这时候如果把钱全部取出来，终止保险，同时把钱买一些合适的理财产品，利息也不会比平安的复利要低，或者买另外的其他保障类保险，是不是更为合理呢？
主要是如果现金价值超出保单金额，那每个月让它扣除保障成本还有必要吗？
杨玲
上饶
平安人寿
回复 316867853 尊敬的客户您好，现金价值已经超过保额时，（好事说不坏，呵呵）万一发生理赔时平安公司是按现金价值的105%支付理赔金的，所以平安公司只收取那多出来的5%的风险保额的保障成本，这是不多的，您放心好了，25万的利息已经足够支付扣除保障成本了，钱一定是越滚越多的，如果您把钱全部取出来，就享受不到平安的年化4.5%左右，而且是月复利增值的万能利率了。其他理财产品也不一定能高过这个利益的，如果你想买其他保障类保险，也是可以加保的，但是没必要退这个保险。平安万能险的月复利增值就是很好的理财产品。这是一款前期保障，中期投资受益，后期利息养老的万能险种呢！
田颖 阜阳 平安人寿
你好，你提出的问题也是很多人要说的。我们买保险不是只看15年或20年这个点，而是要看15年或20年这一阶段，假如第三方投在保后第二年或第三年得了重大疾病，这时候的确赚钱了，如果缴费满期后平平安安的话感觉好像自己亏了。保险就是集大多数人的钱来救助少量有困难的人。
蔡伟 兰州 泰康人寿
泰康人寿的卓越人生+如意保
罗茜 咸宁 平安人寿
可以取出来，你要是想买保障的产品就买平安公司的平安福产品。
肖德桂 常德 太平洋人寿
您是一个过分精明的人，请注意保险真正的作用，保险是在第一期交费过了观察期即可享有10万或更高的保障，如果您购买的是太平洋保险公司的保障产品（金佑人生）还有轻症先行赔付保额的百分之二十，更有轻症保费号码功能哦？你还坚持你的精明吗？
曾素琼 资阳 泰康人寿
我建议你看一下泰康的畅赢人生，存钱一阵子，领钱一辈子，三代人享用的养老健康都兼顾，自己领钱到终身，儿子领钱到终身，还有万能账户余额给孙子。
曹军 杭州 平安人寿
万能险保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。根据您的情况，如果发生理赔就是现金价值乘上1.05。可以直接把现金价值取出来，但不推荐您这样做
为什么不推荐呢？如果发生出险，赔付的是25万，如果我把钱取出，也是25万，我把这25万作为别的理财，如果能得到类似的受益，还不需要扣除保障成本，岂不是会更好？
我明白买保险主要目的是为了保障，但是我已经缴满了20年，度过了开始的危险期，后期不是应该更重视理财的作用吗？
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