万能险的利弊？
有人给我推荐平安的智盈人生万能险，我觉得很适合我这种缴费不确定的人，还能兼顾健康，分红，养老等。但是在网上看到很多批判万能险的帖子，觉得说的也有道理啊，尤其是缴费要终身的而不是几年。还请各位专家帮我分析一下，最好利弊都能说到，谢谢!
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刘金红 北京 信诚人寿
谢谢您，正是为了慎重我才来到向日葵咨询啊。但是不知道为什么要慎重呢？
万能险最大的特点就是缴费方便，也是现在的3种新型险种之一。
三种新型险种分别为：万能险，分红险，投连险。
万能险的特点是缴费方便，但是现在的分红和投连险也都可以用现金价值垫付保费。
所以作为一个理财产品，关键是能否计算出你的缺口，也就是需求是多少，然后
通过什么样的产品什么样的方式可以达到你的需求。具体说哪种产品一定好确实不大好说。
具体做的评判可以联系我给你做一个专业的需求分析后才能给出。
孙红蕾 济南 平安人寿
“尤其是缴费要终身的而不是几年”，终身交费是万能险的一大亮点，是其它传统险所没有的特点，因为它交费灵活，经济紧张时可缓交，经济宽松时可多交，相隔若干年后仍然可以交费，所以没有严格界定多少年交费，终身交费并非是从投保到身故每年都要交费，请放心选择！
那就是说我有钱时可以把以后的缴清，但是没有钱再交的时候就有损失了对吗？
智盈人生是一款很好的有病看病，无病养老的产品。它有很多优势，在这不多讲了，关于缴费终身，不是说让你一直缴下去，这个险最大的好处就是交费灵活，你有终身缴费的权利，但至于缴多少年那是你自己定。从第四年起你只要连续缴费，就有2%的奖励。如果缓期缴费这项奖励就没有了。
谢谢你，如果我只交10年以后不交了，到60岁每年能到到多少养老金呢？能拿多少年？如果一直拿下去是不是最后身故金都拿没了？保障赔偿也没有了？
孙红蕾 济南 平安人寿
有钱时可追加保费，并不一定是交清，缓交的时候，保障不变，只要现金价值足以支付保障成本，合同就是有效的，现金价值仍然在月复利生息。
“现金价值足以支付保障成本” 这就需要知道这个产品每年扣去多少保障成本了，是每年递增吗？到60岁会不会扣没啊？我的目的是养老，那么平安的专业养老险钟爱一生是不是更好呢？
星星火：
你好！保障成本的确是每年递增，但要看你存款的年限，存的年限长，复利增殖的速度就快，保障成本是相对固定的，也就是说保障成本增长的速度不如复利计息的速度快，这一点可以打个计划书看一下，另外，在平安的e服务里你自己就可以看到你帐户里的资金,由于前几年保险公司要收一定的初始费用,你可能看到的帐户里的资金不如你存的保费多,但公司会给你高额的人身保障.这就是保险与银行的区别,万能产品有病治病,无病养老,就是前期给的是保障,一生没病没灾将来就是补充养老的钱.
再就是每个月的利率是不固定的,7月利率刚刚公布4.5%,对利率是增是降,要了解平安的发展.
对平安万能感兴趣的话,找个代理人要份产品说明书看看.
祝你平安!
您好！
利：既有保障，又可以兼具理财功能，实现资产的保值增值，风险小于投资连接保险等。
弊：缴费高，保单要有后续的管理费等等；存在一定的风险，可能会影响到您的保障等
保险的建立首先要以注重保障为主，而后兼顾分红理财、投资，同时功能全面的保险缴费肯定高，至于如何选择，要由您的保障多少、经济实力以及个人需求决定，不可盲目。
孙红蕾 济南 平安人寿
“现金价值足以支付保障成本” 这就需要知道这个产品每年扣去多少保障成本了，是每年递增吗？到60岁会不会扣没啊？我的目的是养老，那么平安的专业养老险钟爱一生是不是更好呢？
加我QQ详谈吧，在这儿不好做产品的对比！
星星火，您好！
首先萬能險的繳費方式是終身，但並不意味著需要終身繳費。一般只要連續繳費15-20年並且個人帳戶裡的錢足夠扣除你所需的風險管理費，就可以不用繳費了。
而萬能險不過是一張消費透明，繳費靈活以及保障額度可調並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬能險是采用自然費率的，也就是說您所需要的保障會隨著年齡的增長而越來越貴，保單所扣除的費用也會越來越多。
所謂的利弊並不是絕對的，保險產品本身沒有好壞之分，只有因需而變，因人而異。
个人认为，智盈的保障费率随着年龄增长而增长这点不太好，而有的险种都是在保单初年确定好一个费率不变的，智盈这个特点造成年轻的人买万能在十年内可以高保障低费用，基本上都能在十年上回本，但十几年后随着年龄的增长保障成本越来越高，大多数人都不愿意负担那么高的保障费用，所以都会选择降低保额，这时，万能已经不再是保险了，而且一个养老金账户。既然是一个账户，又具有远高于银行的利率并且进行月复利计息，相信大家都应该知道，把钱存进这个账户比存银行要好的多，而且这个账户里的钱越多得到的收益也就越大。明白了这个道理，再告诉你这个险是可以终生交费，但不是必须终生交费，你是否发现你拥有终生交费的权利是非常好的呢？
谢谢你，如果我只交10年以后不交了，到60岁每年能到到多少养老金呢？能拿多少年？如果一直拿下去是不是最后身故金都拿没了？保障赔偿也没有了？
万能险可以用四个字来描述，“因需赋形”，就是说你想用万能险作什么样的需要，你就给他赋予什么形状。如作为保障来用，那你可以在有限的保障范围内设置你所需的保障；如果你想作为养老，那你第二年就把保障降下来，这样每年扣的保障成本就低，保证帐户里的钱多，而用作养老等，如果你想让他作为理财，那么你就可以进行追加，利用复利计息来保证你的资产快速增埴。万能险看起来很简单，实质上是一款很复杂的产品，我们每个业务员在销售万能险都要经过公司的培训与考试，才有资格销售这款产品。所以这不是简单的从帐户里的钱与保障能说清楚的。
还有你提到的，就是你比如交费10年你帐上能有多少钱，到60岁每年能领到多少养老金？能拿多少年，那得根据你当年交费一年交多少？当年实足年龄是多大等一系列的数字，通过计划书上的不同利率的测算告诉你个大概的数字。
还有一个就是你提到的扣得保障成本，随着你交费年限的增加，你帐户的钱通过复利计息所产生的利息可能已经远远超过你保障所需的保障成本，这样的话你的钱只能多不会少。（年龄越少扣除的保障成本越低，帐户的钱越多，这样就不会产生你所说的扣完的说法）
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