急盼：请诚心人士提供保险方案，包括具体保险方案

国家理财规划师:周凯明
证书编号:0814000012200161

您好，请问您的股票市值大概是多少呢？我帮您做个家庭财务分析表理顺一下吧。

看了您的问题，我觉得很奇怪，因为您问的问题很专业，诸如现金价值、赔付次数，但是您却只有社保再加一个每月100的商保，我想应该是您之前有了解过商业保险，可能也有很多人给您讲过保险的情况，但是我不知道您了解的保险有多少，所以您可能希望在这里得到一些意见、信息，以便于更好的比较，对吗？其实您不了解所有的保险产品都是精算师根据同样的生命表而设计出来的，然后通过保监会审核，所以基本来说价格不会有很大的差别，同时只要是保险，它总的好的，只是不一定适合自己而已，所以建议您跟自己的代理人详细的沟通下，只要你相信他，完全的打开你的思想，他才能全心全意的根据你的情况做出适合的计划

平安的智赢人生，万能型的，我个人感觉适合你！我也是在成都的，最好当面为您介绍，毕竟保险不是几个字能说清楚的！您说呢？！

如果您对这款不满意的话，也可以当面为您介绍其他的险种！

另外有4个疑问也告诉大家，望回复：保障是一次赔付还是多次赔付，如几年后生大病扣了8万， 5年后又有个大病或意外那还能赔付吗？ 保障 如出意外，或生病 赔了款 影不影响以后的现金价值，如生病赔了10万，那20年后现金价值是13.8万-10万，就是到51岁只有3万了？ 保费是先交多好还是后交多好？ 保费如果因经济原因暂停不交或少交，或以后又补起来，可以吗？不可以的话那万能险可以吗？ 这样又有什么影响？

你好，你说的保障分为意外和大病两块，无论是哪种，只要发生理赔，那发生理赔的保障合同就会终止。也就是说，只能理赔一次！保费呢最好还是期交比较好，因为保险保的是一个过程。如果趸交了，对客户来说所承担的费用就比较高，期交时，在保障期间内出现理赔，以后的保费就不要交了。你认为哪种好呢？保费因为经济原因暂时不交或少交，是要遵守这样的规定的：无论哪种保险都有60天的宽限期，还有就是过了60天的宽限期还没有交的话，保单就会中止。在两年内只要你补交保费，你的保单还是可以复效的。当然了，在中止期间内，出了任何的情况保险公司是不会理赔的！也有的保险是由减额交清功能的，也就是你说的少交甚至不交。希望对你有帮助！

同城的朋友

您好，

从您的年龄情况来看，现在的家庭尚且还处于初期（嘿嘿，小孩生得比较早啊），控制开支和积累财富显得尤为重要。当然，构建合理的家庭保障体系也是家庭理财的一个基础部分。

我这里简单提供以下几个需要注意的保障点：

1、  意外保障：由于现在整个家庭有38万的负债，建议意外身故保障的额度至少要等同于负债的总额（防止意外发生导致负债无法偿还的问题），每年10万的意外保障（100元卡单），目前偏少了一点。建议意外保障去到40万元。

2、  重疾保障：建议2个大人的重疾保障都去到20万。若费用超过预期，可以先考虑给家庭经济支柱购买。同时建议附加一定的住院津贴型保险。

3、  有关不动产：这里所提到的房产，是自己居住还是在出租？若是出租的话，未来也不妨是一个很好的养老金的来源，并且也可做留给子女的资产。

4、  有关预期保费：3000-5000。这个对于一个年收入在15W元的家庭而言，保费的合理比例在10%-20%左右，鉴于现在家庭处于初期，合理的保费比例也应该在10%左右。毕竟保费和保额从一定程度上体现了自身的身价。

5、  小孩的保障：孩子应该在学校里有购买学平险，所以建议医疗方面可以暂时不用考虑。如果预算足够，可以适当购买少量额度的重疾保障，为以后儿子的保障体系提前规划。个人认为在家庭初期，大人的健康平安才是小孩最好的保护伞。

至于具体的产品搭配和费用等详细的情况，这里不好表达。建议您留一个您的邮箱，我可以把完整的保障计划邮件给您。

关于最后提到的四个问题：金盛人寿的大哥已经回答的比较清楚了哈。

  你好！

  你现在的情况，你知道：社保只是国家一个“广覆盖、低保障”的医疗保障体系，其报销“下有门槛费，上有封顶线”；而商业重大疾病保险为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务从而赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础，同时也为重大疾病高昂的自费部分提供补充。

    因此，你首先应考虑的是重大疾病险。从专业角度讲，首先，医疗险，早买比晚买好，因为年龄越小买缴费越少，而且身体健康时买以免想买时已买不到。其次，重疾险保额至少应有10万以上，依你们的经济条件及生活品质建议你们夫妇每人至少购买20万-30万保额，保费在2万元左右。第三，重疾险缴费期越长越好，因为缴费期长，虽然所付总额可能略长些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式，而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一，若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

    此外，你和妻子的重大疾病险还可以很少的金额就可附加意外险和住院医疗险，通常，家庭经济支柱的保额应是年收入的10倍，以保证意外发生时，家人未来10年的生活不会改变。依你的情况还应考虑到无论发生什么,都不会影响后续的房贷,还有，通常年交保费不超过年收入的15%-20%，至于女儿,你可以先为她购买40元/年的少儿互助基金，只是,少儿互助金其实就是少儿社保,孩子还小,仅有社保是不够的,何况孩子购买重疾险费用很低,就当作为其占个位子,比她成年后再购买轻松多了(未来的年龄？通涨率？身体健康？...)！在为小孩购买了意外、医疗及重疾保险后还可考虑他的教育金，当然，教育金的选择就很多了，银行理财产品、保险公司分红险以及证券公司可选择基金定投等，要视你的具体需求及风险偏好而定。

    至于你买的股票，可以作长线，迟早总会解套的，而银行存款，专家们认为，留够家庭3-6个月的开销就行了，存太多太不划算，多余的需根据你的具体需求及风险偏好而定，我们公司的险种完全能满足你的投资需求。具体你可与我联系作详细沟通。

    祝你得到满意的结果！

谢谢各位最近的回复，经过思考后我基本确定如下核心： 1，选万能型产品 2，保费付款年限5年期或10年，不过最好能有5年的，但保障是终生的 3，保障比较在意重疾和意外，保障额是20-30万， 4，保费预算是6000/年 5，夫人与我的一样 6，另小孩买3年期的，每年10000左右 5，保险公司要如实说明，并写入合同。 可以的话，望大家给具体的方案，有不足之处请指出。 最好是中国人寿 中国平安 中德安盟3家的保险公司，谢谢， 我将在最近2日确定，谢谢

购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
    如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。

希望以上的资料对你了解万能险有所帮助，另外万能险的重疾保障采用的自然费率，年纪越大费用越高！真正年纪大了发生重疾的概率相对来说会小很多，概率大的是在我们的重大责任期！