新婚夫妇如何建立家庭保障体系？ _问吧

李艳红

楼主您好！因为您夫妻俩现在都有较高的收入，经济负担还不是很重，建议您做一些满期还本型的的储蓄险，这样资金较灵活，而且是在用您自己的钱生钱，没有风险还能给自己保障。您太太可以做健康储蓄险，相信我的真诚能给您一个较好的规划！

2009-09-02 13:49:55

王诗卉

楼主真是有非常好的保险理念啊。

现在您和您太太是两个人，这样的话一般的建议是以意外，重疾和定寿为考虑。

有余力的话再考虑养老方面的保险。

意外险一般设定为年收入的5-10倍，这样家庭可以有一个缓冲期，不至于失去另外一半而立刻对家庭经济造成影响，至少不会留一个包袱。重大疾病目前适合购买30万左右，具体是消费型还是返还型要根据每个家庭不同的实际情况再决定。

定期寿险是一种定期身故保险，也就是在一定时期内身故的话，保险公司按照相应的投保金额赔偿。身故不分意外还是大病；定期寿险还能起到偿还贷款的作用。假如男女主人以个人名义贷款买房买车，如果发生不幸，这笔贷款将成为家人的债务，家人将背上沉重的包袱。根据贷款金额和贷款年限，投保相应额度和周期的定期寿险。

至于具体的保险方案，还需要更多的沟通才能为楼主您和您家人定为最适合您家庭的计划。

2009-09-02 13:50:24

王诗卉

对，意外险必须把意外伤害和意外医疗险结合考虑，发生意外有时候不会致死致残，但很可能会要去医院治疗，这时候意外医疗就是最需要的。

2009-09-08 14:30:25

吴道翠广州新华人寿

你好,JackJin ,每个家庭都是不同的，家庭成员的文化背景、财务背景、投资习惯等等都不同，应此制定的计划就会有不同，只要适合自己、适合家庭就可以，但总的来说，也有三个基本原则：

　　首先是构建健康的家庭收支结构，婚后，新人应尽快进行家庭账务管理，合理控制支出，构筑健康的家庭收支结构。从家庭生活协调角度上讲，新婚家庭需要一个适应期；从家庭财务管理上来讲，新婚家庭也需要有一个适应期，应尽快缩短适应期，建立家庭小账本，加强家庭财务管理，减少不必要的支出。

　　其次是建立家庭财务保障体系，新人婚后应尽快建立家庭财务保障体系。建立家庭财务保障体系主要有两个方面需要注意。第一，婚后，双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的情况。另一个需要注意的是，可以考虑购买适量保额的保险，以构筑家庭财务的安全保障线。

　　最后一个是合理搭配投资工具，建立投资组合，积累家庭资金。目前可用于家庭理财的投资产品较多，储蓄、股票、保险、信托、期货、外汇、基金、房产等投资工具均可纳入家庭投资理财组和之中。

我建议你增加定寿、重疾方面的保障...

2009-09-02 13:54:45 向Ta提问

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周义

您好:您的保险意识很强,人在30-----60岁是人的黄金接度阶段,也是人的家庭责任最重的阶段,是最需要保护的.建议您夫妻双方以健康及意外险为主,丈夫要加一定额度的定期寿险,额度要高一些,保障时间在20年--30年左右.以度过家庭责任期.关于具体的方案建议沟通后再给您做详细的设计!

2009-09-02 14:14:54

李甲

楼主对保障和规划的考虑都很周到，譬如考虑到了房贷和定期寿险。就意外、医疗、人身的保障来说，各家公司产品都差不多，我不知道楼主有没有想过如何来作抉择？

保险只是一个打理家庭财务，实现未来财务目标的一个工具，而不是一个简单的商品，一个好的规划方案必定是建立在前期良好的沟通基础之上的，我们需要见面作进一步沟通，这样我才好给您提供一些专业的建议。您也可以qq联系我

2009-09-02 14:16:09

李英杰北京光大永明

您好！您的资料提供的很详细，建议您做重疾+退休后门诊住院也可解决的终身医疗+住院医疗（解决社保不能解决的部分），不知道车、房的贷款是否都在您的名下，如是您再加相应的定期寿险。

您妻子可以上专门针对女性的重疾险+住院医疗+住院补贴+终身医疗+定期寿险

我在北京，欢迎您点击我头像下面的联系方式，很荣幸能为您提供保险方面的服务

2009-09-02 14:31:37 向Ta提问

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宣凯

楼主，您好。按照您的要求，目前北京市市面上的所有保险公司都有您需要的产品。但是，具体哪款或者具体哪个公司的产品真正适合您，还需要您和代理人当面沟通。如果您有时间的话，可以直接点击我的头像联系我。

2009-09-02 14:34:37

周合义

您好先生：恭喜您新婚之喜，成家立业承担的责任更大了，您能够考虑到家庭未来保障，您非常明知，根据您现在的保障，主要补充意外和重大疾病保险，我们中国人寿的健康保险是目前市场上，保大病的范围最广，价格最低，而且到9月22日就退市，10月1日保险法有新的规定，请抓住这次机会，

2009-09-02 14:42:10

高动来

您好，您的保险理念非常棒，不过还是没有更专业的管理规划设计，建议赶紧联系我进一步沟通了解，给您设计出更好的设计保险保障和富贵人生计划。

2009-09-02 14:43:23

葛秀丽北京明亚经纪

楼主，你好！

看了你的贴子，了解到你是一个非常理性而且有条理的男人。

就家庭保障总体而言，需要涉及的产品也很多，综合考虑一下：你有很好的社保及补充，不知你妻子有没有这方面的保证。考虑到明年可能要宝宝，母婴方面的保险也要考虑进去，还要有一些定期寿险，把贷款额度覆盖进去。

总的建议如下：

1、你自己做20年的定期寿险，额度60万（贷款总额），预防将来发生风险时解决之后带来的债务问题。

2、你目前没有给付性的重疾险，在北京现在的医疗费用时期，最少也要20万保额（可根据自己实际情况调整），关于病种可在各保险公司的重疾险中挑选相对全面的，最好可照顾到心脑血管疾病的重疾险。

3、意外险可选择一些意外卡组合就可以，只需200-300元就OK，保障高，保费低。不需要在此花很多的费用。

你爱人：

1、同样与你在重疾险方面一样，至少需要20万额度。

2、关于住院费用报销类需要了解你爱人是否有社保及企业补充医疗，住院津贴可以上一些，但不需要太多，可做一些日补贴100-200元之间就行。

3、意外险同样如此，做两份意外卡单200元就可以。

4、母婴保险只需要在你爱人确认怀孕后28周内投保就可以。

大致的保险建议思路就是这样，具体的方案险种需要和客户具体的面谈才可进一步把方案确定，因为这也是本是对客户负责的态度。因为我们无论购买什么产品，都需要事先了解需求，确定产品性能，最后确定购买的过程。更何况是关乎于我们今后家庭保障的特殊商品。所以面谈的步骤是绝对不能省的。

建议你了解一下保险代理人与保险经纪人的区别

经纪公司在理赔中的重要地位

发表于中国《保险报》的方案，家庭综合保障方案

仅作为参考，具体关于你的家庭保障方案还需进一步的勾通与确定。

资深保险专家葛秀丽愿提供最专业、最优质的保险咨询服务！

2009-09-02 14:44:44 向Ta提问

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张艳

本人男33岁，已婚，妻子29岁。北京，拟明年怀孕。
本人在银行工作，收入较稳定，妻子在剧团从事化妆工作，收入不太稳定。家庭固定年收入２０ｗ左右，有车、房，月供3000元（自由还款20年，已还3年）。
月均消费约4000元左右，父母与我们共同生活（父母无积蓄，因共同生活，无需额外赡养费）。
目前有股票、基金（含基金定投）约20万，并已开始建立按揭基金和应急基金（每月存入若干金额一年期定期存款）。
本人已买住院补贴保险，住院每日补贴150元，目前已经入第二年，保额增加10%，每月交费114元左右。

目前夫妻双方均有医保。
本人希望逐步建立家庭保障体系，希望各位专家帮忙设计保障计划。目前重点关注夫妻双方的意外、重疾险、短期寿险（与房贷配套）以及妻子的住院补贴险，考虑到女性的生理特点，希望给妻子买一份女性健康险，鉴于明年计划怀孕，需要一份母婴保险；在此基础上，可以逐步考虑长期寿险和养老保险。

希望得到各位专家的专业建议（最好能有详细分析），感谢！
问题补充：1、夫妻俩身体健康； 2、不考虑投资性保险； 3、保费支出控制在年收入15%以内。

你好：你们的观念很强。但是你的住院津贴的费用有些偏高了。你们很有实力，建议可以选择短期交费，这样在前期没有什么负担的情况下，就把保费交完了。后期也没用压力。保险的真谛就是保障因此你们的想法也是对的，关键要选好公司、偿付能力、产品还有服务。这里有许多优秀的代理人，你可以联系咨询。买保险沟通的环节不能省。

2009-09-02 14:50:53

韩传冰

准备接标。

请您再补充一下，

（１）你认为你们最靠谱的投资收益率，每年在多少，5%，8% or 10%?

（２）既然你考虑买寿险，您真的很开明，同时也说明了我们也提前为风险在考虑，那么如果您不在，父母就得单独生活，这种情况下，您认为他们每个月要多少钱的生活费，我们才放心呢？

（３）　你们的收入比例是多少呢？生孩子后，你爱人是否会全职一段在家？

未来，还有什么美好的想法呢？　

2009-09-02 15:16:43

周莉函

楼主你好:看到了你的分析,觉得本人非常理性,应该也对保险有了一定的了解.从你现在的家庭情况来看,主要是夫妻两人的保障,尤其是你,现在是家庭的主要经济支柱.

家庭现在还有大概20年的房贷,这期间责任是最重的,同时,也加上孩子的出生,慢慢进入到上学时期,花销都会是一直在增大的.所以未来20年内,家庭的保障都非常重要.可以考虑以一款终身寿险为主险,大概20万左右,同时,在从现在开始到将来的20年为止,可以增加一部分的定期险,增加保额.以保障这期间的风险,过了这段期间,定期的险就可以不用了,因为家庭责任没有那么重的,也慢慢进入养老期,就可以领取养老金了.至于其他方面还得与你详细的进行沟通才能了解你的想法,希望我可以帮助到你.

2009-09-02 15:50:53

张小玲

本人男33岁，已婚，妻子29岁。北京，拟明年怀孕。
本人在银行工作，收入较稳定，妻子在剧团从事化妆工作，收入不太稳定。家庭固定年收入２０ｗ左右，有车、房，月供3000元（自由还款20年，已还3年）。
月均消费约4000元左右，父母与我们共同生活（父母无积蓄，因共同生活，无需额外赡养费）。
目前有股票、基金（含基金定投）约20万，并已开始建立按揭基金和应急基金（每月存入若干金额一年期定期存款）。
本人已买住院补贴保险，住院每日补贴150元，目前已经入第二年，保额增加10%，每月交费114元左右。
目前夫妻双方均有医保。
本人希望逐步建立家庭保障体系，希望各位专家帮忙设计保障计划。目前重点关注夫妻双方的意外、重疾险、短期寿险（与房贷配套）以及妻子的住院补贴险，考虑到女性的生理特点，希望给妻子买一份女性健康险，鉴于明年计划怀孕，需要一份母婴保险；在此基础上，可以逐步考虑长期寿险和养老保险。
希望得到各位专家的专业建议（最好能有详细分析），感谢！
问题补充：1、夫妻俩身体健康； 2、不考虑投资性保险； 3、保费支出控制在年收入15%以内。

您好,您提供资料很详细，看了这么多专家的回复,也能感觉到您的用心再为自己风险保障做规划,其实,人生百年越早规划越好，既然意识到保险的重要性，一定早作准备，在这个世界上无论您是贫穷还是富贵，无论年老还是年少，有二件事我们无法掌控，意外和疾病不期而至，会给我们的家庭乃至家族造成灾难性损失，无论精神上还是物质上的，保险一定是解决您能力以外的事；保险一定是在您不需要时购买；保全您的资产和您赚钱同样重要.

作为步入中年的朋友,应该事业收入稳定,家庭有一定的积累,目前家庭收入为20万元，支出是8.4万元（包括日常开销、各项应酬、美容服装、孩子学费、交通费等）,年结余11.6万元，首先是现金规划:银行活期存款不超过3--6个月生活费,可以分为活期存款或者3\6\12月定期；其次是消费规划:目前是否有车、有房；再次是风险保障规划根据“双十原则”保费占全年收入的10--20%为好，保额是年收入的十倍，家庭经济支柱为主要，先生应以终身寿险+定期寿险(房屋贷款额度）+重大疾病保障+意外保障+意外医疗保障,保费为6000--8000元左右；太太应以终身寿险+重大疾病，保费为6000左右；您目前股票和基金投资将近20万元，根据您家庭年结余，应该作稳健的投资（国债或者投资类型的保险产品）也要为将来的养老作好规划；如果您需要详细的了解，请与我联系，我会为您和您的家庭做全方位的理财规划方案，谢谢。《一生中必不可少的几张保单》http://quick.xiangrikui.com/blog/79893.html

2009-09-02 15:55:55

钟国羽

您好：看到您对您家庭的介绍，我想起了昨晚和朋友聊到的一个话题：有一种爱叫责任！组织了家庭，就意味着不仅我们为人子女，还为人妻为人夫，还要为人父为人母，无形当中我们的责任就多了很多。现在社会高速发展，很多人感觉压力越来越大，虽然收入提高了，但是钱的购买力却在下降，生活水平的提高，让很多意识到仅有社保是不够的。怎么让家庭建立更全面更科学的保障体系也越来越被很多人关注。这里回复，毕竟有限，建议您找一个专业的保险业务员见面详细沟通，达成满意的方案，早日完善家庭的各种保障！也可以随时点击我进一步沟通，用我的专业知识为您和您的家人设计一套完整的家庭保障计划！

祝幸福美满

2009-09-02 15:57:17

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新婚夫妇如何建立家庭保障体系？