我目前收到最喜欢的一个组合，请专业人士点评！

重大疾病（保险金12万）交20年保43年年交4784.40元
个人意外（保险金10000元）交38年每年交60元
住院收入保证（保险金60元/天）交43年每年交101.52元
意外伤害（保险金300000元）交38年每年交600元
定期寿险（保险金200000元）交20年保20年每年418元
50左右的投保人保险如果交款期投保人死亡就不用交钱了
费用共计6020左右

重大疾病12万有些稍低，意外医疗1万元不足 意外伤害30万可以 定期寿险最好选择30年期缴费多不了多少， 投保人豁免应该有但是最好包括身故和重疾双方面的。缺乏组员医疗补充险，如果感觉缴费有压力建议主险采用30年缴费期，最好有终身险。

有项目或金额需要改动的么？另外光大的疾病保到40项是不是就足够了？谢谢！

40项已经很多了，其实25项就够了，一般各家公司会细化一下，一般多为30种左右。

楼主，你好，我估计您正在自我陶醉中……

我还是那个建议：您哪，找上两位或两位以上的代理人面谈下，让专业人士面对面给您分析下。

附：自认自己是很有耐心的，但面对您这样的客户，从头到尾看了您的几个问题，我还真是有些无奈了。不过还是再提醒您下吧：您选择的这款组合

A.您认为保障足够吗：重疾到期后谁来保您，您那个年龄还能被保吗？20年寿险到期您爱人47岁，那时候还要不要保障了，20年后的保费又是什么价位？

B.收益足够吗：您原来提到的年金从哪里领取呢，那个20年定期的寿险会有多少收益？如果那时您还想投保，这收益又足够您支付当时多少的保费？

说句不中听的话，从寿险保障规划这个角度上看，像您这种二三十年的眼光，真说不上长远，更何况我估计您甚至也没有做过后续的计划吧？

您曾提到“希望每月领取3000左右”，来自上海的朋友葛振海给了您这样的回复：

你好：你的重疾的保障不高，不能解决风险问题，产品的性价比不是很高的。每家公司都有这样的产品，建议多比较一下，这里有许多优秀的代理人，多找几个代理人咨询。购买保险，并不是单独为了选择一个“好产品”而已，而是应该根据自己的具体情况作个系统的分析和详细的规划，以达到保障自己和家人各方面的规避风险的能力。同在北京，有缘联系吧！

您好：

    保险不再与您买了多少，够用就好。关键是：您是否买到了行情？如果方便请点击我的头像联系我，希望以我的专业知识能够帮到您！

        桂琴祝您平安快乐每一天

大家好！欢迎来此指点江山。

我代amy回答以上各位同行提出的问题：

1、60元/年是指意外医疗费用，保额是每年累计1万元。因为她的社保体系较完善，费用再高的话还有社保做补充；

2、定期寿可以考虑到时间长一些，比如到55岁或60岁被保险人退休，20年的保障是从他对家庭的经济责任方面和被保险人协商后的结果，因为目前被保险人没有要小孩的计划，也无其他贷款债务。等以后预期费用增加时，比如有长期贷款或有子女教育储备问题时，可以再增加定期寿，当然也可以现在就补充到55岁或60岁的定期寿；

3、投保人豁免是包括投保人身故和高残保障的；

4、重疾保障：这块要详细说说，因为单从保额来看，的确不够充分，但这款险种的保额是随着被保险人的年龄而逐年递增的。从投保的那一刻起，被保险人就拥有至少12万元的重疾保障，然后逐年升高，现在是27岁，到45岁时是19万多的重疾保障；55岁时是24万多；65岁时是30万；70岁时是35万。因为重疾的概率是45岁以后开始增加的，所以这样的设计一方面符合健康周期，另一方面保额达到保值增值的目的，可以抵消通货膨胀、物价上涨等因素的影响。

5、这款重疾险是70岁定期险，到期后，如之前没有发生重疾或高残理赔，可领回约23万元作养老补充用，一方面是有重疾就有保障，另一方面，没有风险就当是长期储蓄，为自己的年老生活储备养老金。有朋友说，70岁到期了，再保重疾就保不了了。的确是这样，那现在我想问一个问题：保险到底解决的是什么问题？是“钱”的问题对吗。70岁满期后他领到20多万现金是不是可以灵活使用？他可以拿出一部分用作日后的养老生活费用、可以用作以后看病的补充费用、可以留一部分作为最后费用等等。70岁以后的小毛小病小意外会较多的，比如到医院输液、在路上跌了一跤、感冒发烧、头疼脑热花钱的地方儿多了，君不见大爷大妈每日到医院的就诊率有多高，像阴天呵、季节交替呵、流感呵，就会有很多人到医院就诊开药，这不都是钱吗。如果是终身重疾险呢？ 首先是只有发生规定的重疾才能赔付，另外就是终身没得重疾或得了重疾不久就导致身故呢（算身故，不算重疾）？而且即使是你当初保额20万的话，这款险种70岁时就可领取回20多万，是不是可以理解为保额提前支付呢？

请各位想一想，终身重疾和定期重疾各有特点，但如果定期重疾在人活着的时候就能把相当于终身重疾的保额领取回来，请大家站在被保险人的角度想，是不是很贴心的设计？他可以在解决重疾医疗补充之后还能达到养老的目的，这难道不是每个被保险人乐于接受的吗？

6、这款险种除了增值返还、重疾保障之外，还有身故和高残的保障，保额也是增长的，12万至23万。

amy在之前曾接触过一些代理人，也拿到一些方案，但她看后更茫然，无所选择，而且很容易偏离她当初寻求的保障，而追求收益。所以我有必要协助她回到保险核心功能和意义上来，在此基础上，欢迎大家不吝交流。

请各位同行在发表善意言论的同时，请劳驾先看看我上面的回复，没有涉及到的解释，欢迎提问。

让被保险人选择到符合所需、保障全面、保额足够、无后顾之忧、可承受的保障组合是我们寿险顾问的共同期许。如果有比这个方案更佳的产品设计，我为投保人和被保险人感到高兴，选择哪家也就不重要了。我相信诸位也是这样想的。

amy:您好!

   个人意外和意外伤害？？？什么是最好的您决定买下来的就是最好的，但不一定是最合适的。想买到最好的，最合适的，可以多约见几个保险顾问，就像买衣服是一个道理，往往都要多选几家才能挑选到你满意的服装，买保险和买衣服是同一个道理。一个专业的优秀寿险顾问不会死缠烂打的，您尽管放心，进一步沟通

楼主：

     你好！从整个方案搭配来看，保障比较全面，不过重疾额度欠缺，看完光大肖强的分析，觉得解析的不错。我这边提供另一个类似方案供你做为参考，鉴于问吧管理规范，简单陈述：

     1.重疾20万保障额度。保费4360元/年。其中10万额度保障至70岁，另10万额度保障时间至少70岁，可由投保人灵活决定。

     2.意外险若用保单式产品30万额度450元/全年，责任为意外身故残疾烧烫伤。

       若用卡单式意外产品328元保费全年，除30万意外身故残疾额度外，还包含意外医疗3万元，航空意外80万，火车轮船20万，住院津贴40元/天。

     3.住院津贴保费108元/年，住院津贴50元/天，重症病房100元/天，手术津贴200-1000元，保证续保。

     4.定期寿险20年期，保费380元/年。交费期20年。

     整个方案利益比原来有整体提高，保费不到5000元，不知amy你感觉如何？保险经纪人不代表保险公司，站在客户角度帮助货比三家，提供中立客观服务与高性价比方案。希望我的服务可以帮助到你。也祝你早日挑选到满意方案。保险代理人与保险经纪人的区别

保险计划前期用保险提供保障，后期用其中积累的现金提供保障，是一种不错的设计。

如果选择的范围放大一些，选用透明度更好的产品，完全可以达到更佳的效果：

用同样的保费（年缴6000)，获得同样的返还利益，而且前期的保额可以加倍，即寿险40万，大病24万，意外险的性价比也有较大的提升空间。

amy您好：

看过各位同仁的回复，而且肖强同仁解释的也特别到位，因为自己家的产品一定自己最熟悉。

只是有一点：大病保障确实偏低了。因为我们现在不担心小毛病，就担心重疾的风险，因为费用确实太高了，仅仅12万绝对是不够的。大病的存在有遗传病史的关系，但现在社会的污染，饮食的不安全，工作与生活压力的加大，还有子女教育费用的庞大支出，都是诱因。

我只是举例来说，仅供您参考：

1，我的海淀医院的女性客户，买的是早期保险，去年查出乳腺癌，本人花费近30万，她只买了10万的大病保险。

2，我的叔公，07年去世，肝癌，06年发现，一年就走了，单位花了50-60万，本人花的就不用说了，营养品，补品，请人护理，请专家会诊等。

生活在北京是病不起的，保险的基本作用就是保障，这一点没错，但为什么不趁着年轻多增加大病的保障呢？费用低，不体检。

您的年龄6000元做到20万的大病保障一点问题都没有。

光大的计划很不错，但缺乏完整，医疗费用补充没有（除非您单位给员工上了补充医疗）。

从我的角度来考虑，我建议还是选择终身型产品，因为谁也不确定风险会在哪个年龄段到来，而且70岁时，20多万现金在手里不就相当于银行的存款了吗？随时都可能因为其他原因挪用的。

大家现在都已经很高寿了，以后还是会越来越长寿的。

供参考，决定权还是在您的手里。

祝平安！

您好，您自己结合您的家庭年收入来做自己的保险作为保障是最好的，应该拿出您的家庭年收入的十分之一作物您的保障（保障型的保险），您的保障应该是您的年收入的10倍。你做到了么？

如果我们知道储蓄险带给我们的机会损失，也许大家对它就不会如此热衷了。

打个比方，保费预算6000元，将其分割为两部分：

第一部分用于提供，大病险（20万，30年）定寿（20万，20年）意外险（30万，30年）

所需保费不过2400元。

第二部分3600做一个专项的医疗基金，投入30年，在第一部分保障30年后到期时，这项基金有多少钱呢？

对于理性的客户而言，剩下的问题就是确定适合自己的回报率，以及选择对应的产品。