购买啥样的保险？

18岁之前的孩子寿险风险保额最高10万，（内地部分城市才5万）；重疾风险保额最高30万，你孩子不满18岁，购买纯保障类产品寿险最高10万，你可能要调整计划。至于三个人的保费多少，还是要看你的实力。三人年缴保费控制在家庭年均收入的20%以内，看你自己的规划。

可否详细告知下你目前的收入状况，或者说你觉得你打算为全家投保的预算是多少？这样我为你做份适合您的计划！！

简，你好，我为你量身定做一款：

丈夫和妻子:保单利益-------

             A身故保障20万

             B重大疾病10万

             C意外身故保障10万

             D意外伤残保障10万

             E交通意外保障2万

             F住院补贴80元/天

             J投资收益：1外加一个投资账户。本月公布的结算利率是4.0%；

                        2持续交费奖励2%

           特点：保障高，保费底，灵活。

孩子：保单利益-------最高能保5万，25岁到55岁的时侯保障自动升为150000

             A分红

             B意外身故保障50000----150000

             C疾病身故保障6255-----150000

             D住院补贴50元/天

             E意外伤害医疗10000元

妻子4304（20年）+丈夫4304（20年）+孩子1422元（30年）==10030元

注：详情请联系我，点击我的头像

看看能不能帮到您：

    建议大人选择万能险每人4000元一共8000元，满足每人寿险20万，意外20万，重疾10万的要求；孩子每年2660元。具体计划书可以让代理人帮您做。

    这是一篇关于精算师买保险的文章，不知道自己买保险的时候保险公司的理财师为客户这样考虑？

要点：
　　
　　一、保险产品的投资效率一般差于其他替代产品，主要问题是费用高，流动性差，最终净收益低于其他投资工具。
　　
　　1.1 目前保险产品的保证年收益率不能超过2.5％,高出部分均有不确定性。建议购买保险前明白了解哪些回报是确定的，哪些回报是不确定性。
　　1.2 保险公司的费用占保费的比例一般再10-35％之间。一次性交费的短期业务费用率一般在10％，年交的储蓄性保险的费用率在15－20％左右。
　　1.3 上述2.5％的保证收益率没有考虑到保险公司的费用，故投保人的净收益会低于预定的利率。
　　1.4 由于费用主要产生在保单签发时，所以退保会有一定的损失。对于一次性交费业务，首年退保会损失保费的5－15％，年交业务一般会损失50％以上的首年保费，甚至全部。
　　
　　
　　
　　二、保险目的就是提供保障，因此请购买“纯保障”保险产品。切记是“纯保障”的！！！
　　2.1 明白自身的保障，真正的保障是出险后得到的保险理赔款（专业术语“保险金”）与已经缴纳的保费之差。如果投保人缴纳了10万保费，得到了11万保障，则被保险人只得到1万元的保障。因为如果不购买保险，被保险人至少可以拿10万现金来应付风险。
　　2.2 其实对于从少年到中年（小于50岁），保险保障是十分便宜的。一般1万元风险保额每年的对应保费只有几元到几十元。
　　2.3 主意目前绝大多数销售的终身保险、两全保险、重疾还本保险，一般1万元保额对应的年交保险费都在几百元，甚至有些3年、5年一返还的保费要1000多元。其中90％以上的保费都是用来投资（储蓄）应付还本的。
　　
　　三、一些小提示
　　3.1 当一个人遇到不幸的时候，比不买保险更不幸的是买了保险得不到赔偿，还得继续交钱。想象一下，有人每年花了1万元买了一堆养老保险和返还性保险，当他得了重大疾病急需医疗费时，这些保险不但帮不上忙，而且要求他每年继续交1万元，若退保连本钱都拿不回来。
　　3.2 购买保费低廉的定期寿险和重大疾病保险，不需要任何保费返还。对于年轻的朋友只要用年收入的1-2％就能得到5－10倍年收入的保障。
　　3.3 保费收入没有必要达到年收入的10－15％，余下的钱可以自己投资，或者利用其他投资工具。
　　3.4 胆子小的可以存5年定期或者买5年的凭证式国债（加息前年利率在3.37％），估计税后年收益在3.5％左右。胆子大的可以买股票性基金，一般强过买投资连接险。如果有房贷的，提前还贷就可以省下至少5％的年利率。
　　3.5 不多说了，看看下面精算师自己如何买保险的故事。
　　
　　
　　
　　唐雪峰：白领小姐的保险购买经历趣谈
　　
　　唐雪峰，网名“四眼唐兄”，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险公司上海分公司的理财顾问，专注于风险保障和理财规划。
　　
　　　　1)欠钱
　　
　　　　周末的晚上，进修完英语口语之后，友邦保险的代理人唐雪峰(网名“四眼唐兄”，以下简称唐兄)就骑着电动车径直回家去了。行车到比较偏僻的城乡结合部的时候，突然车胎被扎并且附近还看不到一家修车店。
　　
　　　　换成旁人一定觉得心中无比倒霉，但是良好的销售心态让唐兄依然坦荡，不仅不是愁眉苦脸，而是依然的平常心予以对待，还阿Q了一把：“俗话说有得必有失，今晚我已经有所失，那么今后一定有其他的意外收获！”
　　
　　　　果然，行路不远的地方就有一个修车店。虽然店主大大咧咧，但技术还是很娴熟的。
　　
　　　　在店里发现有一位年龄相仿的小姐也来修车，出于职业的敏感，唐兄主动上去搭讪攀谈起来。经过微笑的沟通，不仅知道小姐叫Fiona，而且发现她也是因为自行车突然暴胎而来修车的，并且为人非常细致认真。
　　
　　　　不知是店主的技术好，还是他们聊的很开心，两部车子一会就修好了。最后在付帐的时候，唐兄看到Fiona小姐的皮夹子里有很多银行信用卡，但是没有现金。而她还居然天真的问店主：“老板，我刷卡的！”
　　
　　　　这时，唐兄主动帮Fiona垫付了修车款，避免了尴尬，并且还教育了她。“自古都说一文钱难倒英雄汉。所以用来应急的流动资金一定要准备好，否则遇上突发情况就很尴尬了”
　　
　　　　这时Fiona向唐兄要了名片，并且说改天到唐兄办公室来坐坐，并且一并把所欠款项还上，因为她始终没有给唐兄名片，当时唐兄也没有当回事。
　　
　　　　2)还钱
　　
　　　　没想到一个周五的傍晚，Fiona来办公室找唐兄时，唐兄居然没有认出来，不知是太忙的缘故，还是给忘记了。
　　
　　　　那天傍晚，唐兄不仅得到了自己的“应收款”，而且还得到了额外的回报，那就是热情的晚餐。后来唐兄心想：“这样的投资真的很值”。
　　
　　　　饭桌上唐兄终于拿到了Fiona的名片，发现她居然是一家外资保险公司精算部的工作人员，席间，唐兄就好好的拍了马屁而且不留痕迹：“象你这么年轻，就在精算部工作，以后一定是一个了不起的精算师 …… 将来一定要到我们友邦来工作，那样你我就可以更好的沟通了。”
　　
　　　　Fiona等唐兄的所有赞美都停止了之后，开始不露声色的笑道：“就知道你们保险代理人的嘴甜，不过我发现你是甜而不腻”。
　　
　　　　3)想购买虚拟钱
　　
　　　　“你知道我为什么请你一起晚餐吗？首先是答谢你的好心解救，另外一个是需要你帮我挑选适合我的综合保障计划，因为我在互联网上通过Baidu和Google找到了你的很多信息，发现你的确是专业而聪明的保险销售员，所以就把机会给你了。”
　　
　　　　听到“保险”两个字，唐兄已经激动了。得到“专业”和“机会”两个信息，唐兄已经心花怒放了，只不过专业的习惯让唐兄依然是那么的镇定。因为他心想“果然因为专业和亲切，所以很多朋友才给我这个四眼唐兄的称号，以后应该改为四眼堂兄也好啊！”
　　
　　　　这时唐兄就开始他的专业的顾问式销售的问询了。
　　
　　　　Fiona介绍说她经过将近20年的学校教育，刚毕业不久，父母的培养刚刚初现成效，所以非常担心自己患上重大疾病或者有个万一，对不起父母。而且自己就在保险公司工作，所看到的惨剧已经很多，她不希望这些事情发生在她的家庭当中。同时她还介绍说所在的保险公司给她们员工有良好的医疗保险，小到发烧感冒，大到手术住院，统统100%解决。
　　
　　　　在得到所有这些信息后，唐兄给出了他的建议和方案“购买高额的寿险，外加重大疾病保险用于回报父母，弥补大病不足”
　　
　　　　4)发现钱少难办事
　　
　　　　对于这个结果Fiona非常满意：“毕竟是专业的保险理财规划师，所以我需要30万的寿险身价和10万的大病保障”。
　　
　　　　因为Fiona刚刚毕业，而且是一个注重生活品质的人，各个方面都需要开销，所以经济紧张，最后给出的保费预算居然是每个月不超过60块！！！
　　
　　　　对于从业近3年的唐兄来说，这的确是第一次遇到的难题，“24岁的小姐，需要30万的寿险保障，外加10万大病保障，但是每个月的预算是不超过60块。”
　　
　　　　唐兄尽管面露难色，但还是开了个玩笑缓解了一下气氛：“这么非常专业的问题，只有你们保险精算专家才能够提得出来。你一定是在考验象我这样的保险销售行家是不是最为专业的，是不是？”
　　
　　　　“我不会让你失望的，因为我随身带着笔记本电脑，你看我的。”
　　
　　　　5)专家分析后小钱办大事
　　
　　　　唐兄从不大的公文包里面拿出小小的IBM笔记本，就在Fiona羡慕的几分钟里面，笔记本已经开机完毕，而唐兄的脑海中也已经构思好了，所有可能的险种以及险种的搭配都成竹在胸。所以在5分钟之内，表格和保险的所有细节都呈现在电脑上面：
　　
　　　　保险项目保险额度首次保费支出
　　
　　　　定期寿险(包括疾病和意外)30万￥408 /年
　　
　　　　重大疾病保险10万￥130 /年
　　
　　　　妇科性疾病保险5万￥170 /年
　　
　　　　总计35万(综合保障)￥59/月，￥1.94/天
　　
　　　　这回轮到四眼唐兄轻松自如了，不仅仅在五分钟之内就用电脑搞定了预算和方案。而且预算刚好是59块。
　　
　　　　当时唐兄想精算师小姐Fiona肯定也纳闷：“怎么会刚刚好不超过60块的预算呢？并且还可以赠送了5万的女性妇科疾病保险”
　　
　　　　不过事后的两句话，让唐兄明白了专业的素养和专业的水平。不仅仅是保险代理人的专业，而且是精算师的专业，更加是保险公司的专业。
　　
　　　　Fiona说“和唐兄估算的刚刚好，误差不大；不过没有想到你们居然有这样的单卖的产品，毕竟是专业啊；最没有想到的是你的电脑速度这么快”。
　　
　　　　原来60块的预算都是她很早就算好的了。同时也知道，其实所有保险公司的产品价格都是类似的，唯一不同的就是保险公司和代理人的。
　　
　　　　顺理成章的，我们就在服务员收拾好餐桌的同时，将所有的保险投保单以及款项和发票都搞定了，皆大欢喜。
　　
　　　　不过她道出了一个非常关键的细节：那就是“这么好的保障，对于我们客户来说受益非常好，不过我想对于您这样的代理人来说，佣金受益一定不是很高吧！”。
　　
　　　　“我看您不仅专业，而且考虑客户的利益多过自己的利益，以后我推荐几个精明的朋友来照顾你的生意了，我相信你能够照顾好我的这些朋友。因为我在网上看到了你论述《献血和保险》的文章，的确是能够站在普通人的角度，非常的朴实，是深入浅出，如果能够和献血机构联系并且推而广之的话，就更好了。”
　　
　　　　6)约定以后赚大钱，多花钱
　　
　　　　能够得到精算师的保单，唐兄已经很开心了。还能够得到精算师的朋友式的建议，唐兄就更加得意了。
　　
　　　　所以唐兄就给Fiona一个友情提示：“其实在我们公司还可以用更加低廉的费率得到更加高的寿险保障，象你这样的30万寿险保障，价格还可以下降60%左右。每个月只要15块左右。我想你一定有兴趣的，只不过需要一次性投入1万元以上，考虑到你的现实情况，我想等你经济情况宽裕时给你这个建议，你看如何？”
　　
　　　　最后四眼唐兄就和Fiona约定在一年之后进行适当的修改，并且Fiona还主动提出要发动身边的象她一样情况的刚毕业的大学生，在拿到工资后就过来照顾唐兄的保险生意。
　　
　　　　唐兄微笑着感谢了Fiona，一切以客户为中心的服务理念让他再次赢得了客户的信任。

             A分红

             B意外身故保障50000----200000

             C疾病身故保障6255----1500                                             

             D 意外伤残5000元-----50000

       保费1325元（30年）。

18岁以下孩子的最高风险保额只能是5万，所以如果你能接受现在我就将孩子的方案上传给你！！

希望能帮到您：

    建议您先做一个详细的需求分析，了解一下自己的保障缺口，和个人喜好的保险类型，然后再做计划，就会更科学更适合您了。投保顺序一般是家庭经济支柱为首先投保对象，而且保额要和他的收入，家庭风险（意外，健康，经济）挂钩；再有选择保险的顺序一般是意外险，医疗险，重疾险，养老险，投资险。

    您可以根据个人的年龄、投资偏好以及风险承受度，选择不同的理财工具。最简单的方式，就是将每月的收入依4321的比例进行配置：

40%用于投资房产、股票、基金、收藏品等，以获取高收益；

30%用于家庭生活开支及梦想的实现；

20%用于银行贷款、做为紧急备用金；

10%用于给购买保险。

不同个人或家庭可跟据各自的风险承受能力和偏好以及近期目标等做适当的调整和变化。

为避免规划中断，特别是目前年纪较轻、收入较低的人、最好以定期定额的方式进行投资理财。

   建议您和代理人好好聊聊，按照您的经济能力和具体家庭情况来制定保险计划，这样才会更适合您。

你点击我的头像下方的qq   我们谈一下，因为你家庭具体什么情况我还不太了解。是购买纯保障的还是理财型需要综合考虑咱们收入状况和风险等级！！

简，你好，纯保障性的保险和投资型的保险都好。

看你重视啥，也有既有保障性的，又有投资型双重功效的保险呀。

注：详情请联系我，点击我的头像