爱人的保险同样如此，可选择理财型的，
孩子则要有教育金给付，意外伤害和大病为住（虽然孩子比较稚嫩，但也是在家长的呵护下成长，所以风险较低,）
很高兴与您深入探讨，感兴趣可电话联系。
祝一生平安
您好，对于您这样的三口之家，所面对的风险最主要的是意外和疾病带来的收入中断或负现金流对家庭财富的冲击，因此基础的意外和重疾保障是首要解决的问题。这是第一步。需要补充的是，妈妈单位给上的重疾险，属于团险性质，如果妈妈调换工作或单位发生合并或分立等情况，无法跟随妈妈一辈子。而重疾保障应该是跟随本人走的，最好妈妈有自己补充的重疾保障。
第二步，就是为孩子做好教育金计划。毕竟孩子的教育属于刚性需求，应该有部分资金长期、稳定的为这个目的而储备。
第三步，就是给男女主人做好养老计划，这可以算做财富积累的一部分。
还希望了解一下，楼主希望保险能解决哪方面的问题。
期盼有机会进一步沟通！
肖强 北京 方胜磐石保险经纪
您好。
男女主人是家庭的经济支柱，首先应考虑高额的定期寿险（包括意外险），以防止经济支柱发生风险导致的收入中断带来的打击，保额应在100万上下；其次是重大疾病险，尽管女主人单位有补充大病险，但如果变换工作的话就会失去这部分利益，鉴于每个人重大疾病发生的概率在70%左右，建议两个都应考虑重疾险，保额在20万－30万之间。
特别建议的是重疾险要考虑增值返还型的，即保险金每年递增（不用增加保费），越往后赔付得越高，可抵御通货膨胀上涨的压力，如果满期没有发生重大疾病，可返还本金+投资收益，用作日后的养老，即“有病保病，无病养老”，保障+理财一举两得。
至于宝宝可以考虑年年分红的投资收益类险种，也可以考虑做基金定投，从长期回报率来看，是值得期待的。
老人可以投保意外险和意外医疗险，解决一些当风险发生时财务方面的压力。
建议年度保费在2万－3万间，即可为全家人披上保障和理财的衣服。
您好，以您的情况来看，保险缺口还不小，我想通过我们进一步见面详谈了解给您分析出缺口那一部分是眼下最急的处理的，那一部分是可以往后放放等一段时间处理的。我在北京，点击我的头像就有联系方式。祝您工作顺利，家庭和睦，生活幸福
您好！看到您贴子，帮您算了一下，一年下来，总开销在98400元，总收入为20万，基本上50%的节余，不知道在总收入的20万中，您和爱人的收入各占多少比例？你们还有房货还要多少年还清？对于孩子未来的教育有什么打算，是在国内上大学还是想送出去出国学习？
还需要了解以上几个问题，才好为您量身定做适合您的产品组合方案。
我服务于一家保险经纪公司，可为客户选择的产品很丰富，经纪人的工作就是站在客户的立场帮助客户在市场中买保险，经纪人的角色决定了她的客观、中立，希望有机会为您服务，帮您买到符合您要求的、性价比最好的产品，为家庭的未来做一个美好的规划。
您好，建议您主要以重疾和意外及养老为主，爱人的工作性质如果不经常出差旅游，没有自己开车就不用增加意外险了，也以重疾和养老为主。养老最好选有分红性质的保险，可以抵御通货膨胀，也可以和分红险搭配购买，这样领钱灵活，用钱方便。
孩子主要以意外险和健康险为主，还要有教育金。
祝全家健康长寿！
李桂英 北京 平安人寿
您好：
您的家庭是正处于家庭的成长期，这个时期的家庭责任是比较重的，用购买保险的方式进行家庭财务的风险管理是一个明智的选择。
您目前的家庭收入和支出的比例控制的还是比较好的，不知道您的家庭贷款是在谁的名下，先生还是太太？还需要还多少年？总的贷款额度是多少？
为您提供几点建议：
1、先生只有社保，没有商业保险，家里的主要经济来源，应以意外、大病为主，保额定在50万-100万左右。以防止家庭收入链的断裂。险种可选择带有投资型的大病保险，或选择定期寿险+终身大病相结合的组合，即保大病，又能在责任期时有一份高额的保险，平安无事满期取出作为养老金的补充。
2、太太，家庭主要的经济来源。首先审视单位的保障是否有保障缺口，在对缺口的部分做一个补充。可增加养老的补充。
3、孩子、先完善北京市的“一老一小”在此基础上增加教育加大病+意外医疗保障+卡式住院报销补充保障，
4、父母可以增加卡式意外报销的保障。这样保费控制在年收入的15%—20%左右比较合理。
希望能帮到您，详情请点击我的qq。祝您家庭美满幸福！万事如意！
givegainssf 您好！
您们家处在家庭成长期，代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况，倘若此前没有购买过商业保险的话，确实应该及时考虑家庭的保险计划了：一先生这个年龄段是最佳的投保时机；二是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。
财务分析：五大风险影响家庭未来
根据givegainssf 家庭的财务状况，欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：
1、收入中断造成的家庭生活危机；2、家人的健康医疗费用准备不充分；3、未来养老资金未曾考虑，4、子女的教育基金没有妥善安排和储备；5、家庭资产缺少保值增值计划。
保险建议：五大账户解决家庭隐患
givegainssf 家庭要维持一个完整的家庭、保持现有的生活品质。应对当下和未来的种种风险，完备的风险保障体系不能或缺，需要做实五大家庭“保障账户”，包括家庭收入保障账户、健康账户、养老账户、财富账户和亲子账户。
1、家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。先生今年为而立之年，孩子也才1岁，至少需要18年相当于生活开支10万元的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：先生意外险保额180万、寿险保额180万；太太的寿险保额20万；孩子的意外险保额10万。
2、健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。建议夫妇双方分别投保50万，此外还可选择不受医保限制的医疗保险，住院医疗的保额5万/年、住院津贴200元/天。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。
3、养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的万能险。
4、亲子账户：保证承载家庭希望的孩子能健康成长，及拥有足够的教育金。建议投保定期教育金和终身教育金保险，要注意的是，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦投保人发生身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而孩子的保障利益不变。
5、财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下不低于200万的免税遗产。
家庭的保障型总保额达到整个家庭年收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10%左右较为合适。而养老年金和教育年金属于投资理财产品，一方面起到强制储蓄的作用，另一方面也有保值增值之功效，其保额和保费支出，可根据需求变化和家庭经济结构变化作适时的调整。
家庭财务分析：您现在的年收入是20万，每月固定花费8200元，年固定花费98400元，年剩余12万左右。您和您先生都有社保，而且您还拥有一份单位给上的20万大病险。先生则无商业保险。
建议您每年拿出12000-18000元（即年剩余存款的10%-15%）左右去做家庭保障计划。
保障分析：首先应该给您和您先生分别购买50万保额以上的意外险，抵御意外风险，另外给您先生再单独购买一份大病方面的保障，保额不低于20万，孩子的话可以考虑给上个意外险（必须），儿童重疾或是重大疾病保险二择一，保证家庭经济支柱有足够的保险是最重要的。
这样的组合既不会影响您的日常生活，也可以让家庭的每一位成员都有保障。
至于保障计划的设计需要详谈。中意的保险是您的选择
一般我们要在银行里有3-6个月的准备金，以备急用，然后10%～20%来做保险保障计划，其次再做一些投资。
1.家庭支柱的保障。家庭中的主要经济来源通常是一家之主的男性。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到很大困扰,需要为父母准备孝养费,为子女准备成长费和教育费,为爱人准备生活费用。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位，寿险的额度要高，只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。
2.大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,假如没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,就会使养老的积蓄减少甚至化为乌有。
3.意外保障。天有不测风云,一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对家庭来说也很重要。
4.储备养老金。目前的社保养老金只是最基础的保障,额度远远不够,假如想保持现在的生活水准,一定要提前储备养老金,而且越早预备,费用越少。强制储蓄并同时带有保障功能的养老保险可以让我们养老储备计划不受外界的干扰长期持续下去，让复利得以发挥，再加上保障功能，让我们后顾无忧。
5.孩子的意外保障和教育金的保障。孩子是最容易受伤害的人群,好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。现在的孩子的读书费用比较昂贵，选择教育金产品兼具储蓄与保障功能，可以有计划地积累孩子的教育基金，又能享受其他理财模式所无法给予的保障功能。
您好：恭喜您有一个幸福美满的家庭！也算是一个小康家庭了。根据您提供的资料，您的保障缺口还很大，意外伤害，健康问题和养老是每个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险它可能直接影响到一个人或者一个家庭的命运。所以这三个保障应该是每个人必保的。
买商业保险（无论是什么险种）是越早规划越好，因为它有个规律在保障度一样的情况下，所缴保费是随着参保年龄增长而增长的，保险计划是通过客户和代理人之间沟通后找到您的保障需求点，以便做出最适合您保障方案！
祝您周末愉快，如意安康，早日拥有适合您全家的保障！