请教各位专家，该如何给我先生购买保险？

陈女士：
    您想解决两个疑问，第一是先生如何购买保险，第二是有社保投商保和
无社保投商保有什么区别。
    第一，根据您提供的信息，按科学的保险规划方法，您家庭年缴保费以
1.5万-3万之间为宜（即家庭年收入的10%-15%)。您目前考虑的是为先生购买
，先生是家里的重要支柱，因此保障在先是应该也是科学的。为您先生设计
方案，保费不宜过多（因为还要考虑家庭其他成员投保的可能性）。我认为
在6000元-1万左右为宜，而方案内容应包括意外险、意外医疗险、重大疾病险、
住院津贴等。剩下部分可以考虑您和孩子的健康及教育储蓄保险。
    第二，有社保再投商业险和没社保投商业险的区别
    社保是国家福利，但前任国家总理讲过：“基本医疗保险只能是:
低水平的"保"而不是"包","保"只有一个基本的保障,超出部分主要应通过商
业保险类解决,现在是转变观念的时候了,应该明确健康投资人人有责,不能完
全依靠社会,社会要求我们积极参加商业保险。”
    社保是好东西，它解决了众多劳动者的基本医疗问题及将来的养老
保障等问题。但如果仅依靠社保，是明显不够的。比如生了一场大病，
社保是要求看完病后根据所用药物情况进行报销，而商业保险一般都是凭
医院的重大疾病诊断书提前给付的。如果是一般人家因一时拿不出看大病的钱
而延误了医疗时机，就有可能造成终身遗憾。而有了商业保险作补充，万一不
幸生了大病，可以先拿钱再看病，看完病后还可以到社保报销。
    如没有社保投商保，投保时个一定要添加住院医疗险 

陈小姐针对您提供的情况，您家庭可支出年度保险费为2万-3万，我给出您如下几条建议供您参考：

首先，重大疾病保障刻不容缓。人一生患重大疾病的概率为70%，并且重大疾病对健康要求比较高，保费岁年龄增加比较快，尤其是40周岁以后。人一生中购买重大疾病的黄金年龄是25-35周岁，您老公已经37岁,必须马上建立相应保障。基本额定为15-30万

其次，由于您先生需要频繁外出联系业务，意外保险必不可少，基本额度为大于30万

第三，由于家中有2个未成年宝宝，家庭责任重大建议增加30万定期寿险

第四，附加医疗保险，每年医疗费用报销额度不小于8000，每日住院补贴200（原因下面赘述）

总结：按照目前基本教育水平，一个小孩从小学到大学毕业的基本费用为50万，因此以上三项保险总额度以不小于100万为标准，再加上10万元的稳定可靠收入，可以保证无论发生任何风险，孩子都可以顺利完成学业，而10万元收入可满足家庭其他开支，具体根据保费支出调整各种产品额度。总保费支出应在10000-15000以内

另外，建议分别以你们双方为投保人为宝宝投宝宝教育年金，总领取额度为每月2000元，保证领取10年（即从宝宝上高中每月可领取2000元，领取10年），由于您老公无社保，养老金出现空白，投保此类教育金可保证在发生风险时保证孩子教育，无风险可用做老公的养老金补充。保费支出应该在10000左右

第三，为你自身投保重大疾病保险15万，附加住院医疗保险以及定期寿险。原因如下：

（1）医院是最公平的地方，看病不分贫富贵贱，医疗从不打折扣。

（2）相信你父母应该健在，附加20-30万定期寿险在极端情况下为二老尽孝心

由于不清楚您年龄，具体保费无法预算

最后回答您的问题，有无社保对商业保险的影响：

1、医疗费用的报销对有无社保是区别对待，报销比例一般相差10%；此外，因为医疗保险不可重复报销，因此如果有社保，商业保险住院医疗费用2000-4000/年就可以，基本可以保证20000-30000的住院医疗费用自己不掏钱，加上住院补贴还能有剩余，没有商业保险住院医疗费用不少于6000/年；

2、其次，没社保养老金的准备比有社保养老金的准备应多出40%，这样才能达到与有社保人基本一直的生活水平

3、对女性来讲，有社保对生育有一定的补贴保障

希望以上建议对你有帮助，祝全家身体安康！

    我们常说的社保主要是指社会养老保险和社会医疗保险。

    社会养老保险主要解决我们到了退休年龄能解决温饱问题。（哪怕我们到了退休年龄身无分文，国家都会每月按时发放养老金给我们，而且是根据当时的社会平均工资来发放的，确保我们能吃饱！），但社保没有人身保障功能，如果不到退休年龄就去陪上帝喝咖啡了，那么所交的保险费基本上退不回来的，仅仅退回个人账户的部分，大概也就是20%以内，所以仅有社会养老是不够的，作为社会的人，放大了说，我们有社会责任，放小了说我们有家庭责任，有一天离开了，看似责任终止了，但是活着的家人可能会因我们的离去而背上沉重的经济包袱。商业保险在让我们拥有身价的同时，又兼顾解决养老的补充功能，所以商业保险是不可或缺的。

    社会医疗保险主要解决支出费用较高的住院医疗费用，但不是全额解决，可报销的部分一般占总支出的50%左右。（主要看所发生的住院费用的额度和自费药使用的比例，自费药比例高，报销比例就会显得更小了），商业医疗保险、重大疾病保险为我们提供了充分的医疗费用的补充，特别是重大疾病保险，更让我们面对大病时，不至于让自己辛辛苦苦十几甚至几十年的积蓄改名换姓，变成了XX医院，加上重大疾病保险的提前给付功能，我们可以在疾病确诊时就拿到一大笔钱，如果看病花不完这笔钱，剩余的钱还能提高我们的生活水平。

    人生自古谁无病？在自己身体还健康的时候给自己一份重大疾病保险，才是真正的保住了自己的钱，才是真正的省钱！懂花钱！

陈女士，早上好

  社保和商业保险，简单来说，他们是相辅相成的，互为补充的。社保是我们国家“强制”执行的一种，覆盖面广，让更多人收益，不过，社保她有自己的局限性--保障低、报销型（先交钱，再看病）等。国家ZF也看到了广大市民的对保障的强烈需求，以此鼓励各大商业保险公司成立，可以分担zf的负担。

  如果有了社保，也要了解下您的社保都交了哪些方面，是不是医疗、养老、工伤误工、生育险等都具备了。有了这些，我们还是要考虑商业保险的补充的。就拿养老来说，我们社保每个月才交几百元，您试想下，我们现在交着几百，我们退休后能拿多少？仅仅靠社保的养老根本就是杯水车薪的，我们也看到，很多西方国家的老人的生活很悠闲，很有品质（健身、旅游、再学习等，有足够的经济实力做自己喜欢的事情），主要是这些老人年轻时就购买了很多的商业保险作为自己的养老本钱，他们的观念是：一定要趁着自己有能力的时候，为将来做长远考虑，靠自己是最保险的！

  没有社保，就更加需要商业保险了，社保没有，又不考虑商业保险，那真的是在拿我们的生命在“裸奔”！！

陈女士您好！

     上面的各位优秀的代理人，也都从各个方面都讲的比较清楚了。

每个公司的险种不一样，还需要和每个代理人沟通了解产品。

    希望我能有幸为你服务！

  祝您早日拥有一份保障，为您的家庭保驾护航！

您好！

    老公没有社保，将近40岁，有两孩子，家庭有一定的负担，投资基金、股票、房产都是没有脱离风险的投资。我的建议是：一、重疾是必不可少的，二、意外考虑家庭负担应该按老公的身价来定可以多点，三、医疗 四、养老（没有社保，在40岁时必须考虑的）

    在你的投资规划中，我的建议是尽快把房产投资转手，因为现在再用房产来作投资已经过时了，从各种报纸上都可以明白对中国房价的指责，日本也表示不要走他们的覆辙，明显投资的最佳时机可能已经过去了，如果没有投资价值那么剩下的是什么呢，只能是负债，比如物业费、管理费、装修费，时间越长房子越老化维修费会增加，开始贬值，想想当初购买时的价格，你会觉得不值的。在基金、房产、保险三种投资中保险是最稳定的，虽然保险的利益前期并不看多，但是不会受外界太多的干扰，稳定的增长，有一名话叫“穷人看的是短期利益，富人是注重长期价值”，我们的眼光要放远一点来看的，当前中国养老问题越来越严重，国家也意识到这一点，社保养老负担越来越重，必须有一部份要转嫁到商业保险，我们公司也在这样的背景下开发了在市面上第一款年金养老保险产品，啰嗦了这么多，我的意思是可以把一部份不稳定的投资转向更稳定有保障的保险里面来，达到保障利益最大化。

你好！

  楼上的讲的都比较专业了，意外+意外医疗+重大疾病+养老，按照这样的顺序，将保费控制在10%-15%之间就很好了，既有相对的保障，又不会对以后造成压力。

   祝你早日拥有保障！

你好，产品是靠组合搭配的，根据你家庭情况，设计适合的产品组合，就好比一个人搭配衣服一样的，适合别人的，不一定适合你，需要的话可以q我

陈女士您好，在此给您一些建议：

     您的家庭目前处于经济上升期，同时又赡养父母和抚养孩子的责任。这个阶段，只要保证好赚钱时间，是完全有可能很好的赡养父母和抚养孩子的责任。而能够影响我们这个阶段的主要因素就是重疾和意外两个因素，所以，先保障好重疾和意外的保障，是首先需要重点考虑的，重疾的保额可以选择消费型和终身两种方式相结合，这样保额可以做到一个理想的状态，保费支出方面也可以做到合理支出。意外保险可以选择卡式意外保险卡，每年每人两百元，可以保障很高的意外和医疗报销的额度了。

家庭经济支柱科学合理的保额：年收入５－１０倍．

科学合理的保费支出：家庭年收入的１０％－２０％．

陈女士您好！

    看过您的资料后可以很明确的告诉您您的家庭已近进入了成熟期，有很爱您的丈夫和可爱的宝宝，在此恭喜您了。

    以下来跟您聊聊保险的问题：

1、代理人建议您投保的意向是没有错的，但是您自己也要有个很明确的投保方向，比如说：老公没有社保，没有养老时您应该去帮你的丈夫做哪些规划，（重大疾病+医疗+意外（意外可以少点）+养老）

2、您有社保，但是社保真的够吗？能在抵抗家庭的风险中起到多大的作用？很明确的告诉您光有社保是不够的，女性都应该关心自己，现在女社得病的机率也是在上升的，特别是六大原位癌对女性的光顾是日益增加，所以您也应该去考虑自己“重大疾病”

3、您有两个可爱的宝宝，现在苏州有少儿医保，但是光有少儿医保是不够的，建议您在加点医疗，如果关注宝宝的教育也可以适当的准备一点。

以上是我给您的一点建议，有空可以见面聊，都在同城还是很方便的。