毕寒涛 上海 中宏人寿
首先解决你的第一个问题：商业保险与社保的结合
要解决这个问题要就彻底了解当地的社保体系，明确养老金领取方式以及年限，这些在你当地的社保网上都可以查询到，当然，你购买保险时咨询你的代理人也是很好的途径，做保险的基本都懂这个。我以上海的养老金和住院医疗给你举个例子。
养老金
每个人的养老金构成是两部分（社会统筹+个人帐户累计（你个人缴部分，可以到社保网站查询））
养老金的领取年龄为女55周岁，男60周岁，
领取方式为按月领取
领取金额分2个阶段 退休前10年=上年度上海市社会平均工资*20%+个人养老帐户累计/120）
退休10年后=上年度上海市社会平均工资*20%
因此，在商业保险的规划上，如果你们夫妻双方的个人帐户累计比较多，可以把商业保险的养老金领取年龄推后，或者领取时间延长（比如本来是60岁按月领取，可换成60岁每3年或5年领取一次）。当然，如果不足，就那养老金领取年龄提前几年。
同时，还要考虑到夫妻双方之间的年龄差别，假如年龄一样，由于老公晚5年退休，因为老婆在零领取自己10年养老金后是可以继续享受老公5年养老金的，老婆实际享受社保养老金延长5年。
这里给你介绍一个比较简单的方法，因为养老金是夫妻双方共同使用的，因此可以以一个人为参考标准，把另一个人的养老金都附加到他身上，这样就能看出来家庭总养老金的数值，然后再根据情况选择养老金的领取方式和领取年龄。
住院医疗
目前，上海住院医疗报销体系为
1500元以内自己承担
大于1500，小于70000 社保承担85%
大于7万部分 社保承担80%
因此，由于医疗保险不能重复理赔，因此你需要商业保险只需要解决自己承担的部分=
1500+1500-7000部分医疗费*15%+超过70000部分*20%
比如，假如你本次住院总费用为30000元，住院时间为15天，则
你自己承担的部分=1500+（30000-1500）*15%=5775
目前，上海商业医疗保险对拥有社保人的报销比例为90%
因此商业保险可报销部分=5775*90%=5197.5。
你自身承担的医疗费用=5775*10%=577.5
假如你在商业保险公司投保6000元住院医疗保险，200元/天住院医疗补贴，则你可以从
保险公司获得的赔偿利益=5197.5+200*15=8197.5
经保险公司报销后你实际承担费用=自己承担部分-商业保险报销部分
=5775-8197.5=-2422.5（你除报销所有费用外还从保险公司额外获得2422.5的住院补贴金）
因此，即使你只投保了6000元的商业，但是实际上可以覆盖30000元的住院费用。
以上计算建立在被保险人有城镇医疗保险，住院用药均在社保范围内
因此，商业保险不要要有规划，避免浪费保险额度，在考虑医疗保险时要综合考虑社保，公司福利，等问题，不要认为6000可以忽略不计。
关于你提高的第2个问题：
首先，购买保险的基本原则为，先大人后小孩，先家庭主要收入者再次要收益者，保险种类的选择上为医疗/意外--保障型重大疾病---孩子教育金----保障型养老---投资型重大疾病或养老补充
（25周岁） （25-35岁） （宝宝0-3岁） （30-40岁） （40以后岁）
其次，要根本解决重复购买你必须树立一个家庭保险规划理念，你可以一个一个保障建立，但是你必须有整体规划，如果已经有很多报单，可以找一个信的过的人把你的报单利益汇总分类
最后，买保险一定要有规划，切忌只看产品，单个购买
如果您还有什么疑问可随时与我探讨。
这个问题很好回答：
一、保险分为两大类型，一类是财产性质（报销型）。这一类险种有你所说的“冲突”现象；象是普通的商业医疗险，车险，财产险和社保中的医疗险。不管你办理了多少保险，都需要凭票报销。不管你在几家公司报销，最终所得不得超过实际损失。这个体现的是社会的公平。
二、另一类属于人身（人寿）保险。人的身体和寿命是无价的，不管在几家公司买的，买多少赔付多少。这一类险种包括意外险、重疾险、分红险、养老险、寿险、津贴险等。这一类险体现的是个人的公平，办得多，赔得多。
http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20091208/04367069736.shtml
幸福与理财：重新定义财富态度
http://www.sina.com.cn 2009年12月08日 04:36 证券日报
拥有财富不一定就幸福，幸福的人一定需要拥有足够生活的财富。
当前形势下，投资市场前景不明，通胀预期不期而至，房价居高不下，多数中高端消费者在刚经历一场动荡市场的阵痛后，愈发对多变的环境感到困惑，并认识到对未来生活的准备不足。
有关调查显示，虽然中国市场对财务规划的需求越来越强烈，但是大多数中国消费者仍未能找到真正可以帮助他们改变准备不足现状的专业建议，以满足他们在退休规划、子女教育和财富管理等方面的需求。
事实上，作为个体，人性的弱点是很难控制的，而这正是专业的机构可以提供价值的地方，用专业的理财建议来帮助他们找到生活的源动力，理清理财目标，有效避免盲目的短期行为，做出客观理性的投资选择，让投资服务于生活。
最新的《AXA安盛亚洲生活信心指数调查》显示，只有18%的中国中高端消费者表示在进行财富管理时，寻求过专业顾问的帮助，而在市场成熟度较高的新加坡，这一数字为43%，远高于中国。该调查表明，消费者的信心指数往往紧随着动荡的经济市场环境的波动而波动。真正的信心来自于理性的意识和充足的准备。重新定义财富态度，制定真正满足自我需求的长远规划，才能找到自我平衡的内在，减少动荡的外部环境影响，提高抗风险能力，实现对未来的美好规划。
找到激发幸福感的源动力，才是制订有效财务规划的金钥匙。
一年前，“幸福理财”理念系列著作的作者、AXA 亚太控股集团战略总经理Arun Abey来访中国时指出，金融危机全球蔓延之际，消费者愈加渴求专业理财建议。一年后，Arun Abey再次到访中国，大力支持金盛保险进一步深入推行其创新的“个人理财需求分析”建议模式。
财富与幸福感的双重增值及两者间的平衡，是“幸福理财”规划大师Arun Abey长期以来所关注及致力研究的领域。为了提供真正以客户需求为导向的专业建议和解决方案，金盛保险在中国率先引入AXA安盛的专业“个人理财需求分析”服务，打造 “以客户为中心”的全新升级个人理财服务。
“个人理财需求分析”服务是金盛保险“重新定义，引领标准”，建立以信任为基石的客户关系所实践的证明行动之一。作为国内市场上首家引入“幸福理财”创新理念的公司，金盛保险总裁及首席执行官马哲明表示：“我们发现这是在中国市场进一步推进‘个人理财需求分析’建议模式的最佳时机。”
不要简单地将理财等同于投资。理财关注的是财务规划，不仅需要财富积累还要考虑保障财富，因此理财有阶段性，不能盲从。
在走上理财路之前，我们必须要了解各种理财品种在个人理财规划中所处的地位，哪些是必不可缺的，哪些要应时而动。“个人理财需求分析”模式充分展现了金盛保险在动荡环境中对客户需求的深入认知，不仅帮助客户进行财富规划，更是为客户提供引领于市场的人生规划建议。
理财在某种程度上可以说是一种选择。钱财的聚集和增值，不是富人的专利，让我们相信选择的力量，用智慧，勤奋，为自己赢得更多的财富，为未来带来优质的生活，并创造和享受财务自由带给我们的幸福。
(心 晴)
希望可以帮助到你！
你好，社保是最基础的，社保的作用，商业保险代替不了，商业 的作用，社保也代替不了。一般的情况下，买保险，先意外，意外医疗，这些社保都是不报销的，还有就是健康险，社保的报销有一定的限度，商业只是提高大额的重疾费用，还有补偿收入损失，后期的营养费用，这就是预防，有钱看病，却没有钱，调养后期的费用，这就是商业保险的好处，只要确定了保额，就可以实现。具体的可以找个专业代理人了解一下。这样比较清楚，一般的人都能回答你这个问题。欢迎随时咨询
你好！
你问的问题也是很多人困惑和需要解决的实际问题，那下面我们先了解一下一些基本原则：
一、购买原则：
1 先给大人买保险
2 先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者）
3 先买意外健康险
4先买保险再买房
5 年轻也要买保险
二、购买顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险 →分红、投连、万能
三、家庭保费应支出多少：一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，您也可根据个人消费习惯增加或减少！
四、保障额度多少合适：保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，一般为年收入的5-10倍
。
社保和商业保险的区别：
社保的大病保险属于报销型（根据钱花的多少来报），就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来看，然后社保根据咱们的用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，最后剩余的钱才会到达咱们手里面，根据现在的社保额度，去掉自费部分，大病报销一般在10万左右。
商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了20万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了1万还是100万，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了20万就赔20万（不是根据钱花的多少来报），赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了。
对于普通家庭来讲，寿险是为了达到我们生活目标的一种辅助工具，由于目前中国实行计划生育政策，夫妻双方需要照顾4个老人和一个孩子的衣、食、住、行，所以责任重大，而每个家庭成员又面临着意外，疾病等风险，一旦风险来临将给家庭造成沉重的经济负担！若风险“不幸”降临在家庭收入主要贡献者身上，则家人将会失去持续而稳定的经济收入来源，而且还要筹备一大笔资金来给收入主要贡献者病者医病，从此这个家庭最基本生活保障将失去依靠，或许教育金也要被挪作他用，子女教育也会成为家庭的沉重负担了。而人寿保险，则恰恰可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时，不会使家庭经济生活遭受太大的影响，充分体现出家庭经济支柱对家庭的责任。其实寿险就是三个字“我爱你”，爱妻子，爱孩子，爱父母。
希望我的回答能解决你的疑问，也希望你能找到最适合自己的产品！
您好，投保原则：
先大人后小孩，先保障后理财..........具体要看每个人的需求和想法了...